Zo kies je de best passende reisverzekering

Vijf punten waaraan de slimme reiziger aandacht moet besteden

Past je reisverzekering nog steeds bij je wensen en omstandigheden? Of is het hoog tijd om eindelijk zo'n verzekering af te sluiten? Dit zijn de vijf punten waaraan de slimme reiziger aandacht moet besteden.

Een gipsvlucht is geland op Rotterdam The Hague Airport Foto anp

Een reisverzekering is raadzaam omdat deze de hoge kosten bij ernstige problemen dekt die andere verzekeringen niet dekken. Denk aan een gedwongen terugtocht naar huis als een familielid is overleden. Ook een reddingsactie in het vakantieland komt voor rekening van de verzekeraar. Een reisverzekering is een betaalbare verzekering; al vanaf 5 euro per maand ben je doorlopend verzekerd in Europa en in de niet-Europese landen rond de Middellandse Zee.

Uitgekleed of uitgebreid

Reizigers kunnen kiezen uit een stuk of vijftig reisverzekeringen. Het vergelijken is niet altijd even eenvoudig omdat de verdeling tussen de basisverzekering en aanvullende modulen verschilt per verzekeraar. Sommigen stoppen veel in het basispakket terwijl andere verzekeraars de verzekering juist opknippen in afzonderlijke modulen voor bijvoorbeeld bijzonder gevaarlijke sporten of contant geld. Zo valt bij minder dan een kwart van de verzekeringen wintersport onder de standaarddekking. Bij de meeste verzekeringen moet een snowboarder of skiër echter een aparte module aanklikken.

De reiziger die niet met de auto op pad gaat, zich verre houdt van extreme sporten en weinig dure spullen meeneemt, is het beste af met een verzekering met een karig basispakket.

Doorlopend of kortlopend

De keuze tussen een doorlopende of kortlopende reisverzekering is gauw gemaakt. Gezinnen die meer dan drie weken per jaar met vakantie gaan, zijn voordeliger uit met een doorlopende verzekering. Volgens de Consumentenbond ligt het omslagpunt bij alleenstaanden bij minimaal vier weken. Voordeel van doorlopend is dat je nooit vergeet een verzekering af te sluiten bij een onverwachte stedentrip of een ander reisje. Let op: zakenreizen vallen meestal niet onder de dekking.

Annuleringsverzekering

Bijna de helft van de vakantiegangers sluit tegelijkertijd met hun reisverzekering een annuleringsverzekering af. Die toevoeging maakt de verzekering een stuk duurder.

Welke redenen geldig zijn om een reis te kunnen annuleren, verschilt per verzekering. Als een van de verzekerden zelf ernstig ziek wordt, gewond raakt of overlijdt, vergoedt de verzekeraar de annuleringskosten. Er geldt wel altijd een maximum verzekerd bedrag per persoon of per polis.

Leesbare polisvoorwaarden

Univé, Centraal Beheer en Generali hebben begrijpelijk geformuleerde voorwaarden. Dat blijkt uit een onderzoek van Klinkende Taal in opdracht van Independer. Het taalbureau ploegde zich door de voorwaarden van de elf grootste reisverzekeraars. SNS kwam als minst leesbaar uit de bus. Lange zinnen, vaktermen en onnodig moeilijke woorden maken sommige polissen onverteerbaar.

Bij ernstige gezondheidsproblemen van familieleden of een sterfgeval in de familie kan de verzekerde ook een beroep doen op de verzekeraar. Bedenk wel dat de meeste verzekeraars de grens trekken bij eerste- en tweedegraadsfamilieleden, zoals de partner, (groot)ouders, (klein)kinderen, broers en zussen. Slechts een minderheid trekt de portefeuille bij een derdegraadsfamilielid, zoals een neef of nicht, meldt financieel onderzoeker MoneyView. Een paar allrisk-verzekeringen hebben nog ruimere dekkingen. Zij betalen bijvoorbeeld ook uit als de relatie voor vertrek strandt.

Verzekeraars letten bij een annuleringsverzekering op het moment van afsluiten. Doorgaans is de verzekering alleen geldig als die maximaal zeven dagen na het boeken van de reis is afgesloten. Dat doen verzekeraars om te voorkomen dat reizigers die al weten dat ze hun reis willen annuleren nog even snel een verzekering afsluiten.

Medische kosten

Bij medische kosten is sprake van overlap met de zorgverzekering. Die dekt ook medische kosten in het buitenland. Zorgverzekeraars vergoeden niet meer dan in Nederland gebruikelijk is. Reisverzekeraars betalen doorgaans de gemaakte kosten. Dat is vooral van belang in landen buiten Europa waar de zorgkosten vaak hoger zijn dan in Nederland.

De reisverzekeraar vergoedt niet alle medische kosten. Naar een Spaanse of Duitse tandarts gaan omdat je nog wat gaatjes moet laten vullen, heeft geen zin. Dat blijkt uit een recente uitspraak van de Geschillencommissie Financiële Dienstverlening. Een verzekerde claimde bij Unigarant 400 euro voor het vullen van zes gaatjes en het verwijderen van tandsteen. De geschillencommissie oordeelde dat het ging om achterstallig onderhoud van het gebit. Het was geen onvoorziene en noodzakelijke behandeling die onder de verzekeringsdekking valt.

Wie voor spoedeisende zaken medische kosten maakt tijdens zijn vakantie hoeft meestal geen eigen risico van 385 euro te betalen die zorgverzekeraars standaard hanteren. De meeste reisverzekeringen vergoeden dat eigen risico en soms zelfs het vrijwillige eigen risico van de zorgverzekering.

Vermist

Verreweg de meeste claims van reizigers gaan over verloren of gestolen dure spullen zoals laptops en smartphones. Hoeveel verzekeraars uitkeren hangt af van hun afschrijvingsmethoden.

Afschrijvingsmethode dure spullen

Hoewel reisverzekeringen vooral hun nut bewijzen bij ernstige ongelukken, gaan de meeste claims over verloren of gestolen dure spullen zoals mobieltjes en laptops. Daarbij is het van belang op welke wijze de verzekeraar de waarde vaststelt van die vermiste apparaten. Vergelijkingssite Independer heeft verzekeraars vorig jaar opgeroepen die afschrijvingsmethoden openbaar te maken. Tweederde van de verzekeraars heeft gehoor gegeven aan die oproep.

Op basis van de afschrijvingstabellen concludeert MoneyView dat de meest gebruikte afschrijvingstermijn voor smartphones drie jaar is.

Verder blijkt dat die afschrijvingsmethode niet alles zegt. Veel verzekeraars hanteren immers nog een maximum bedrag voor mobiele telefoons of voor de claim, dat vaak meer invloed heeft op de uiteindelijke vergoeding. Zo kennen veel verzekeraars een maximale vergoeding van pakweg 250 euro voor een Samsung smartphone die nieuw 500 euro kost. Als er een eigen risico van toepassing is, kan dit leiden tot een nog lagere vergoeding.