Hypotheek hoger, lagere erfenis dat vindt de bank eerst niet goed maar later blijkt dat het anders ligt

Joos van der Velden uit Lelystad krijgt op 23 maart te horen dat ze nog enkele maanden te leven heeft....

Als ze overlijdt, erven de kinderen van haar broers en zussen haar huis. Daarop rust een hypotheek van 136 duizend euro. Volgens de gemeente is de waarde 228 duizend. De erfgenamen moeten erfbelasting betalen over de woning. ‘Dat geld hebben ze niet’, zegt Van der Velden.

Van der Velden wil de hypotheek die loopt bij ING verhogen. Hierdoor daalt per saldo de waarde van de erfenis. Er zijn nog twee redenen waarom ze haar overwaarde te gelde wil maken. Ze wil nog wat geld schenken aan haar erfgenamen. Dat is belastingtechnisch voordeliger als aan bepaalde voorwaarden wordt voldaan. En ze wil kapitaal achter de hand hebben zodat ze zich de laatste maanden van haar leven geen zorgen hoeft te maken over financiële zaken.

Van der Velden heeft op 12 april een afspraak met ING-medewerker A. Die zegt dat ze op grond van haar financiële situatie 30 duizend euro kan lenen. Ze hoeft alleen nog maar een kopie van haar identiteitsbewijs op te sturen. Maar dat is slechts een formaliteit.

Dan blijft het wekenlang stil. Van der Velden belt en belt, maar ING laat niets horen. Eindelijk krijgt Van der Velden haar adviseur A. te pakken. Die zegt dat de lening niet gegeven kan worden, op grond van de zorgplicht die banken hebben. Dat ligt volgens hem aan de regels die de Autoriteit Financiële Markten (AFM) de banken heeft opgelegd.

...dat vindt de bank eerst niet goed...
Van der Velden, die juriste is, legt zich er niet bij neer. Ze checkt bij AFM of de bewering van de ING-adviseur klopt. Dat is niet het geval. De zorgplicht is een zogeheten open norm. De bank kan die zelf voor een belangrijk deel invullen.

In een reactie zegt adviseur A. dat Van der Velden fraudeert. Ze probeert immers een constructie te bedenken waardoor haar erfgenamen minder erfbelasting hoeven te betalen. ‘Ik houd me aan de regels. Deze beschuldiging is een schoffering’, zegt Van der Velden.

Een andere adviseur meldt dat ING is gestopt met het uitbetalen van overwaarde aan oudere huizenbezitters. Volgens Van der Velden is de toezegging van adviseur A. rechtsgeldig. Ze wil van de bank een schriftelijke verklaring waarom ze opeens geen geld meer kan krijgen. ING laat haar weten dat de bank niet verplicht is dat te doen.

... maar later blijkt dat het anders ligt
Van der Velden dreigt in de problemen te komen omdat ze op grond van de toezegging van adviseur A reeds een aantal schenkingen heeft gedaan. Hierdoor heeft ze geen geld meer om de dure zorg die ze naar verwachting nodig zal hebben, te kunnen inkopen. Ze neemt contact op met Op=Op. ‘Ik heb geen zin me op dit moment bezig te houden met geldzaken’, zegt ze.

ING biedt zijn verontschuldigingen aan voor de verwarrende situatie. De aanvraag is volgens ING afgewezen omdat het een zeer ongebruikelijke situatie is. ING laat een adviseur de documenten van Van der Velden opnieuw bekijken.

De nieuwe ING-adviseur die de zaak bestudeert, komt al gauw tot de conclusie dat er geen enkele reden is het geld te weigeren. Het inkomen is voldoende in verhouding tot de leningen en de waarde van het onderpand ook. Ook de constructie met de schenkingen kan door helemaal de beugel. Van der Velden krijgt van deze adviseur, die niet begrijpt waarom de aanvraag eerder is afgewezen, zelfs 5.000 euro meer dan aangevraagd.

Meer over

Wilt u belangrijke informatie delen met de Volkskrant?

Tip hier onze journalisten


Op alle verhalen van de Volkskrant rust uiteraard copyright.
Wil je tekst overnemen of een video(fragment), foto of illustratie gebruiken, mail dan naar copyright @volkskrant.nl.
© 2022 DPG Media B.V. - alle rechten voorbehouden