Voordeel voor wakkere klant

De overlijdensrisicoverzekering is een van de weinige financiële producten die steeds goedkoper worden. Wie daarvan wil profiteren, moet wel zelf in actie komen. Door

euro rekent de Consumentenbond voor bemiddeling bij en selectie voor overlijdensrisicoverzekeringen


De premies voor overlijdensrisicoverzekeringen (orv's) zijn de afgelopen tien jaar gehalveerd. Voornaamste reden is de gestegen levensverwachting. Daardoor hoeven verzekeraars minder vaak uit te keren. Andere oorzaken zijn stevigere concurrentie en de efficiëntere gang van zaken bij verzekeraars.


Vooral de premies voor mannen zijn scherp gedaald. Verzekeraars mogen van Brussel sinds eind vorig jaar geen onderscheid meer maken tussen mannen en vrouwen. Gevolg is dat de tarieven voor mannen naar beneden gingen en de premies voor vrouwen zijn gestegen. Bij mannen tussen de 25 en 45 jaar zakten de premies vergeleken met vorig jaar met circa 15 procent.


Toch zijn er nog forse prijsverschillen. De duurste verzekeraar rekent al gauw anderhalf keer zo veel als de voordeligste. Bij een verzekerd bedrag van een twee ton scheelt dat per jaar honderden euro's. Omdat orv's vaak looptijden hebben van tientallen jaren, gaat het om flinke bedragen.


Bestaande klanten merken doorgaans niets van de premieverlagingen. Verzekeraars hebben wel afgesproken hun klanten actief te wijzen op de mogelijkheid een nieuwe goedkopere orv af te sluiten. Maar de klant moet wel zelf het initiatief nemen. In die zin lijken orv's op de zogeheten dakpan-spaarconstructies van banken die een paar jaar geleden in de ban zijn gedaan. Spaarders die niet overstapten naar nieuwe spaarvormen bleven hangen in producten die steeds minder rente opleverden. Nu zitten verzekerden die niet opletten met een veel te dure orv opgescheept.


De enige partij die de premies voor nieuwe en bestaande klanten verlaagd, is Dazure. Deze aanbieder heeft sinds de start in 2008 driemaal de premies naar beneden bijgesteld. 'We maken geen onderscheid tussen nieuwe en bestaande klanten', zegt Jan Donselaar, een van de oprichters van Dazure. 'Ik daag andere verzekeraars uit ons voorbeeld te volgen.'


Overstappen naar een goedkopere verzekeraar is een mogelijke uitweg. Dat is meestal mogelijk, maar je moet wel zorgen dat je eerst bent geaccepteerd bij de nieuwe verzekeraar. Wie gezondheidsproblemen heeft, kan worden geweigerd of worden geconfronteerd met een veel hogere premie.


De Consumentenbond is dit voorjaar begonnen met bemiddeling voor orv's. 'We hebben orv's aan het assortiment toegevoegd omdat bij die producten voor consumenten nog veel voordeel te behalen is', zegt Sandra de Jong van de Consumentenbond. Voor bemiddeling en selectie rekent de bond 180 euro. Andere onlinevergelijkers zoals Independer hanteren een vergelijkbaar tarief.


Een orv beëindigen is vrijwel altijd mogelijk. De manier waarop verzekeraars weglopers behandelen, loopt uiteen. Sommige verzekeraars komen met een lager tarief om hun klant binnenboord te houden. Wie bij zo'n verzekeraar zit, kan blijven als de premieverlaging overstappen niet meer nodig maakt.


Bij aanbieders die geen enkele moeite doen bestaande klanten vast te houden, is er nog een punt van aandacht. Uit het onderzoek van de Consumentenbond en MoneyView blijkt dat eenderde van de verzekeraars de zogeheten premiereserve niet uitkeert aan de klant bij voortijdig stopzetten van verzekering.


De premiereserve is het bedrag dat de klant de eerste jaren te veel heeft betaald omdat de premie de gehele looptijd gelijk is. In de eerste jaren is de premie te hoog gezien de leeftijd. Pakweg de tweede helft van de looptijd is de premie te laag.


Dit speelt niet alleen bij switchen, maar ook bij stoppen. Veel levensverzekeringen worden voor het eind van de looptijd beëindigd omdat de omstandigheden zijn veranderd, waardoor verzekeren niet meer nodig is. 'Meer dan de helft van de orv's haalt de einddatum niet', zegt Donselaar. 'Daarom is het van belang te weten of je de premiereserve terugkrijgt.'


Deze premiereserve kan behoorlijk oplopen. Bij polis van een man (30 jaar, niet-roker) en een verzekerd bedrag van 125 duizend euro ligt de premiereserve na 15 jaar, afhankelijk van de verzekeraar, tussen de 600 en 1.200 euro. Het gaat hier om een polis met een looptijd van 30 jaar. Deze polissen komen vaak voor omdat veel orv's zijn gekoppeld aan een hypotheek.


Een aantal verzekeraars keert niets uit aan vertrekkers en biedt evenmin een premievrije voortzetting van de polis aan. Volgens de Consumentenbond overtreden deze verzekeraars de wet. De verzekeraars ontkennen dit. Ze zeggen dat ze het behouden van premiereserve vertalen in een lagere premie voor nieuwe klanten. Het Verbond van Verzekeraars laat weten dat het van belang is dat klanten kunnen kiezen tussen verschillende productvarianten. 'Verzekeraars moeten hun klanten wel goed informeren over de wijze waarop ze handelen als de klant het contract eerder beëindigt', aldus een woordvoerder.


Brand New Day, een van de verzekeraars die geen premiereserve uitkeert, zegt dat dit in de lagere premie is verwerkt. 'We komen in de loop van het jaar met een variant met teruggave van de premiereserve. De premie van die verzekering zal 15 tot 20 procent hoger zijn dan de verzekering die we dit jaar hebben geïntroduceerd', zegt Bas van Beusekom, directielid van Brand New Day. 'Bij een gemiddelde verzekering met een looptijd van dertig jaar is de variant met teruggave een paar duizend euro duurder dan zonder teruggave. We verwachten dat de meeste klanten kiezen voor de laagste premie.'

Meer over

Wilt u belangrijke informatie delen met de Volkskrant?

Tip hier onze journalisten


Op alle verhalen van de Volkskrant rust uiteraard copyright. Linken kan altijd, eventueel met de intro van het stuk erboven.
Wil je tekst overnemen of een video(fragment), foto of illustratie gebruiken, mail dan naar copyright @volkskrant.nl.
© 2019 DPG Media B.V. - alle rechten voorbehouden