Prijzenslag in de levensverzekeringen

Decennialang verdienden verzekeraars een dikke boterham aan de overlijdensrisicoverzekeringen. Traditioneel zijn deze verzekeringen, die uitkeren wanneer iemand overlijdt, de verzekeringen met de vetste marge voor de verzekeraars....

Boven aan de lijst met goedkope verzekeringen prijken niet de grote, bekende verzekeraars, maar staan een paar relatief onbekende namen. Want wie kent de verzekeraar Quantum Leben uit Liechtenstein? Het fonds is echter wel de schrik van de grote maatschappijen en daarnaast ook van de tussenpersonen.

Zeer goedkoop
De verzekeraar uit Liechtenstein is zeer goedkoop, met een premie van 73,86 euro per jaar voor niet-rokers bij een uitkering van 175 duizend euro bij overlijden. Ter vergelijking: Avero Achmea vraagt voor dezelfde klanten bij dezelfde uitkering 224,63 euro per jaar. Oftewel drie keer zo veel. Over de gemiddelde looptijd van zo’n verzekering loopt het verschil op tot een kleine 12 duizend euro, aldus Independer.

Niet alleen is Quantum Leben veel goedkoper, de overlijdensrisicoverzekering wordt ook nog eens op een nieuwe manier aan de man gebracht, door intermediair Nationale Hypotheekpas (NHP).

Deze tussenpersoon, opgezet door directeur Peter Lijesen uit Tilburg, vraagt geen verborgen provisies van de verzekeringsmaatschappijen. NHP berekent de klant 795 euro wanneer een polis wordt afgesloten. In de maandelijkse premie zit verder geen provisie meer versleuteld. Vooral voor de verzekeringen met grote bedragen loopt het verschil fors op. De provisies die tussenpersonen krijgen van verzekeraars zijn immers altijd een percentage van de omvang van de polis. Lijesen stelt dat het voordeel gemakkelijk kan oplopen tot 30 duizend euro bij de duurdere polissen.

Lijesen zegt dat hij gemiddeld 70 polissen per week verkoopt en dat terwijl hij pas sinds eind augustus bezig is. NHP heeft een kantoor in Tilburg en 300 adviseurs verspreid over heel Nederland.

Meer petten
Ruim 260 van hen dragen meer petten. Ze zijn behalve NHP-adviseur ook tussenpersoon voor andere verzekeraars. Wanneer Lijesen ze op pad stuurt naar een klant, verkopen ze een Quantum Leben-verzekering en verdienen ze relatief weinig provisie. Halen ze zelf een klant binnen, dan zullen deze verzekeringstussenpersonen een andere verzekering willen slijten, want die zijn voor hen lucratiever. Lijesen klaagt niet, maar heeft wel 40 hypotheekadviseurs die alleen voor hem werken.

De gevestigde partijen moeten reageren en doen dat ook. Edmond Hilhorst, directeur van Independer, ziet flinke prijsdalingen in het afgelopen jaar. De Goudse heeft zijn tarief met 37 procent omlaag gebracht. DBV gaat zelfs met 39 procent omlaag. Het rustige Zwitserleven verlaagt de prijzen met 23 procent.

Hilhorst van Independer juicht de prijsdalingen toe. Wel waarschuwt hij dat bestaande klanten niet profiteren. De klanten met het Zwitserleven-gevoel moeten dus accepteren dat nieuwe klanten minder betalen voor dezelfde verzekering. Hilhorst: ‘Bij de verzekeringen speelt hetzelfde als bij de spaarrekeningen van de Postbank. De voordelen die aan nieuwe klanten worden gegeven, bereiken de bestaande klanten niet. Om voordeel te halen, moeten klanten met de voeten stemmen.’

Blij
Voor iemand met een losse overlijdensrisicoverzekering is het leven simpel. Die zegt zijn oude polis op. Dat kan zonder kosten, want een verzekeraar is doorgaans blij wanneer een klant vertrekt die jarenlang premie heeft betaalt zonder dat er ooit een uitkering is gevolgd. De nieuwe verzekeraar is ook blij, want die heeft een nieuwe klant. De enige die ontevreden is, is de tussenpersoon bij wie de vorige verzekering is afgesloten, want die moet volgens nieuwe wetgeving te veel ontvangen provisie terugbetalen aan de verzekeringsmaatschappij, aldus Hilhorst.

De huizenbezitter die een levensverzekering heeft die verknoopt is aan een beleggings- of spaarhypotheek, kan echter niets. Het los opzeggen van een veel te dure overlijdensrisicoverzekering binnen zo’n pakket is niet mogelijk.

‘Daarom zijn wij ook zo tegen al die verknoopte pakketten. Het is veel beter om een losse hypotheek af te sluiten met een losse levensverzekering en daarbij zelf kapitaal te beleggen of te sparen. Dat roepen wij al jaren’, zegt Hilhorst. De afnemers van veel te dure verzekeringen verstopt in hypotheekconstructies kunnen niet meer doen dan wachten op de uitkomst van de rechtszaken rond de woekerpolissen, zoals de beleggingspolissen zijn gaan heten.

Liechtenstein?
Adviseert Independer ook om voortaan alle verzekeringen naar Liechtenstein te brengen? ‘Dat nu ook weer niet’, stelt Hilhorst. Hij heeft bij de Autoriteit Financiële Markten (AFM) geïnformeerd naar het financieel toezicht in Liechtenstein, omdat Quantum Leben zich daar bevindt. Het toezicht aldaar wordt erkend door de AFM en daarmee zou het goed moeten zitten. Quantum meldt op de eigen website dat het zaken doet via het belastingparadijs en kanaaleiland Mann, wat minder vertrouwenwekkend klinkt.

Daarbij maakt Quantum Leben gebruik van een ‘en bloc’-bepaling. Deze geeft de verzekeraar het recht de premie te verhogen wanneer er meer klanten overlijden dan verwacht. Hilhorst houdt niet van deze bepalingen, die meer dan de helft van de verzekeraars gebruiken. ‘Ik heb liever zekerheid.’

Peter Lijesen meldt dat Quantum Leben 40 procent van de verzekeringen herverzekert bij een grote verzekeraar in Duitsland, Hannover Life. Dat wist Hilhorst van Independer niet en het geeft hem een wat geruster gevoel over deze risicodrager, die natuurlijk wel in staat moet zijn in de toekomst zijn verplichtingen na te komen. Opmerkelijk is dat geen andere verzekeraars hun producten verkopen via NHP. Want minder provisie betalen? Dat zouden ze allemaal wel willen.

Provisie
Zo simpel werkt deze markt niet, zegt Hilhorst. De verzekeraars hebben de tussenpersonen nodig en die vragen nu eenmaal provisie. Hij noemt als voorbeeld de verzekeringen voor aanvullende WW- en WAO-verzekeringen, die werken met provisies tot 40 procent van de premiebetalingen. ‘Er kwamen goedkopere aanbieders op de markt, maar die werden niet geadviseerd door de tussenpersonen en kwamen er niet tussen. De tussenpersonen zijn erg machtig, omdat de klant de weg niet weet met deze ingewikkelde producten.

NHP profileert zich nadrukkelijk als prijsvechter. Door deze en andere initiatieven is Hilhorst optimistisch over de tarieven van de overlijdensrisicoverzekeringen: ‘Die zullen de komende jaren nog verder naar beneden gaan.’

\N Beeld null
\N
Meer over

Wilt u belangrijke informatie delen met de Volkskrant?

Tip hier onze journalisten


Op alle verhalen van de Volkskrant rust uiteraard copyright. Linken kan altijd, eventueel met de intro van het stuk erboven.
Wil je tekst overnemen of een video(fragment), foto of illustratie gebruiken, mail dan naar copyright @volkskrant.nl.
© 2021 DPG Media B.V. - alle rechten voorbehouden