GELD

Zzp'er en toch op tegenslag voorbereid

Veel zzp'ers verzekeren zichzelf niet tegen arbeidsongeschiktheid vanwege de hoge premies. Maar je hóéft niet per se de hoofdprijs te betalen voor zo'n AOV-verzekering. Drie tips.

Beeld Peter van Hugten

Een zzp'er is al gauw honderden euro's per maand kwijt aan een verzekering tegen arbeidsongeschiktheid (AOV). Daarom kiezen veel eenpitters ervoor onverzekerd rond te lopen. Krijgen ze een skiongeluk, burn-out of komen ze om wat voor reden dan ook thuis te zitten, dan hebben ze een probleem. Ze hebben geen recht op een arbeidsongeschiktheidsuitkering, zoals werknemers in dienst dat wel hebben.

Opvallend is dat de zzp'ers zich de superhoge premies ook een beetje laten aansmeren door adviseurs, blijkt onder meer uit een recent onderzoek van de Autoriteit Financiële Markten (AFM). De kleine zelfstandigen zijn ofwel helemaal niet verzekerd of ze hebben juist een verzekering die vol zit met toeters en bellen en dus honderden euro's per maand kost.

De boodschap is dat er wel degelijk veel geld te besparen valt voor zzp'ers. Verzekeraars bieden allemaal uitgeklede varianten van de AOV-verzekeringen, die over de gehele looptijd duizenden euro's voordeliger zijn. Drie zaken waar de eenpitter op moet letten bij het bedingen van een goedkopere AOV-premie.

1 Er zijn meer knoppen waar je aan kunt draaien dan je denkt.

Anders dan bij de verplichte arbeidsongeschiktheidsverzekering voor werknemers (de WIA), waar niets te kiezen valt, zijn er voor zzp'er bij het afsluiten juist allemaal knoppen waaraan ze kunnen draaien.

Een van de belangrijkste: het arbeidsongeschiktheidscriterium. Dat is de maatstaf waaronder de zzp'er arbeidsongeschikt wordt verklaard. In hoeverre is de zelfstandige bereid andere werkzaamheden te doen? Meestal wordt standaard het dure criterium beroepsarbeidsongeschiktheid gehanteerd, waarbij ervan wordt uitgegaan dat de zpp'er geen ander werk zou willen doen dan zijn huidige vak. Dat maakt de verzekering duur. De premie gaat omlaag door het uitgangspunt 'passende arbeid' te kiezen. Bij de uitkering kijkt de verzekeraar of de eenpitter op basis van zijn ervaring en opleiding ander werk kan doen. Wie kiest voor het criterium 'gangbare arbeid' bespaart het meest. Maar dat houdt in dat een advocaat of architect ook bereid moet zijn na een zenuwinzinking een baan als vakkenvuller te accepteren.

Een andere knop is de uitkeringsdrempel, het percentage van arbeidsongeschiktheid waarbij de uitkering ingaat. Meestal ligt dat op 25, maar dat kan hoger: 35, 45, of zelfs 65.

Verder kunnen verzekeringnemers bijvoorbeeld de eindleeftijd van de verzekering (nu vaak 67) verlagen, de wachttijd voor de verzekering verhogen (standaard 14 dagen of een maand), de looptijd van de uitkering verkorten en het verzekerde bedrag verlagen (standaard 80 procent van het inkomen).

Beeld thinkstock

2 Je kunt met simpele aanpassingen al flink besparen.

In het rapport Arbeidsongeschiktheidsverzekeringen voor zelfstandigen geeft de AFM een fictief voorbeeld (terug te vinden via afm.nl). Een grafische ontwerper van 37 jaar oud met een bruto-inkomen van 50 duizend euro per jaar betaalde eerst het volle pond (275 euro per maand). Maar door simpelweg het verzekerde bedrag iets te verlagen (van 80 naar 70 procent van het inkomen), passende arbeid te accepteren en de wachttijd te verhogen naar 12 maanden daalde de premie naar 160 euro per maand. Over de hele looptijd van de verzekering leverde dat een besparing van meer dan 40 duizend euro aan premie op.

3 Belangrijk: laat je wel adviseren, door de juiste personen.

Ook vanuit de AFM klinkt de waarschuwing: ga niet doe-het-zelven. Er zijn altijd risico's aan verbonden aan het hakken en zagen in de verzekeringsvoorwaarden van de AOV. Wie het verkeerd doet, loopt de kans op onderverzekering. Dan is er bij de uitkering onvoldoende geld om goed rond te komen.

Win advies in, maar bij de juiste adviseurs: onafhankelijke tussenpersonen die min of meer hun specialisme van de AOV hebben gemaakt. Het grote probleem bij advies is, zo zegt de financiële waakhond, dat de meeste tussenpersonen maar een paar AOV-verzekeringen per jaar afsluiten en weinig weet hebben van de mogelijkheden. Ze adviseren dan gemakshalve het standaardproduct zonder goed te informeren naar de totale financiële situatie en wensen van klanten, aldus de AFM.

Het bovenstaande voorbeeld van de grafisch ontwerper was de uitkomst van zo'n advies en allesbehalve een overhaast genomen keuze.

Zo kon de ontwerper zijn polis 'uitkleden' omdat hij tevens een echtgenote had met een inkomen (30 duizend euro). Ook bleek uit het adviesgesprek dat het koppel een flinke spaarpot had waarmee ze een periode zouden kunnen overbruggen. Een goede adviseur zal rond al dit soort afwegingen klanten het hemd van het lijf vragen, zegt de AFM.

Meer over

Wilt u belangrijke informatie delen met de Volkskrant?

Tip hier onze journalisten


Op alle verhalen van de Volkskrant rust uiteraard copyright. Linken kan altijd, eventueel met de intro van het stuk erboven.
Wil je tekst overnemen of een video(fragment), foto of illustratie gebruiken, mail dan naar copyright @volkskrant.nl.
© 2020 DPG Media B.V. - alle rechten voorbehouden