De gids Geldvraag

Stop ik extra geld in het pensioenfonds of in het aflossen van de hypotheek?

Ik heb op mijn vijftigste een andere woning gekocht. Bij het hypotheekgesprek met de bank bleek dat mijn pensioen laag is, wel 40 procent minder dan wat ik nu verdien. Stop ik extra geld in het pensioenfonds of in het aflossen van de hypotheek?

Beeld ANP

Door de hypotheek extra af te lossen, verlaagt u de woonlasten. U heeft dan meer te besteden, maar minder dan als u het geld in uw pensioen zou stoppen. Honderdduizend euro steken in de hypotheek verlaagt de woonlasten met ongeveer 200 tot 300 euro per maand, terwijl diezelfde ton uw pensioen verhoogt met 500 tot 600 euro per maand.

Het is een ruwe berekening, die geen rekening houdt met de belastingen. Over de pensioenuitkering betaalt u inkomstenbelasting. Daar staat tegenover dat u de extra stortingen heeft kunnen aftrekken.

Op de lange termijn is de hypotheek aflossen voordeliger dan extra geld steken in het pensioen. Toch kiest u daar niet voor. Het financiële voordeel komt bij aflossen deels terecht bij uw erfgenamen, terwijl u zelf het geld harder nodig heeft.

Extra geld steken in pensioen is lastiger dan de hypotheek aflossen. De overheid stelt een maximum aan uw jaarlijkse pensioeninleg. Aftrekposten bij de inkomstenbelasting zijn immers altijd beperkt.

U moet zelf berekenen hoeveel u aan pensioen mag bijstorten. Op de website van de Belastingdienst staat een rekenhulp om dat vast te stellen. Ik heb een verkorte link naar die pagina gemaakt: http://tinyurl.com/lijfrenteaftrek. U heeft daarvoor nodig uw jaarinkomen en de pensioenaangroei over vorig jaar. Het eerste cijfer vindt u bij de belastingaangifte in uw dossier op belastingdienst.nl, het tweede op het pensioenoverzicht dat u onlangs van uw pensioenfonds ontving. Het wordt ook factor A genoemd. Op dat pensioenoverzicht staat ook een jaarinkomen vermeld. Dat kunt u ook gebruiken, maar soms is het lager dan het bedrag in de aangifte.

De rekenhulp van de Belastingdienst invullen loont zeker de moeite. Het levert vrijwel altijd een aftrekpost op. U kunt bovendien de achterstand inhalen, omdat u over de afgelopen zeven jaar uw fiscale pensioentekort mag berekenen. Er geldt een maximum inleg per jaar.

U kunt het pensioengeld het beste beleggen. Dat moet wel via een geblokkeerde pensioenrekening, zodat het geld pas vanaf uw pensionering vrij komt. Goedkope aanbieders zijn Binck, Brandnewday en De Giro. Het voordeel van dit zogenoemde pensioenbanksparen is dat u vanaf de AOW-datum het geld naar eigen inzicht kunt laten uitkeren, in 5, 10, 20 of 30 jaar. Een pensioenfonds of -verzekeraar keert alleen levenslang uit. De uitkering is dan lager dan de bankspaarvariant van 30 jaar.

Als u niet genoeg geld in uw pensioen kunt steken, kunt u de rest gebruiken om de hypotheek af te lossen en te sparen. Als u nu genoeg weet over te houden, is dat een goed teken. Dat bewijst dat u later ook met minder kunt rondkomen.

Reinout van der Heijden is hoofdredacteur van de Geldgids.

Meer over

Wilt u belangrijke informatie delen met de Volkskrant?

Tip hier onze journalisten


Op alle verhalen van de Volkskrant rust uiteraard copyright. Linken kan altijd, eventueel met de intro van het stuk erboven.
Wil je tekst overnemen of een video(fragment), foto of illustratie gebruiken, mail dan naar copyright@volkskrant.nl.