Risicogevallen eruit

Het gelukkige bezit van een kerngezond lijf staat garant voor een allerhartelijkst welkom bij welke verzekeraar dan ook. Maar schort er iets aan, dan loopt de prijs van de gastvrijheid razendsnel op....

Het is geen gelukkige combinatie, ziekte en verzekeringen. Nu leiden aandoeningen slechts zelden tot opgewektheid, maar samen met twisten om geld zijn ze goed voor langer durende somberheid.

En getwist wordt er: dat is inherent aan het stellen van gezondheidseisen bij levensverzekeringen, arbeidsongeschiktheidsverzekeringen en pensioenverzekeringen. Hoeveel duurder wordt een levensverzekering als er erfelijke ziekten in de familie voorkomen? Mag een hernia worden uitgesloten van een arbeidsongeschiktheidsverzekering als de verzekerde al bij het afsluiten rugklachten heeft? Wanneer mag een verzekeraar keuren, en wanneer niet?

Het aantal geschillen neemt niet af. Integendeel: steeds vaker komen zaken voor de rechter. Rond het keuren bijvoorbeeld loopt al anderhalf jaar een meningsverschil tussen enerzijds de verzekeraars en anderzijds klagende verzekerden en het ministerie van Volksgezondheid. Volgens de wet mogen verzekeraars bij collectieve verzekeringen die via de werkgever worden gesloten niet zomaar meer medisch keuren. Sinds 1 januari 1998 wordt op deze manier de privacy beter beschermd.

De verzekeraars lezen de wet echter zo dat er in het kader van verzekeringscontracten die vóór die eerste januari zijn afgesloten, nog wel degelijk kan worden gekeurd. En ze doen dat dan ook nog steeds. Bij het Breed Platform Verzekerden en Werk, een door patiëntenorganisaties gedragen informatiecentrum, komen hierover regelmatig klachten binnen en in de Tweede Kamer zijn er vorig jaar vragen over gesteld aan de minister van Volksgezondheid. De verzekeraars hielden echter voet bij stuk.

De oplossing moet van de rechter komen. Volgens een woordvoerder van het Verbond van Verzekeraars is er een procedure in voorbereiding die in september moet leiden tot een gerechtelijke uitspraak.

Ziekte en verzekeren: het is geen huwelijk uit liefde. De honderden telefoontjes die elk jaar binnenkomen bij het Breed Platform Verzekerden en Werk zijn een duidelijk bewijs. Afgelopen jaar waren het er bijna 1100, waarvan 19 procent betrekking had op vormen van arbeidsongeschiktheidsverzekeringen, waaronder WAO-gatverzekeringen. De klachten betreffen voornamelijk het weigeren van een verzekering, torenhoge premies of uitsluitingen, 'soms zo ruim geformuleerd dat men nauwelijks nog iets aan de verzekering heeft'. De redenen zijn altijd gezondheidsklachten in het verleden of op het moment dat de verzekering wordt afgesloten.

Het Platform adviseert overigens nooit te sjoemelen met de gezondheidsverklaring die moet worden ingevuld. Weliswaar kan het verleidelijk zijn om informatie te verzwijgen, maar als het wordt ontdekt, zal de verzekeraar niet uitkeren en mag hij de verzekering opzeggen.

De gezondheidsverklaring wordt bekeken door een geneeskundig adviseur (een arts), die het medisch risico bepaalt dat de verzekeraar zou lopen. Daarbij kan hij om aanvullende informatie vragen. Het advies van de arts gaat desgevraagd eerst naar de aanvrager van de verzekering, en daarna naar de verzekeraar. Die neemt de beslissing of hij de klant accepteert, en op welke voorwaarden. De premie kan bijvoorbeeld hoger zijn, er worden uitsluitingen in de polis opgenomen (bijvoorbeeld: geen uitkering bij schade door rugklachten), er wordt een wachttijd in de voorwaarden opgenomen of de uitkering wordt beperkt in duur.

Die voorwaarden zijn onderhandelbaar, zo blijkt in de praktijk. Er kan bijvoorbeeld een tweede keuring worden aangevraagd bij een andere arts. Of men kan overleggen over de formulering van de uitsluitingen. Een mogelijkheid is ook het maken van afspraken over het bijstellen van de afwijkende voorwaarden na een bepaalde periode waarin alles goed is gegaan.

Tot slot kan men bij tegenvallende voorwaarden een nieuwe aanvraag indienen bij een andere verzekeringsmaatschappij. Meer dan een offerte aanvragen is altijd aan te bevelen. Vaak kan daarbij worden voorkomen dat 'eerdere weigeringen door verzekeringsmaatschappijen' worden gemeld, namelijk door na het ontvangen van het (negatieve) advies van de geneeskundig adviseur de aanvraag in te trekken. In dat geval geeft de arts het advies niet door aan de verzekeraar en is er, volgens het Breed Platform Verzekerden en Werk, geen sprake van het weigeren van een verzekering.

Meer over

Wilt u belangrijke informatie delen met de Volkskrant?

Tip hier onze journalisten


Op alle verhalen van de Volkskrant rust uiteraard copyright. Linken kan altijd, eventueel met de intro van het stuk erboven.
Wil je tekst overnemen of een video(fragment), foto of illustratie gebruiken, mail dan naar copyright @volkskrant.nl.
© 2021 DPG Media B.V. - alle rechten voorbehouden