Moet ik snel mijn hypotheek aanpassen?

Geldvraag

De hypotheekrente en de inflatie lijken te stijgen. Moet ik snel actie ondernemen of kan ik beter mijn huidige rente van 3,5 procent nog twee jaar uitdienen?

'Doe uw voordeel met de boeterente' Beeld anp

Er is geen reden om in paniek te raken van de kleine rentestijging van de afgelopen maanden. De rente is nog altijd laag. In uw situatie is het wel gunstig om de hypotheek open te breken. Het levert u namelijk een hypotheekrenteaftrek op die u anders niet zou hebben.

Wie net als u een relatief kleine hypotheek heeft, raakt zijn renteaftrek kwijt door het eigenwoningforfait voor huiseigenaren. Het eigenwoningforfait is een aftrekdrempel die afhankelijk is van de woningwaarde. Hoe hoger de WOZ-waarde van de woning, hoe hoger de drempel. Voor woningen tot ruim een miljoen euro is het forfait 0,75 procent.

U kunt de renteaftrek boven de forfaitdrempel krijgen door boeterente te betalen. Wat is uw situatie? Uw woning heeft met 373 duizend euro WOZ-waarde een eigenwoningforfait van 2.800 euro (0,75 procent van 373.000). U betaalt 3.010 euro rente per jaar, namelijk 3,5 procent over een hypotheek van 86 mille. Bij de belastingaangifte over het afgelopen jaar kunt u daardoor nog maar 210 euro (3.010 minus 2.800) aan rente aftrekken. Dit jaar komt de waarde van uw woning zeker hoger uit, omdat de woningprijzen inmiddels flink zijn gestegen. Uw forfaitdrempel wordt dan hoger dan de betaalde rente, zodat u volgend jaar geen aftrek meer heeft.

Als u nu besluit uw aflossingsvrije hypotheek open te breken, gaat de bank u boeterente in rekening brengen. Dat zal inclusief oversluitkosten ruim 2.000 euro zijn, schat ik. Samen met de nieuwe rente voor 10 tot 12 jaar vast betaalt u dan in 2017 wellicht 4.000 euro. Al die kosten zijn aftrekbaar, waardoor u ineens 1.000 euro boven het eigenwoningforfait uit komt. Dat is een aftrekpost die u eerder niet had. Zo laat u de fiscus meebetalen aan het openbreken van uw hypotheek.

Het voordeel is dat u - tegen lage kosten - voor 10 tot 12 jaar verzekerd bent van een lage rente. De berekening zal per bank en per situatie verschillen. Bij een spaarhypotheek werkt het anders, omdat u dan ook profiteert van de hogere rente. De (niet-aftrekbare) spaarpremie wordt namelijk hoger bij een lagere rente.

Laat uw bank de boeterente berekenen. Het verplicht u tot niets. U kunt voor de zekerheid nog uw WOZ-beschikking afwachten die binnenkort bij u in de bus valt. Doe niets als u op korte termijn wil verhuizen. En als u geld genoeg heeft om de hypotheek snel af te lossen, kan dat ook een optie zijn. Wie aan de slag gaat, leert altijd iets nieuws over zijn hypotheek. En dat is nooit verkeerd.

Meer over

Wilt u belangrijke informatie delen met de Volkskrant?

Tip hier onze journalisten


Op alle verhalen van de Volkskrant rust uiteraard copyright. Linken kan altijd, eventueel met de intro van het stuk erboven.
Wil je tekst overnemen of een video(fragment), foto of illustratie gebruiken, mail dan naar copyright@volkskrant.nl.