Drie tips

Zo maak je het afbetalen van je studieschuld wat draaglijker

En kun je zelfs een hypotheek afsluiten

Bijna honderdduizend afgestudeerden moeten een te groot deel van het inkomen gebruiken om een studieschuld af te lossen. Dat blijkt uit cijfers van de Dienst Uitvoering Onderwijs. Zij vallen automatisch in een speciale betalingsregeling, waarbij ze minder geld per maand terug hoeven te betalen. Met die regeling moet de aflossing niet te zwaar drukken op de vaste lasten van oud-studenten. We geven drie tips: zo maak je het afbetalen van je schuld wat draaglijker.

Een vrouw draagt verhuisdozen het huis in. Foto anp

1. Betaal één keer extra en krijg een hogere hypotheek

Veel afgestudeerden staan voor hetzelfde dilemma: ze zijn bezig met het aflossen van hun studieschuld en willen een huis kopen. De bank kijkt dan altijd naar de oorspronkelijke studieschuld - ook als je keurig elke maand een gedeelte hebt afgelost. Vervolgens neemt de hypotheekverstrekker driekwart van de schuld om te berekenen hoeveel hypotheek je kunt krijgen. 'Zelfs als er van je oorspronkelijke schuld van 15 duizend euro nog maar 3 duizend over is, kijkt de hypotheekverstrekker naar het oorspronkelijke bedrag', zegt Eric van Veen, directeur van Ooms Financieel Adviseurs. Soms maakt dat net het verschil tussen wel of geen huis kunnen kopen.

Toch is er een manier om een hogere hypotheek te krijgen: door eenmalig een stuk extra af te lossen. 'Al is het vijfhonderd euro, als je een tussentijdse afbetaling doet bovenop de maandelijkse aflossing, kun je je studieschuld opnieuw laten toetsen. Dus duik in je spaargeld, of kijk je ouders lief aan voor een schenking. Dan geldt namelijk opeens de studieschuld die nu nog openstaat, in plaats van het totaalbedrag. Afhankelijk van hoeveel schuld overblijft, kun je een hogere hypotheek krijgen.'

2. Geld verdienen met je lening, dat kan (en mag)

Geld verdienen met je studieschuld, dat klinkt als een foute aanbieding uit je spammailbox, maar in het huidige leenstelsel is het wel degelijk mogelijk. De rente op de lening bij de Dienst Uitvoering Onderwijs is nu namelijk 0,0 procent, terwijl de meeste spaarrentes bij banken - hoewel ook historisch laag - nog altijd hoger zijn. Leen je maximaal bij (1033 euro per maand) en geef je daar niets van uit, dan verdien je bij een spaarrente van 0,4 procent (Volksbank) zo'n 50 euro per jaar met het geld van DUO. In de jaren daarop stijgt het rendement, omdat je het geleende geld niet uitgeeft en je tegelijkertijd wel door blijft lenen. De winst kan dan in de honderden euro's lopen. Maar pas op: de rentepercentages kunnen in jouw nadeel worden bijgesteld.

'Hier is de lening niet voor bedoeld, we willen met de lening hoger onderwijs toegankelijk houden', zegt een woordvoerder van het ministerie van Onderwijs, Cultuur en Wetenschap. 'Maar we kijken niet bij studenten achter de voordeur waar ze het geld aan uitgeven'.

Zit je bij de Triodosbank, dan gaat het gratis geld aan jou voorbij: als eerste bank in Nederland heeft zij de spaarrente op nul gezet.

Een stel tekent de papieren voor hun nieuwe huis tijdens de sleuteloverdracht bij de notaris. Foto anp

3. Verzwijg je schuld (en loop het risico verder van huis te raken)

Oud-studenten moeten aangeven dat ze een studieschuld hebben als ze een hypotheek aanvragen. Maar het is aan de aanvrager zelf om dat eerlijk te doen. In een onderzoek van ING zei vorig jaar één op de zeven starters te overwegen om de studieschuld te verzwijgen. Dat kan omdat studieschulden bij DUO niet worden geregistreerd bij het Bureau Kredietregistratie (BKR), dus banken kunnen nergens zien of hun klant een studieschuld heeft. Bovendien mogen banken geen gegevens opvragen bij DUO.

Financieel adviseurs zijn, net als banken, verplicht om naar schulden te vragen. Toch doet lang niet iedereen dat. 'Helaas zijn er nog steeds adviseurs die zeggen: je hoeft mij niet alles te vertellen', zegt Van Veen van Ooms Financieel Adviseurs. Hoewel ze steeds schaarser worden, zijn er nog steeds adviseurs van kleine kantoren die bereid zijn om een afgestudeerde 'te helpen', hoort Van Veen soms van klanten. 'De grote banken en ketens hebben hun zaakjes echter keurig op orde', zegt hij.

Dat het mogelijk om een schuld te verzwijgen, wil nog niet zeggen dat het ook wijs is. 'Klanten hebben vooral zichzelf ermee als ze een te hoge hypotheek hebben die ze niet kunnen betalen', zegt Liselore Stuut van de ING. Ook Van Veen raadt klanten altijd af om een studieschuld te verzwijgen: 'De bank kan een lening terug eisen als ze erachter komen. Het komt als een boemerang bij je terug.'

Een kat nestelt zich op een verhuisdoos in de woonkamer. Foto anp

Meer lezen over studieschuld en hypotheek?

Vanaf januari 2017 betalen (oud-)studenten geen rente over hun studieschuld. Het rentepercentage daalt van 0,01 naar 0 procent. De rente op de studentenlening is al jaren laag, maar nooit eerder was de lening 'gratis'.

In het tweede kwartaal van 2016 hebben NVM-makelaars een nieuw verkooprecord geboekt. Maar de jubelcijfers gaan gepaard met een waarschuwing: tweedeling dreigt.

Om te voorkomen dat ze bij het aanvragen van een hypotheek niet worden meegerekend, zouden studieschulden voortaan moeten worden geregistreerd door het Bureau Kredietregistratie (BKR). Daarvoor pleit de Vereniging Eigen Huis.

De afgestudeerden van straks hebben een hogere studieschuld door het nieuwe leenstelsel. Die telt mee het bij het afsluiten van een hypotheek. Kunnen zij dan geen huis meer kopen?

Meer over