Slaperige VVE's vaak onderverzekerd

Veel huiseigenaren in Amsterdam zijn onderverzekerd zonder dat ze het weten. Ze zijn lid van een Vereniging van Eigenaren (VVE) die trouw de te lage verzekeringspremie betaalt voor een te laag verzekerd bedrag....

Hoeveel Verenigingen van Eigenaren (VVE) precies zijn onderverzekerd weet niemand. Het zijn er wel veel. Schattingen lopen uiteen van 90 procent tot minstens de helft. 'Onderverzekering komt in de hele Randstad voor', stelt een makelaar.

Eigenaren van een appartement hebben bijna altijd te maken met een Vereniging van Eigenaren. De VVE regelt het onderhoud aan gezamenlijke delen van het huis, zoals het dak en de fundering. Ook het schilderen van de kozijnen is vaak een taak die de VVE op zich neemt.

Ook de opstalverzekering - de verzekering die schade aan het pand door brand of andere oorzaken dekt - is vaak een klus voor de VVE. Het is tenslotte veel praktischer om deze verzekering met een VVE te regelen, omdat het vergoeden van een verbrand dak alle VVE-leden aangaat.

Maar dan moet die VVE het wel goed regelen en daar zit het probleem. Er is niemand die de VVE van de onderverzekering op de hoogte stelt en vaak zijn de vrijwillige voorzitters van deze clubjes niet alert genoeg om zelf de verzekering te regelen.

Onderverzekering kan decennia lang bestaan totdat de huiseigenaar er op een pijnlijke manier, of een minder pijnlijke manier, achter komt.

De minst pijnlijke manier om achter de onderverzekering te komen is bij de verkoop van een appartement. De nieuwe koper wil natuurlijk weten of het pand goed verzekerd is. Tussen de datum van koop en de datum van de werkelijke overdracht kan er van alles gebeuren en kan ook bijvoorbeeld de bliksem inslaan. De schade is voor de eigenaar, tot de overdrachtsdatum de verkoper. Maar ook de koper staat niet te juichen bij een afgebrand pand. Vooral als het pand wat hij gekocht dacht te hebben niet meer wordt opgebouwd vanwege een te lage verzekering. Om deze reden komt de vraag over de verzekering altijd ter sprake bij de notaris bij de verkoop van een huis.

Omdat makelaars bij dat gesprek aanwezig zijn hebben zij een goed inzicht in de mate van onderverzekering. Voor Marcel de Groot, voorzitter van de Amsterdamse makelaarsvereniging, is onderverzekering aan de orde van de dag. 'Het bedrag waarvoor de VVE's verzekerd zijn is bijna altijd te laag', stelt hij.

Na de verkoop van een etage van de VVE is de onderverzekering wel vaak voorbij. De verkoper gaat vaak rechtstreeks van de notaris bij zijn VVE-voorzitter op bezoek. Met een beetje geluk is de verzekering snel aangepast en is het probleem de wereld uit.

Een bewoner van een appartement kan ook op een minder prettige manier achter zijn onderverzekering komen: bij schade. De schade hoeft hiervoor niet eens heel groot te zijn. Als op een etage een keuken uitbrandt, dan vergoedt de verzekeraar de schade naar rato van de onderverzekering. Is het pand voor de helft te weinig verzekert, dan wordt ook de helft van de schade in de keuken uitgekeerd.

Verkoopwaarde

Bij de opstalverzekering draait alles om de 'herbouwwaarde'. De herbouwwaarde is het bedrag waarvoor het hele pand in theorie van de grond af opnieuw opgebouwd kan worden. Dit bedrag heeft niets te maken met de 'verkoopwaarde' van een pand. Vaak lopen de verschillen tussen de herbouwwaarde en de verkoopwaarde in de tonnen.

Het probleem van de onderverzekering doet zich vooral voor bij polissen die lang geleden zijn afgesloten. De toenmalig afgesproken herbouwwaarde geldt allang niet meer door prijsstijgingen van bouwmaterialen en gestegen kosten van arbeid.

De meeste VVE's slapen en betalen zonder vragen hun verzekeringspremie. Er is niemand die de polis eens tegen het licht houdt. Volgens Gijs Reijmers, directeur schade van Delta Lloyd verzekerngen, zouden financiële tussenpersonen hun klanten moeten waarschuwen over de toereikendheid van de verzekering. Delta Lloyd - een grote verzekeraar met ongeveer 6 procent marktaandeel in de 'brand'-markt - doet alles via tussenpersonen en heeft dus zelf geen contact met de klant.

Deze tussenpersonen staan echter niet te springen. Een woordvoerster van Amstelraad, een tussenpersoon die voor enige tientallen VVE's de verzekeringen regelt, schat dat bij maximaal 60 procent van de polissen van onderzekering sprake 'zou kunnen zijn'.

De meeste polissen die recent zijn afgesloten geven geen problemen, omdat de herbouwwaarde is geïndexeerd en dus automatisch meeloopt met de marktontwikkelingen.

Dat meelopen is overigens een bron van misverstand. De herbouwwaarde die de verzekeraars accepteren is vaak opvallend laag. Een pand in Amsterdam met een totale verkoopwaarde die de miljoen ver overstijgt, kan soms een herbouwwaarde hebben van 4 honderdduizend gulden.

Reijmers van Delta Lloyd noemt de herbouwwaardes reëel. Makelaar De Groot vindt ze raar. 'Voor 4 ton bouw je toch nooit een pand op met vier etages, vier keukens en vier badkamers. Er is geen aannemer die dat voor die prijs doet.'

Voor de huiseigenaar maakt deze discussie echter geen verschil. Zolang de verzekeraar stelt dat er van onderverzekering geen sprake is, wordt een eventuele schade uitgekeerd, ook als de werkelijke schade de herbouwwaarde ver overstijgt.

Meer over

Wilt u belangrijke informatie delen met de Volkskrant?

Tip hier onze journalisten


Op alle verhalen van de Volkskrant rust uiteraard copyright. Linken kan altijd, eventueel met de intro van het stuk erboven.
Wil je tekst overnemen of een video(fragment), foto of illustratie gebruiken, mail dan naar copyright @volkskrant.nl.
© 2021 DPG Media B.V. - alle rechten voorbehouden