Bij welke bank kan ik lenen met mijn huis als onderpand?

Kleiner gaan wonen zou echt de beste optie zijnBeeld anp

Ik wil stoppen met werken en ga daardoor flink achteruit in inkomen. Mijn hypotheek is vrijwel afgelost en ik heb zeker drie ton aan overwaarde. Verhuizen wil ik niet. Bij welke bank kan ik lenen met mijn huis als onderpand?

Kleiner gaan wonen zou echt de beste optie zijn, maar dat wilt u niet. Veel mensen willen met hun overwaarde hun budget vergroten, maar banken schrikken hiervoor terug. Als de huiseigenaar een hoge leeftijd bereikt, komt er een moment dat hij de woning uit moet. Bejaarden op straat zetten, is niet goed voor het imago van de bank.

Als de ouderen hun huis niet tijdig verlaten, komt er een moment dat hun overwaarde op is terwijl de lasten nog doorlopen. De erfgenamen kunnen dan de nalatenschap weigeren, zodat de bank met de schulden blijft zitten.

Hoeveel hypotheek u kunt krijgen, is afhankelijk van het inkomen. Wie weinig inkomen heeft, heeft dus weinig ruimte voor een extra lening. Daar zijn wettelijke leennormen voor opgesteld. Bij die normen wordt rekening gehouden met de plicht om de hypotheek af te lossen. Dat is zeker voor ouderen onlogisch. Wie op hogere leeftijd een woning koopt of zijn hypotheek verhoogt, wil vaak helemaal niet aflossen. Deze eigenaren mogen van de toezichthouder AFM wel een extra hypotheek krijgen, gebaseerd op de werkelijke hypotheeklasten. Dus zonder aflossing. Er moet dan wel een goed doortimmerd dossier liggen en veel overwaarde zijn.

Banken moeten dus maatwerk leveren. Daar gaat het vaak fout. De overheid is zich al enkele jaren bewust van dit probleem en heeft commissies en overlegstructuren (taskforce verzilveren, platform maatwerk) opgericht. Volgens minister Ollongren van Binnenlandse Zaken waren er in december 2017 signalen dat het de goede kant opgaat met het maatwerk voor dit soort hypotheken. 'Als er aanleiding voor is', voegde ze eraan toe, 'zal ook worden bekeken of een rol voor de overheid wenselijk is'.

Voor zover mij bekend, gaat alleen de Rabobank soepel om met leningen op basis van de overwaarde aan oudere huiseigenaren. SNS en Florius hebben ook dit soort opeethypotheken, maar die zijn voorzichtiger. Het nadeel van de Florius Verzilverhypotheek is bovendien de hoge rente van bijna 4 procent per jaar. Rabobank en SNS hanteren een variabele rente van minder dan 3 procent.

Volgens mij moeten huiseigenaren met veel overwaarde nog even geduld hebben. Er komt pas schot in de zaak als het risico voor het opeten van de overwaarde bij de Nationale Hypotheekgarantie (NHG) van het Waarborgfonds eigen woning kan worden ondergebracht. Dan kunnen de banken terugvallen op een overheidsgarantie. Of die garantie voor overwaarde komt en hoe snel dat gaat, weet ik niet.


Tot die tijd bent u aangewezen op uw creativiteit: langer doorwerken, tijdelijk een kamer verhuren in uw woning, het spaargeld aanspreken of geld lenen van de kinderen.

Zelf een vraag aan Reinout? geldvraag@volkskrant.nl

Meer over

Wilt u belangrijke informatie delen met de Volkskrant?

Tip hier onze journalisten


Op alle verhalen van de Volkskrant rust uiteraard copyright. Linken kan altijd, eventueel met de intro van het stuk erboven.
Wil je tekst overnemen of een video(fragment), foto of illustratie gebruiken, mail dan naar copyright @volkskrant.nl.
© 2020 DPG Media B.V. - alle rechten voorbehouden