Dat zal de verzekering toch wel dekken?

De premies voor inboedel- en opstalverzekeringen verschillen enorm. De goedkoopste dan maar, of juist die duurdere die meer dekking geeft? Let ook op het eigen risico.

Beeld Illustratie: Peter van Hugten

Sommige inboedelverzekeringen dekken sieraden tot 2.500 euro, terwijl andere verzekeraars hoogstens 1.000 euro vergoeden. 'Een hoge dekking is alleen interessant als je ook echt voor meer dan 1.000 euro aan sieraden in huis hebt', zegt Arjen Pilon van onderzoeksbureau MoneyView. 'Bedenk dat alleen de geleden schade wordt vergoed.'

MoneyView heeft vorige maand de 55 opstal- en inboedelpolissen vergeleken intienduizend bestaande situaties. De premies van vergelijkbare producten in dezelfde situatie verschillen enorm. De situatie is van belang omdat premies ook afhankelijk zijn van bijvoorbeeld de plek waar het huis staat. Een opstalverzekering voor een pandje in het centrum van Utrecht is duurder dan voor een huis in een vinexwijk. Herbouw van een huis in de binnenstad is nu eenmaal een kostbare aangelegenheid.

'De premie van de duurste en de goedkoopste opstal- en inboedelverzekering kunnen een factor vier verschillen', aldus Pilon. 'De duurdere geeft vaak meer dekking, maar die is niet per se nodig.' Het gaat hier steeds om verzekeringen met een garantie tegen onderverzekering.

Verwarring

Vergelijkingssite Hoyhoy merkt dat het verschil tussen inboedel en opstal soms leidt tot verwarring. De inboedelverzekering is voor de losse spullen in de woning, en soms buitenshuis: voor als een inbreker je camera inpikt of meubelen beschadigen bij een brand. De opstalverzekering verzekert tegen schade door bijvoorbeeld brand of storm aan het huis en zaken die zijn vastgemaakt aan de woning zoals een inbouwkeuken.

'Het komt nog steeds voor dat huurders een opstalverzekering proberen af te sluiten, terwijl dat alleen nodig is als je huiseigenaar bent', zegt de woordvoerder van Hoyhoy. Huizenbezitters kunnen het best opstal en inboedel bij dezelfde verzekeraar onderbrengen. Dan heb je één adres voor al je claims en geen discussie over welke verzekering van toepassing is.

Beide verzekeringen hebben twee varianten: een extra uitgebreide dekking en een allriskdekking. De eerste is gewoon een mooie naam voor de standaarddekking. Bij allrisk is alles gedekt tenzij het is uitgesloten. Zaken als terrorisme, aardbevingen en nucleaire rampen zijn standaard bij beide polissen uitgesloten. Neervallende ruimtevaartschepen en meteorieten zijn soms evenmin gedekt. 'Het echte verschil is dat een allriskpolis ook schade dekt die je zelf - uiteraard niet opzettelijk - hebt veroorzaakt', zegt Pilon. 'Een kop koffie over een duur bankstel is dan gedekt.'

Kleine ongelukken

Die kleine ongelukjes zijn de afgelopen tijd toegenomen. Pilon: 'Mensen hebben meer kostbare apparatuur zoals tablets en mobieltjes in huis dan tien jaar geleden. Als die per ongeluk vallen, kun je de schade claimen bij een allriskinboedelverzekering.'

De stijging van dit soort ongelukjes heeft geleid tot een hogere schadelast van de verzekeraars en dus tot iets hogere premies. Lang niet alle verzekeraars kiezen deze weg. Sommige voeren een eigen risico in van een paar honderd euro om de premie niet te hoeven verhogen. 'Bij sommige verzekeringen is het niet meer mogelijk te kiezen voor een eigen risico van nul', aldus Pilon.

In de vergelijking heeft MoneyView hier rekening mee gehouden. 'Verzekeraars rekenen immers zelf ook een lagere premie bij een hoger eigen risico. Bij een opstalpolis wordt bijvoorbeeld gemiddeld eens in de tien jaar een claim ingediend. Dat wil zeggen dat de verzekerde eens in de tien jaar het eigen risico moet betalen. We tellen 10 procent van dat eigen risico op bij de premie in de vergelijking met een polis zonder eigen risico.'

De stapsgewijze verhoging van het eigen risico heeft nog een ander effect voor de verzekeraars. Pilon: 'Ze hoeven minder kleine claims in behandeling te nemen. Als die claims lager zijn dan het eigen risico, kunnen ze zonder verder onderzoek worden afgewezen. Dat scheelt verzekeraars veel administratieve rompslomp.'

Inboedelverzekeringen van Delta Lloyd, Ohra en SNS Bank hebben de beste voorwaarden. Beeld anp

Bij de inboedelverzekeringen komen InShared, Klaverblad en De Nederlanden van Nu bij MoneyView bovendrijven als voordelige aanbieders. Bij opstalpolissen zijn dat Kroodle, Aon Direct en wederom De Nederlanden van Nu.

Wie op zoek is naar de beste voorwaarden kan voor een opstalverzekering terecht bij SNS Bank, NN en Huis in één Verzekeringen. Bij polissen met riante voorwaarden is steeds raadzaam te onderzoeken of je echt zit te wachten op die extra dekkingen. Zo kennen deze opstalverzekeringen een uitgebreide dekking bij leegstand en zeer ruime dekkingen bij herstelwerkzaamheden.

De inboedelverzekeringen van Delta Lloyd, Ohra en SNS Bank hebben de beste voorwaarden. Verschil met andere verzekeraars is dat ze onder meer geen maximering hanteren voor opruimkosten na gedekte schade. SNS Bank heeft geen beperkende voorwaarden bij audiovisuele apparatuur en kunst. Als er alleen kindertekeningen aan de muur hangen, is het de vraag of dat laatste zinvol is.

Meer over

Wilt u belangrijke informatie delen met de Volkskrant?

Tip hier onze journalisten


Op alle verhalen van de Volkskrant rust uiteraard copyright. Linken kan altijd, eventueel met de intro van het stuk erboven.
Wil je tekst overnemen of een video(fragment), foto of illustratie gebruiken, mail dan naar copyright @volkskrant.nl.
© 2019 DPG Media B.V. - alle rechten voorbehouden