GELDVRAAG

Hoe kan ik zelf mijn pensioen regelen?

Lezer Sjef vraagt hoe zijn dochter haar pensioen zelf kan regelen. Via haar werkgever heeft zij geen pensioenregeling. Reinout van der Heijden, hoofdredacteur van de Geldgids, vertelt over de eerste hobbels die je moet nemen om zoiets aan te pakken.

Beeld anp

Sommige mensen zouden graag zelf hun pensioen regelen, maar klagen omdat ze vastzitten aan de pensioenregeling van hun werkgever. Wat zouden ze doen, als ze de kans kregen? Waarschijnlijk helemaal niets. Mensen zonder pensioenregeling laten het vaak versloffen, omdat ze opzien tegen de moeite die het kost.

In principe is het eenvoudig: u opent een pensioenrekening en stort daar maandelijks of jaarlijks een bedrag op. Dit bedrag kunt u ieder jaar als aftrekpost opvoeren bij de aangifte inkomstenbelasting, als 'uitgaven lijfrenten'. Bedenk wel dat het geld vaststaat tot aan de ingangsdatum van de AOW. Als het geld eenmaal is ingelegd, kunt u er niet meer over beschikken.

Hoeveel u kan inleggen, hangt af van uw inkomen. U moet een berekening maken via de website van de Belastingdienst. Wie op zo'n manier pensioen stort, hoeft zich niet te beperken tot het laatste jaar. U mag tot zeven jaar terug gebruik maken van de fiscale ruimte om pensioen te storten. Het is een aftrekpost over het jaar dat het geld is ingelegd, dus ook als het gaat om de fiscale ruimte van eerdere jaren.

Risicovol

Een pensioenrekening kan u in principe openen bij iedere bank of verzekeraar. Er zijn wel kosten aan verbonden. Brand New Day rekent 40 euro voor het openen van een rekening en dat zijn volgens mij de laagste kosten in de markt. Bij Brandnewday kunt u het geld alleen beleggen. U moet zelf kiezen hoe risicovol u belegt. Bij banken en verzekeraars kunt u vaak ook kiezen voor sparen. U krijgt dan niet zoveel rente, maar het risico is dan ook lager. Dat is wel een dilemma, omdat de inleg door de fiscus beperkt is tot een maximum. Om een goed pensioen te krijgen, wordt u dus bijna gedwongen om te gaan beleggen. U moet het zelf beslissen.

Kalo Bagijn, oprichter van pensioenfonds Brand New Day Beeld Kick Smeets

Ook mensen die nu al een pensioen hebben via de werkgever, kunnen deze mogelijkheid gebruiken om extra geld opzij te leggen voor hun pensioen. Praktisch niemand gebruikt de volledige fiscale ruimte. Door de ruimte van de afgelopen zeven jaar te gebruiken, kan iedereen een flinke aftrekpost voor zichzelf regelen.

ZZP'ers

Er staan verschillende initiatieven op stapel voor mensen zonder pensioenfonds. APG komt in januari 2015 een collectief pensioenfonds voor zelfstandige ondernemers zonder personeel, op initiatief van Zelfstandigen Bouw, Stichting ZZP Nederland, PZO-ZZP en FNV Zelfstandigen. APG is de uitvoerder en vermogensbeheerder van het grote ambtenarenpensioenfonds ABP. Ik neem aan dat het pensioenfonds niet alleen openstaat voor zzp'ers, maar ook voor werknemers zonder pensioenregeling.

BrightNL is ook bezig met het oprichten van een pensioenfonds voor mensen zonder oudedagsvoorziening. Zij kunnen hier geld inleggen, zodra BrightNL een vergunning heeft ontvangen van de toezichthouder. Het bedrijf rekent vaste kosten van 210 euro per jaar en het geld wordt gestoken in een beleggingsfonds dat er rekening mee houdt hoe lang het nog duurt tot de pensioendatum aanbreekt. Hoe dichter die datum nadert, hoe defensiever er belegd zal worden.

Om volgend jaar een aftrekpost te hebben, moet u dit jaar geld storten. Doe het gewoon, maar informeer u wel goed. Dat is dus geen aansporing om het maar uit te stellen.

Reinout van der Heijden is hoofdredacteur van de Geldgids.
Ook een vraag? geldvraag@volkskrant.nl

Meer over

Wilt u belangrijke informatie delen met de Volkskrant?

Tip hier onze journalisten


Op alle verhalen van de Volkskrant rust uiteraard copyright. Linken kan altijd, eventueel met de intro van het stuk erboven.
Wil je tekst overnemen of een video(fragment), foto of illustratie gebruiken, mail dan naar copyright@volkskrant.nl.