Woonlasten zonder pijn

Verzekeren is vaak niet slim. Maar als je je geen zorgen wil maken over je woonlasten, kan het juist goed zijn daar iets voor te regelen. Je koopt waarschijnlijk geen kat in de zak meer, zoals vroeger. Door

euro is de gemiddelde maandpremie van een woonlastenverzekering.


Het kan haast geen toeval zijn. Juist in de week dat makelaarsvereniging NVM bekendmaakt dat de huizenprijzen weer zijn gedaald en dat steeds meer mensen hun huis wegens inkomensverlies moeten verkopen, spat een grappig bedoeld spotje over de 'Hypotheek Opvang Polis' van de buis.


Zogenaamde woonlastenverzekeringen raakten vorig decennium in opspraak omdat ze meer kosten dan opleverden. Dat is volgens consumentenorganisaties inmiddels aanmerkelijk verbeterd. Nieuw aan de Hypotheek Opvang Polis van marktleider BNP Paribas is bovendien dat huizenbezitters die zelf, zonder tussenpersoon, via internet kunnen afsluiten.


Wat doet een woonlastenverzekering precies?

Er zijn verzekeringen tegen scheiding. Maar de meeste woonlastenverzekeringen beschermen tegen arbeidsongeschiktheid en werkloosheid. Wie ziek wordt en daardoor inkomen verliest, krijgt zolang hij is uitgeschakeld een van tevoren afgesproken bedrag per maand.


De woonlastenverzekering is in het algemeen 'UWV-volgend'. Dat betekent dat de verzekeraar een vast bedrag per maand uitkeert zolang de verzekerde een WW-uitkering krijgt. Afhankelijk van de lengte van een dienstverband is dat enkele maanden tot drie jaar. Daarna keert de verzekering niet meer uit.


Is dit een nuttig product?

'Verzekeren is vaak niet slim', schreven wij vorig jaar. Nederlanders verzekeren zich namelijk massaal voor allerhande risico's die best zijn te overzien. 'Maar voor een woonlastenverzekering is in sommige gevallen toch wel degelijk iets te zeggen', zegt Paul Schilp, een verzekeringsexpert bij adviesbureau ConQuaestor die consumenten in het verleden vaak heeft gewaarschuwd tegen onzinnige verzekeringen.


Schilp wijst erop dat de werkloosheid de laatste tijd stevig oploopt in veel sectoren. De kans om voor langere tijd zonder werk te blijven is groot. Daarnaast geldt voor honderdduizenden Nederlanders dat hun hypotheekschuld vele tienduizenden euro's hoger is dan de waarde van hun huis. De schade bij een gedwongen verkoop kan dus erg hoog zijn. Zulke tegenslagen kun je natuurlijk ook met spaargeld opvangen. 'Maar dat spaargeld heb je in geval van werkloosheid hard nodig', zegt Schilp. 'En voor de polis (van gemiddeld 30 euro per maand) betaal je op het moment dat je wel geld hebt.' Ook de Vereniging Eigen Huis en de Consumentenbond zijn om diezelfde redenen positief over een woonlastenverzekeringen.


'Er is nog een ander, minder rationeel aspect dat toch relevant is', zegt Schilp. 'Mensen die wakker liggen over werkloosheid en hun huis, kopen hiermee gemoedsrust.'


Kan iedereen zo'n woonlastenverzekering afsluiten?

Een arbeidsongeschiktheidsverzekering is voor bijna iedereen beschikbaar. Werkloosheid is alleen verzekerbaar voor mensen in loondienst. Tijdelijke contracten zijn doorgaans ook uitgesloten omdat die bij beëindiging niet worden gevolgd door WW. Wie bij een noodlijdend bedrijf werkt en met een grote reorganisatie in aantocht nog even snel verzekering afsluit loopt ook een grote kans uiteindelijk met lege handen te staan. In de voorwaarden staat namelijk dat wie 'expliciete voorkennis' heeft van werkloosheid geen uitkering krijgt.


Waar moet je op letten?

In eerste instantie of je niet al een woonlastenverzekering hebt. De afgelopen decennia zijn er vele tienduizenden woonlastenverzekeringen gesloten en veel huizenbezitters zullen dat zijn vergeten. Zonde om zoiets dubbel te verzekeren. Het kan overigens wel lonen om de oude polis op te zeggen en een nieuwe te sluiten, want in de praktijk is gebleken dat de voorwaarden van de oude verzekeringen het nodige te wensen overlieten. 'In de praktijk keerden ze bijna nooit uit', stelt Hans André de la Porte van de Vereniging Eigen Huis. Maar dat is na lang soebatten met consumentenorganisaties aanmerkelijk verbeterd. De aanbieders die er nu zijn, zijn in het algemeen te vertrouwen.'


Een belangrijker punt van zorg volgens de VEH is hoeveel je krijgt uitgekeerd als het misgaat. 'Voor arbeidsongeschiktheid is het bijvoorbeeld belangrijk dat je ook geld krijgt als je gedeeltelijk bent afgekeurd en alleen nog een parttimebaan aankunt.'


Voor de werkloosheidsverzekering is het van belang hoe lang je WW zou krijgen bij ontslag en hoeveel je dus in totaal van de verzekering zou krijgen als je je baan kwijtraakt. Dat bedrag moet opwegen tegen de premie.


Hoe vind ik de voordeligste verzekering?

De Consumentenbond stelde eind vorig jaar dat Callas het best presteerde op voorwaarden en prijs. Met BNP Paribas en TAF is dat de belangrijkste aanbieder. ABN Amro, Rabobank en SNS hebben een beperkt aanbod. BNP verkoopt zijn verzekering voorlopig als enige online, voor de rest is een tussenpersoon nodig. En aangezien het tamelijk ingewikkelde producten zijn, die per persoon verschillend uitpakken is een gesprekje met een financieel adviseur sowieso aan te raden.

Meer over

Wilt u belangrijke informatie delen met de Volkskrant?

Tip hier onze journalisten


Op alle verhalen van de Volkskrant rust uiteraard copyright. Linken kan altijd, eventueel met de intro van het stuk erboven.
Wil je tekst overnemen of een video(fragment), foto of illustratie gebruiken, mail dan naar copyright @volkskrant.nl.
© 2020 DPG Media B.V. - alle rechten voorbehouden