Wat moet ik met mijn spaargeld doen bij een negatieve spaarrente?

Geldvraag

Bij Triodos krijg ik nul procent spaarrente en bij andere banken nauwelijks meer dan dat. Krijgen we een negatieve rente en moet ik dan mijn spaargeld opnemen?

Geld sparen op de ouderwetse manier: in een sok. Foto ANP

De grote banken, ING, Rabo, ABN Amro, hebben dit jaar de spaarrente allemaal verlaagd van 0,3 procent naar 0,05 procent. Als dat zo doorgaat, zou de spaarrente inderdaad negatief kunnen worden. Of banken gaan een jaarlijkse bijdrage vragen voor spaarrekeningen.

In Duitsland gebeurt dat al. Daar wordt de negatieve spaarrente 'strafrente' genoemd. Het roept boze reacties op en er worden zelfs rechtszaken gevoerd tegen banken. Begin december achtte de Duitse rechter strafrente in strijd met de wet, omdat een positief banksaldo hierdoor wordt omgezet in een krediet. En je mag iemand geen kredietovereenkomst opdringen.

In 2014 voerde de Europese Centrale Bank een negatieve rente in voor banken die hun geld onderbrachten bij de ECB. Deze maatregel moest banken aansporen om bedrijven meer kredieten te geven. Het heeft er vooral toe geleid dat de spaarrentes dalen en de kosten voor bankrekeningen stijgen. De consument betaalt de rekening voor dit vreemde stimuleringsbeleid.

De Duitse strafrente geldt vooral voor spaarders met grote tegoeden van meer dan 100 duizend euro. Er is in Duitsland meer concurrentie tussen banken dan in Nederland. Er zijn meer goedkope bankrekeningen en de gemiddelde spaarrente is er hoger. ABN Amro-dochter Moneyou, ING en Rabobank zijn actief in Duitsland en geven er meer rente dan in Nederland. Rabobank voerde dit jaar zowel in Duitsland als in Nederland een spaarrenteverlaging door. In Nederland ging de rente van 0,3 procent naar 0,05 procent en in Duitsland van 0,5 procent naar 0,3 procent op jaarbasis.

De grote Nederlandse banken hebben spaarrekeningen gekoppeld aan de betaalrekening. Wie een betaalrekening opent, krijgt er direct een spaarrekening bij. Banken maken handig gebruik van het onvermogen van klanten om hun uitgaven te plannen. Iedereen is bang om ineens zonder geld te zitten. Rekeninghouders zien snel hun bank- en spaartegoed en kunnen direct overboeken naar de betaalrekening, als ze een grotere uitgave willen doen.

Veel mensen weten niet dat het geld van de meeste spaarrekeningen binnen enkele uren wordt overgeboekt. Wie 's ochtends inlogt op zijn spaarrekening en geld naar de tegenrekening overmaakt, heeft 's middags al extra geld beschikbaar voor de uitverkoop.

Mijn advies: wacht niet totdat er een strafrente komt en breng uw spaargeld nu al onder bij een andere bank dan uw huisbank. Dat leidt niet tot een bankencrisis. Sterker nog: het jaagt de concurrentie aan en zal er eerder toe leiden dat er nooit een strafrente in Nederland komt. Bijkomend voordeel is dat u met een spaarrente van 0,3 procent tot 0,4 procent meer een deel van de kosten voor uw bankpakket terugverdient.

Reijnout van der Heijden is hoofdredacteur van de Geldgids.

Meer over