Online-hypotheek nog stap te ver

De laatste 'Harry Potter', kindermode uit Parijs: ervaren websurfers weten via internet allang de beste koopjes te vinden. Maar met financiële producten blijft de consument voorzichtig....

SNEL, makkelijk en goedkoop. Dat zijn de trefwoorden waar de virtuele hypotheekverstrekkers op inzetten. 'Waarom twee weken wachten op een afspraak met een hypotheekadviseur, als je zelf op ieder gewenst moment direct aan de slag kan op internet', zegt L. Elshove, directeur van de virtuele hypotheekbank Europeloan.

Op internet holt de consument binnen enkele minuten door het traject van aanvraag, beoordeling van kredietwaardigheid en het ontvangen van de offerte. De lening is met één druk op de knop een feit, terwijl langdurige gesprekken met hypotheekadviseurs hem bespaard zijn gebleven. Het risico dat mensen zichzelf op deze manier veel te dure of risicovolle hypotheekvormen laten aanmeten, wuift Elshove weg. 'Mensen zijn steeds beter geïnformeerd en kennen hun eigen risicoprofiel.'

Europeloan Bank deed vorige maand haar intrede op de Nederlandse internet-hypotheekmarkt. De primeur was een krap jaar eerder voor Bank of Scotland, die onder de naam Eubos online hypotheken verstrekt. Eubos is een klein jaar later - met enkele honderden verstrekte hypotheken - tevreden over de introductie. De bank had minder animo bij de Nederlandse consument verwacht.

De introductie van virtuele hypotheekbanken heeft veel wenkbrauwen doen fronsen. Zit de consument hier wel op te wachten? Kleven er niet veel te veel risico's aan deze nieuwe manier van dienstverlening? Vertrouwelijke persoonsgegevens kunnen per slot van rekening rond gaan zwerven op het worldwide web. En bij de toekenning van een internet-hypotheek wordt geen rekening gehouden met de persoonlijke situatie van de consument.

'Een hypotheek is een zeer adviesgevoelig product', zegt S. Louw van de Consumentenbond. 'Je moet op zo'n site wel heel goed begeleid worden bij de keuze voor een bepaalde hypotheek.' Toch zijn de risico's volgens de Consumentenbond niet uniek voor internet. 'Bij de gewone bakstenen banken en verzekeraars lijken de bomen ook vaak tot in de hemel te groeien.'

De rol van adviseurs en tussenpersonen wordt door internet dan ook eerder versterkt dan afgebroken, denkt het Verbond van Verzekeraars. 'Mensen informeren zich via het web en kunnen producten met elkaar vergelijken via site's als wwww.independer.nl en wellowell.nl. Maar uiteindelijk wil je die informatie toch koppelen aan je persoonlijke levensloop', zegt een woordvoerder. 'Komen er kinderen? Ga je in de toekomst misschien minder werken of eerder stoppen met werken. Dat zijn toch zaken die je beter met een expert kunt doorspreken.'

De Hypothekersassociatie, koepel van de 123 vestigingen van 'De Hypotheker', verwacht dan ook weinig concurrentie te ondervinden van de online hypotheekbank. 'De emotionele barrière om totaal anoniem zes ton te lenen is te groot', denkt directeur B. Millenaar. De bemiddelaars denken bovendien de lage tarieven van online hypotheekbanken makkelijk te kunnen evenaren.

Eubos en Europeloan gaan er prat op dat zij goedkoper zijn dan reguliere aanbieders. De internetbankiers rekenen geen afsluitprovisie, en kunnen vanwege de lage overheadkosten - Europeloan heeft voor heel Europa maar 25 medewerkers in dienst - lagere rentetarieven bieden.

Het dienstenpakket is vooralsnog beperkt. Eubos biedt de keuze uit een annuïteitenhypotheek, een aflossingsvrije hypotheek en een beleggingshypotheek. Europeloan biedt alleen de eerste twee genoemde hypotheekvormen en hoopt volgend jaar met een spaar- en een beleggingshypotheek te komen. Voor deze twee populaire hypotheekvormen is de bankier nog in gesprek met partners.

Elshove verwacht de dienstverlening in de komende vijf jaar verder uit te bouwen met consumptieve leningen en verzekeringen. 'We beginnen nu met het lastigste product zodat het daarna alleen maar makkelijker kan gaan.' De drempel voor de consument kan volgens Elshove alleen maar lager worden. Zeker als de reguliere banken en verzekeraars hun produkten online gaan verkopen.

De Rabobank - met een marktaandeel van 21 procent verreweg de grootste hypotheekverstrekker in Nederland - wil binnen twee jaar álle diensten die nu via de bakstenen filialen worden aangeboden, langs virtuele weg aanbieden. De Rabobank begint daarbij juist met de eenvoudige producten om tenslotte te eindigen met hypotheken. 'En daarbij zullen we dan altijd blijven adviseren om vóór de transactie nog een keer alles door te spreken met een adviseur', aldus een woordvoerder.

ABN Amro anderzijds ziet vooralsnog geen noodzaak om grootschalig met financiële diensten online te gaan. 'Er zijn nog zoveel juridische handelingen nodig om een hypotheek af te sluiten dat de gang naar een kantoor nodig blijft. Bovendien blijft de consument behoefte hebben aan persoonlijk advies', zo denkt de bank.

Uit onderzoek van de Nederlandse Vereniging van Makelaars (NVM) blijkt dat de gemiddelde consument bij het afsluiten van een hypotheek tien tot twaalf uur advies nodig heeft. De NVM wijst er verder op dat ook in de Verenigde Staten nog maar 1 procent van de hypotheektransacties via internet verloopt. Wél wordt internet bij driekwart van de hypotheken op de een of andere manier geraadpleegd.

Elshove vindt dat goed nieuws. 'Hoe meer de consument shopt en zich informeert, hoe lager de drempel om de zaken af te handelen op internet. Volgens de Vereniging Eigen Huis speelt gemakzucht uiteindelijk ook een grote rol. 'Mondigheid en kennis van de consument nemen alleen maar toe. Die druk op de knop komt daarmee steeds dichterbij.'

Meer over

Wilt u belangrijke informatie delen met de Volkskrant?

Tip hier onze journalisten


Op alle verhalen van de Volkskrant rust uiteraard copyright. Linken kan altijd, eventueel met de intro van het stuk erboven.
Wil je tekst overnemen of een video(fragment), foto of illustratie gebruiken, mail dan naar copyright @volkskrant.nl.
© 2019 DPG Media B.V. - alle rechten voorbehouden