Archiefbeeld.
Archiefbeeld. © ANP

Sparen of extra aflossen? Wat te doen met uw hypotheek

Kunt u wat extra geld beter op uw spaarrekening zetten of extra aflossen op uw hypotheek? 'Een paar uur rekenen kan u duizenden euro's opleveren.' Ionica Smeets duikt in de wereld van geldzaken:

Zelfs hypotheekadviseurs blijken soms bang voor berekeningen waarvoor je echt geen ingewikkelde wiskunde nodig hebt

Veel lezers tobben met vragen over hun hypotheek. Moeten ze hem oversluiten nu de rente zo extreem laag is? Bij welk rentepercentage is de winst groter dan de boete? Helaas is het moeilijk om daar iets algemeens over te zeggen, omdat elke hypotheek zijn eigen voorwaarden en ellendige kleine lettertjes kent. Zelf heb ik een hypotheekadviseur, maar dat betekent niet dat je daarnaast niet zelf wat kunt rekenen. Veel mensen zullen hier tegenop zien, maar een paar uur rekenen kan u duizenden euro's opleveren.

Zelfs hypotheekadviseurs blijken soms bang voor berekeningen waarvoor je echt geen ingewikkelde wiskunde nodig hebt. Er is een berucht verhaal van een journalist die aan tien adviseurs dezelfde vraag stelde: 'Ik zet elke maand 200 euro op een spaarrekening die per jaar 4 procent rente geeft. Hoeveel geld heb ik na tien jaar op die spaarrekening?' Volgens de overlevering had slechts één adviseur deze vraag goed en hij bekende blozend dat hij dit niet uit zijn hoofd kon, maar dat hij Excel nodig had.

Spaarrekening
Het grappige is dat ik zelf deze vraag moest beantwoorden toen ik mijn hypotheek afsloot. We hadden wat ruimte over om per maand extra geld af te lossen. Onze hypotheekadviseur liet ons precies zien wat de gevolgen waren voor onze hypotheeklening als we verschillende bedragen per maand inlegden. Maar 's avonds vroeg ik me af of we dat extra geld niet beter op een spaarrekening konden storten. En dat, beste lezer, is iets wat u ook best zou kunnen uitrekenen.

Laten we inderdaad eens die 200 euro per maand, een looptijd van tien jaar en die 4 procent rente nemen (dat is ongeveer de gemiddelde spaarrente over de afgelopen tien jaar). Een slordige schatting geeft dat je totale inleg 24 duizend euro is en dat 4 procent rente je 960 euro oplevert. Alleen vergeet je dan de rente op rente die lekker aantikt. Daarom doe ik dit soort dingen zelf ook het liefst even in een spreadsheet.

In dit geval maak ik twee cellen met daarin de maandelijkse inleg en de rente (zodat je die makkelijk kunt veranderen om andere opties te verkennen). Daaronder maak ik een tabel met als rijen de maanden en als kolommen de tien jaren. In de eerste maand begin ik met mijn maandelijkse inleg en elke volgende maand hoog ik het vorige bedrag daarmee op. Aan het eind van het jaar neem ik de rente over het gemiddelde bedrag dat er dat jaar op mijn rekening stond (dit is een kleine vereenvoudiging van wat de bank doet). In januari begin ik met het eindbedrag van vorig jaar plus die rente. Daarna even de formules kopiëren voor de volgende jaren en dan kom ik op een eindtotaal van 29.438, 97 euro (om precies te zijn).

Overigens kon ik in mijn situatie concluderen dat sparen pas interessanter werd dan extra aflossen als de spaarrente boven de 8 procent kwam.

Wees dus niet bang om zelf eens te rekenen aan uw hypotheek. Ter inspiratie is mijn spreadsheet te downloaden (hiernaast).

Heeft u ook een vraag, mail dan naar ionica@volkskrant.nl