Veilige lijfrente kan ook. Simpel

Op een moment dat nog niemand van het woord dekkingsgraad had gehoord, besloot ik dat het goed zou zijn een extra spaarpotje aan te leggen voor mijn pensioen. Als 31-jarige journalist was ik in 1993 inmiddels al aan mijn derde baan toe, en het zou vast de laatste niet zijn. Met geld had ik me nooit echt beziggehouden, maar dat een handvol pensioenbreuken niet goed zou zijn voor wat ik na mijn 65ste te besteden had, was me wel duidelijk geworden.

Advieskantoor Assucom adviseerde me een Verzekerd Beleggen-polis van Nationale Nederlanden. Een lijfrentepolis die bij de jaarlijkse belastingaangifte een aantrekkelijke aftrekpost zou opleveren én die garant stond voor een goed rendement , hadden vrienden me verzekerd. Dat klonk mooi. Was het ook waar? De adviseur van Assucom overtuigde me. Een mix van het rentefonds en het aandelenfonds was verantwoord.

De jaren verstreken. Maandelijks werd een bedrag van enkele tientjes van mijn bankrekening afgeschreven, en jaarlijks kon ik dat van de belastingen aftrekken. Maar toen begon het te knagen. Eerst werd, inmiddels een jaar of vijf geleden schat ik, de aftrekpost beperkt. Het zette me aan het denken: hoe voordelig was die polis eigenlijk nog? En, belangrijker: wat ging hij mij opleveren? Kon ik er niet net zo goed mee stoppen en gewoon een spaarrekening openen? Aandelen: voor je het weet ga je van rijk naar arm. Ik liet de vraag toen echter rusten, zoals zo veel mensen doen met onderwerpen die nog ver weg liggen.

Een maand geleden had ik er genoeg van. Ik moest eerlijk zijn: ik wilde er zeker van zijn dat ik op m'n 65ste een extra potje had om mijn pensioen aan te vullen. Als vlak voor mijn verjaardag in 2017 de beurzen zouden kelderen, had ik voor niks een lijfrentepolis afgesloten. Banksparen, dat was veilig en zeker. Alleen: hoe kwam ik af van die polis? Ongetwijfeld zou het een hoop administratieve ellende met zich meebrengen en me een boete van minstens een paar duizend euro kosten om die te beëindigen, terwijl het rendement na de economische crisis niet hoog kon zijn. Opbrengst nul, zoiets. Per saldo zou ik jarenlang gekke Henkie-in-pensioenland zijn geweest. Wat een sof.

Niet. De waarde van de polis is ongeveer 13 procent hoger dan de inleg, vertelt Nationale Nederlanden me. Dat valt mee. Maar nee, ze doen nog niet aan banksparen en als ik daar meer van wil weten, moet ik bij Assucom zijn, zegt een meneer mij. 'Wij werken alleen via tussenpersonen.'

Remko van Dijk van Assucom heeft goed nieuws. Héél goed nieuws zelfs. Ja, als ik mijn polis zou afkopen, zou ik daar 20 procent extra belasting over moeten betalen. Maar er is een veel betere oplossing: ik kan de lijfrente overzetten naar een bankspaarrekening. 'Banksparen is eigenlijk een andere vorm van lijfrente. Een risicoloze vorm, want je weet precies hoeveel rente je ontvangt, en dus wat het gaat opleveren.' Concreet: de waarde van de lijfrentepolis van Nationale Nederlanden wordt overgeschreven naar een bankspaarrekening van bank X. En dat kost me niets. Nou ja, maximaal een paar honderd euro administratiekosten.

Hoe zit het dan met die boetes? 'Die worden alleen opgelegd als je korter dan tien jaar een lijfrentepolis hebt', legt Van Dijk uit.

Nog diezelfde middag stuurt hij me een mail waarin hij glashelder uitlegt wat mijn mogelijkheden zijn. Met als bijlage onder meer een dienstenwijzer, waarin precies staat waarop de adviezen van Assucom zijn gebaseerd en hoe ik daar voor kan betalen: via de bank, die daarvoor iets van de rente aftrekt, of rechtstreeks aan Assucom. Hoezo onbetrouwbare tussenpersonen die zich van mistige praktijken bedienen? Van Dijk: 'De sector heeft een slechte naam. De rotte appels moeten eruit. Daarom heeft de Autoriteit Financiële Markten (de toezichthouder, red.) de touwtjes aangetrokken. De klant moet precies weten waar hij aan toe is. We moeten een transparant advies geven en dat doen we dus.'

Binnen een week is alles geregeld. Van Dijk heeft uitgezocht welke bank de hoogste rente betaalt onder welke voorwaarden, ik vul een formulier in en Van Dijk zorgt verder voor de afhandeling. Alleen rechtstreeks betalen aan Assucom kan niet. De bank houdt hoe dan ook iets in op de rente. Die macht heeft ze. Nou ja, dat moet dan maar.

Banksparen is sparen volgens de fiscale regels voor lijfrente. Je bent vrijgesteld van de vermogensrendementsheffing van 1,2 procent. De fiscus komt pas langs als het tot uitkering komt. Die uitkering dient plaats te vinden tussen het 65ste en 70ste levensjaar.

Je kunt heel veilig, 'klassiek' sparen door maandelijkse of jaarlijkse een bedrag te storten op een spaarrekening. Die rekening is voor een langere periode geblokkeerd.

Per saldo is er een belastingvoordeel.