Geldvraag Verzekeringen ZZP’er

Welke verzekeringen heb ik als zelfstandige nodig?

Ik ben een hardwerkende en gezonde zelfstandige. Af en toe vraag ik me af of ik niet te onbezorgd ben. Welke verzekeringen heb ik als zelfstandige nodig?

Beeld ANP XTRA

Dat is moeilijk te zeggen. Ik kan veel situaties bedenken waarbij een verzekering goed uitkomt. Maar wie zich voor elk onheil wil indekken, betaalt zich blauw aan premies.

U bent als burger verplicht verzekerd tegen ziektekosten en wettelijke aansprakelijkheid als u een auto of brommer heeft. Een gewone aansprakelijkheidsverzekering (AVP) is onmisbaar en hoeft niet duur te zijn. Sommige ondernemers hebben een beroepsaansprakelijkheidsverzekering nodig, alleen al omdat opdrachtgevers dat eisen. Minstens zo belangrijk is dat u afspraken maakt met uw opdrachtgevers en goed de contracten leest die u voorgelegd krijgt.

Anders dan werknemers kunnen zelfstandigen bij ziekte geen beroep doen op de ziektewet of de WIA. Zij belanden direct in de bijstand. Hebben zij vermogen of een werkende partner met een inkomen boven het minimumloon, dan is er ook geen bijstand. Wie 55 jaar of ouder is, kan toch bij de gemeente terecht voor een IOAZ-uitkering op bijstandsniveau. Pensioen en een flink deel van het vermogen is dan vrijgesteld, maar het inkomen van de partner wordt wel verrekend.

Het kabinet wil zzp’ers verplichten een arbeidsongeschiktheidsverzekering af te sluiten. Begin volgend jaar krijgen we daar hopelijk meer duidelijkheid over.

Maak ondertussen zelf eens een inschatting wat er gebeurt als u een, drie of vijf jaar lang niets verdient. Hoe lang houdt u het vol met het inkomen van uw partner en uw spaargeld? Kan uw partner meer gaan werken? Kunnen de ouders bijspringen?

Vaak valt de rekensom flink tegen en zit u binnen de kortste keren op zwart zaad. U kunt dan kiezen voor een broodfonds of schenkkring : dat is een club van 20 tot 50 mensen die afgesproken hebben dat zij zieke clubgenoten onderhouden voor een periode van maximaal twee jaar. Dankzij de algehele schenkingsvrijstelling van ongeveer 2200 euro per persoon per jaar zijn deze schenkingen belastingvrij. De ontvanger krijgt een hoger bedrag per jaar, maar het blijft onbelast omdat hij verschillende donateurs heeft. Hoeveel hij krijgt, hangt af van de hoogte van zijn inleg en de mate van arbeidsongeschiktheid. Let goed op de aanmeldingskosten en de verplichtingen die u houdt als u het lidmaatschap opzegt, bijvoorbeeld omdat u een vaste baan gevonden heeft. Bij een arbeidsongeschiktheidsverzekering stopt de uitkering niet na twee jaar. Dat is een voordeel, maar de kosten zijn een stuk hoger.

Er zijn verder rechtsbijstandsverzekeringen voor ondernemers. Zeker niet zinloos, maar Consuwijzer.nl helpt gratis zzp’ers die een conflict hebben met hun telecomprovider en energiebedrijf. Kijk ook eens naar websites als ondernemersplein.kvk.nl en higherlevel.nl.

Pensioen is strikt gesproken geen verzekering, maar wel iets om bezorgd over te zijn. Begin ermee een spaarrekening te openen en spaar zo snel mogelijk 10.000 euro bij elkaar. Stel een deadline, bijvoorbeeld december 2020. Verdiep u ondertussen in dit onderwerp. Als de 10.000 euro is bereikt, moet het businessplan voor uw pensioen klaar zijn. Dan heeft u alvast een mooie startkapitaal en bewezen dat u kunt sparen voor een buffer.

Reinout van der Heijden is hoofdredacteur van de Geldgids.
Zelf een vraag aan Reinout? geldvraag@volkskrant.nl

Meer over

Wilt u belangrijke informatie delen met de Volkskrant?

Tip hier onze journalisten


Op alle verhalen van de Volkskrant rust uiteraard copyright. Linken kan altijd, eventueel met de intro van het stuk erboven.
Wil je tekst overnemen of een video(fragment), foto of illustratie gebruiken, mail dan naar copyright @volkskrant.nl.
© 2019 DPG Media B.V. - alle rechten voorbehouden