Advertentie van

Wat is dit?

'Advertentie van ...' is content gemaakt in opdracht van en betaald door een adverteerder, geproduceerd door de commerciële afdeling van DPG Media. De journalisten van de Volkskrant zijn hier niet bij betrokken.

Afloswijzer laat zien of aflossen gunstiger is dan sparen

De rentelasten van de hypotheek, de hoogte van het spaarsaldo en de rente daarover; bij de keuze tussen doorsparen of aflossen op een aflossingsvrije hypotheek spelen zowel financiële als niet-financiële factoren een rol. Wat voor de één financieel gunstig is, pakt voor de ander juist nadelig uit. Elke situatie is anders. Aan de hand van onder andere hypotheek- en spaargegevens laat de Afloswijzer snel zien wat gunstiger is: sparen of aflossen.

Aangeboden door:
null Beeld Thinkstock
Beeld Thinkstock

Heeft u een (bank)spaarhypotheek en u wilt extra aflossen? Neem dan altijd contact op met uw adviseur of tussenpersoon. Een (bank)spaarhypotheek heeft namelijk enkele fiscale voorwaarden waaraan voldaan moet worden, waarover u zich goed dient te laten adviseren.

Aflossingsvrije hypotheek
Op basis van de hoogte van de aflossingsvrije hypotheek, de huidige WOZ-waarde van de woning, het jaarinkomen, het spaarsaldo, de hypotheekrente en de rente over het spaarsaldo bepaalt de Afloswijzer wat op dit moment de meest gunstige keuze is: tussentijds aflossen of doorsparen. ING geeft enkele illustratieve voorbeelden van hoe de Afloswijzer werkt:

Eenmalig aflossen
Ben en Els, een echtpaar van 39 jaar met twee jonge kinderen, denken erover om 20.000 euro af te lossen op hun aflossingsvrije hypotheek. Als zij dit bedrag aflossen, hoeven ze geen boete te betalen bij hun hypotheekverstrekker. Hun financiële situatie is als volgt:
- Ze hebben een aflossingsvrije hypotheek van 200.000 euro.
- De huidige WOZ-waarde van hun woning is 190.000 euro.
- Ze hebben beiden een bruto jaarinkomen van 35.000 euro.
- Ze sparen elk jaar 3.000 euro en hun spaarsaldo is nu 30.000 euro.
- Op dit moment is de rente over hun hypotheek 6 procent en de rente over hun spaarsaldo 1,7 procent.

Op basis van deze gegevens blijkt uit de Afloswijzer dat aflossen op dit moment netto 356 euro per jaar gunstiger is dan sparen. De uitkomst voor Ben en Els is:
- Zonder aflossen zijn de netto rentelasten van hun hypotheek 7439 euro per jaar. Na aflossen 6743 euro. Het verschil hiertussen is 696 euro per jaar.
- Zonder aflossen is het rendement van het spaarsaldo 510 euro per jaar. Na aflossen 170 euro. Het verschil hiertussen is 340 euro per jaar.
- Het verschil in het voordeel van Ben en Els is 356 euro per jaar.

Na afweging van alle factoren besluiten Ben en Els om eenmalig 20.000 euro af te lossen. Ze vinden dat zij hierna nog genoeg financiële buffer hebben. Ook kunnen ze nog steeds elk jaar 3000 euro sparen. Ben: 'Aflossen levert ons een financieel voordeel op ten opzichte van blijven sparen. De hypotheeklasten per maand zullen dalen. Dat is ook prettig met het oog op de toekomst. Onze kinderen gaan op een gegeven moment studeren en dan verwachten we minder geld te besteden te hebben. Verder vinden we het geen fijn idee dat onze hypotheek onder water staat, dus we willen de hypotheekschuld op korte termijn zien dalen.' Met de bijleenregeling hebben Ben en Els voorlopig niet te maken, omdat zij in dit huis samen oud willen worden.

Voorlopig niet aflossen
Loes en Pieter, een stel van 29 jaar en zwanger van hun eerste kind, denken erover om 10.000 euro af te lossen op hun aflossingsvrije hypotheek. Als zij dit bedrag aflossen, hoeven ze geen boete te betalen bij hun hypotheekverstrekker. Hun financiële situatie is als volgt:
- Ze hebben een aflossingsvrije hypotheek van 200.000 euro.
- De huidige WOZ-waarde van hun woning is 200.000 euro.
- Loes heeft een bruto jaarinkomen van 40.000 euro en Pieter van 20.000 euro.
- Hun spaarsaldo is nu 15.000 euro.
- Op dit moment is de rente over hun hypotheek 4,7 procent en de rente over hun spaarsaldo 2 procent.

Op basis van deze gegevens blijkt uit de Afloswijzer dat aflossen op dit moment netto 73 euro per jaar gunstiger is dan sparen. De uitkomst voor Loes en Pieter is:
- Zonder aflossen zijn de netto rentelasten van hun hypotheek 5961 euro per jaar. Na aflossen 5688 euro. Het verschil hiertussen is 273 euro per jaar.
- Zonder aflossen is het rendement van het spaarsaldo 300 euro per jaar. Na aflossen 100 euro. Het verschil hiertussen is 200 euro per jaar.
- Het verschil in het voordeel van Loes en Pieter is 73 euro per jaar.

De uitkomst van de Afloswijzer en de daarbij horende afwegingen doen Loes en Pieter besluiten om voorlopig niet af te lossen. Ze vinden het verschil in rendement tussen sparen en aflossen niet groot genoeg om nu actie te ondernemen. Ook willen ze een ruimere financiële buffer overhouden, omdat ze niet goed weten hoeveel geld ze straks aan hun kind kwijt zijn. Loes: 'Wij vinden flexibiliteit belangrijk en kiezen er daarom voor om ons geld niet 'in stenen' te stoppen. Onze hypotheek staat nu niet onder water, dus we vinden het nog niet nodig om af te lossen. Hierdoor behouden we ook onze maximale hypotheekrenteaftrek. We verwachten eigenlijk dat ons huis nog in waarde gaat stijgen. Door ons huis in de toekomst te verkopen, kunnen we dan onze hypotheek terugbetalen.'

Meer informatie over aflossen
Met de Afloswijzer kunt u berekenen wat gunstiger is: aflossen of doorsparen. De uitkomst van de Afloswijzer is een indicatie en kan u helpen bij uw financiële overweging om af te lossen. Meer over de financiële en niet-financiële factoren die bij deze keuze een rol spelen, vindt u in het artikel over de voor- en nadelen van aflossen.

Meer informatie over aflossen vindt u op ing.nl/hypotheekhulp. Wie liever persoonlijk geholpen wil worden of een (bank)spaarhypotheek heeft, kan voor een Aflosgesprek bellen naar 0900-1900 (lokaal tarief) of contact opnemen met zijn tussenpersoon.

De journalisten van de Volkskrant zijn niet betrokken bij en niet verantwoordelijk voor de inhoud van dit artikel.

Wilt u belangrijke informatie delen met de Volkskrant?

Tip hier onze journalisten


Op alle verhalen van de Volkskrant rust uiteraard copyright.
Wil je tekst overnemen of een video(fragment), foto of illustratie gebruiken, mail dan naar copyright @volkskrant.nl.
© 2022 DPG Media B.V. - alle rechten voorbehouden