Meeste Nederlanders kunnen zo'n 100 euro besparen op hun basisverzekering - hoe doe je dat?

Vier adviezen

Zodra de zorgverzekeraars hun polissen presenteren, speelt de Nederlander verstoppertje. Blijf zitten waar je zit en verroer je niet. Verstandig? 100 euro op de basisverzekering is toch zo bespaard?

Een tandarts in Eindhoven. Foto Marcel van den Bergh / de Volkskrant

Driekwart van alle Nederlanders kan op de verplichte basisverzekering zo'n 100 euro besparen, zelfs bij de eigen verzekeraar. Dat blijkt uit een vrijdag gepubliceerd rapport van de Autoriteit Consument en Markt en de Nederlandse Zorgautoriteit. Toch is tweederde van alle klanten nog nooit van zorgverzekering gewisseld. Onverstandig: wie niets doet, betaalt de korting van hen die wel overstappen.

Volgens de ACM is het voor consumenten ingewikkeld om alle informatie over behandelingen, eigen risico en uitbetalingsmanieren te vergelijken. Verzekeraars doen alsof verzekeringen enorm van elkaar afwijken, terwijl in de praktijk ongeveer dezelfde dekking wordt geboden. Door die schijnverschillen uit te vergroten, wordt vergelijken nog lastiger, meent de ACM. Onzin, vindt Peter Ruys, directeur van vergelijkingssite ZorgKiezer.nl. 'Voor de doorsnee-Nederlander zijn 2 á 3 dingen belangrijk bij het kiezen van een zorgverzekering. We moeten niet met z'n allen gaan doen of dat nou zo moeilijk is.'

Desalniettemin: vier adviezen hoe u kunt besparen.

De Basisverzekering

Het verschil in premie tussen de verschillende basisverzekeringen is dit jaar flink gegroeid, en daarmee ook het bedrag dat u kunt bespraken bij een overstap. Zekur, een merk van Univé, biedt met 93,85 euro de goedkoopste premie, de Amersfoortse is de duurste met 125,50 euro, een verschil van 31,65 euro per maand.

Binnen die uitersten is een wereld te winnen. Bedenk eerst wat voor een soort basispolis u wilt: bij een select-polis (het goedkoopst) kunt u - voor níet-spoedeisende hulp - alleen in gecontracteerde ziekenhuizen terecht voor planbare zorg - vraag bij de verzekeraar na om welke ziekenhuizen het gaat, er zit er altijd wel eentje bij u in de buurt. Bij een doorsnee natura-polis kunt u bij verreweg de meeste zorgverleners terecht en betaalt de zorgverzekeraar rechtstreeks aan de zorginstelling. Bij een restitutiepolis (de duurste variant) krijgt u bijna altijd het volledige bedrag vergoed, maar moet u rekeningen wel zelf declareren.

Als u uw vliegtickets al online bestelt en Netflix kunt bedienen, kunt u ook uit de voeten met een van de internetlabels van de zorgverzekeraars. De dekking is precies dezelfde. Het enige verschil: u kunt uw rekeningen alleen online declareren. Wel zijn ze verbazingwekkend veel goedkoper dan de reguliere merken - zelfs als u collectiviteitskorting krijgt via bijvoorbeeld uw werkgever.

Een voorbeeld: De basisverzekering van Anderzorg (102 euro), een merk van Menzis, is 17 euro per maand goedkoper dan de basispremie van Menzis zelf (119 euro). Ook als u via de collectiviteit de maximale korting van 10 procent krijgt bij Menzis bent u nog vijf euro extra kwijt ten opzichte van het goedkope merk Anderzorg. Zelfde laken een pak bij de andere grote verzekeraars, zie de inzet.

ZieZo, merk van Zilveren Kruis 102,50 euro
Zilveren Kruis zelf: 119,45
Verschil: 16,95

Bewuzt, merk van VGZ: 101.35
VGZ zelf: 116,20.
Verschil: 14,85

CZ Direct, merk van CZ: 105.45
CZ zelf: 116.25
Verschil: 10.80

Aanvullende verzekering

Naast de basisverzekering hebben 14,3 miljoen Nederlanders een aanvullende verzekering. Daarmee is dit jaar iets zorgwekkends aan de hand, zegt Peter Ruys, directeur van zorgkiezer.nl. 'Een flink aantal verzekeraars zet het mes in bijvoorbeeld het aantal behandelingen fysiotherapie dat wordt vergoed. Dat ging van onbeperkt, naar 36, en nu naar 30 of 27.' Dat komt doordat veel mensen hun aanvullende verzekering erg consumentistisch gingen beschouwen, zegt Ruys. 'Ik koop een nieuwe bril, want die kan ik declareren. Ik gebruik al mijn fysio-behandelingen, want ze worden toch wel vergoed.'

Gevolg is dat verzekeraars óf de premie verhogen, óf de dekking verlagen, waarop de mensen die de behandelingen niet echt nodig hebben het pakket laten vallen, waardoor alleen de mensen die de zorg wel nodig hebben overblijven en duurder uit zijn. Ruys: 'Dat zegt iets over hoe het gesteld is met de solidariteit in de zorg.'

Ook Aalt van Bokhorst van vergelijkingssite Independer ziet de aanvullende pakketten uitgekleed worden. 'Dat is wel iets om goed naar te kijken.' Zeker ook omdat zo'n tweederde van de consumenten nooit is overgestapt en vaak zelfs hetzelfde aanvullende pakket heeft gehouden. 'Maar bijna niemands levenssituatie is hetzelfde als tien jaar geleden. Toen was je zwanger, nu is je kind negen jaar oud.'

Ook goed om te weten: het is mogelijk de aanvullende verzekering bij een andere maatschappij af te sluiten dan de basisverzekering. U kunt dus op zoek naar een combinatie van een goedkope basisverzekering en een aanvullend pakket dat bij uw aandoeningen en wensen past. Daar zitten wel haken en ogen aan, waarschuwt Van Bokhorst: niet elke verzekeraar staat dat toe. Het kan zijn dat u voor dezelfde zorg twee declaraties moet invullen en verzekeraars kunnen een toeslag regelen.

Gipskamer in een ziekenhuis. Foto anp

Eigen Risico

Als u dan toch aan het vergelijken bent, neem dan ook het eigen risico in uw overpeinzingen mee. Het standaard eigen risico is 385 euro, u kunt dat zelf in stappen van 100 verhogen tot maximaal 885 euro. De korting op uw premie kan daarbij oplopen tot 300 euro per jaar. Wat in de praktijk betekent dat alleen wanneer u meer dan 685 euro aan zorgkosten hebt, u duurder uit bent. (Wellicht ten overvloede: de huisarts, de wijkverpleegkundige en de verloskundige tellen niet mee voor het eigen risico.)

Ook hier geldt dat de kortingsverschillen tussen de verzekeraars groot zijn. De consumentenbond heeft de verschillen op een rij gezet: de korting van 300 euro geldt bij de Amersfoortste, ONVZ, PNOzorg en Zorg en Zekerheid, bij de UMC zorgverzekering is de korting maar 150 euro. De gemiddelde korting komt op 236 euro.

Peter Ruys vat samen: 'Als je dan toch het risico wilt lopen van een hoog eigen risico, doe het dan bij de verzekeraar die jou de meeste korting biedt.'

Foto anp

Wlz-instelling

Tot slot: als u (of een familielid) in een wlz-instelling bent opgenomen, bijvoorbeeld een verpleeghuis, kijk dan goed welke zorg al vanuit de indicatiestelling wordt vergoed. In gewoon Nederlands: vaak behoort de tandarts tot de zorg die u ontvangt vanuit de instelling waar u bent opgenomen. Een aanvullende tandartsverzekering is dan zonde van het geld. Verzekeraar VGZ dook dit jaar in de papieren en ontdekte 8.000 klanten met een nutteloze aanvullende verzekering; zij hebben een brief gekregen om deze op te zeggen.

Meer over