Polis doorlichten is vaak voordelig

In zuinige tijden is het goed eens te kijken naar je verzekeringspakket. Het is geen eenvoudige opdracht aan jezelf. Een stappenplan op weg naar een optimale bescherming tegen financiële risico's....

stap 1: Overzicht scheppen.

SWaar ben ik voor verzekerd, niet alleen particulier, maar eventueel ook collectief via een werkgever? Mis ik noodzakelijke verzekeringen of zitten er dubbelingen in mijn pakket?

Consumenten moeten eerst een actueel en duidelijk overzicht creeren, adviseert Erik Breukhoven, zelfstandig verzekeringsadviseur in Rotterdam en bestuurslid van de Vereniging van onafhankelijke financiële en assurantieadviseurs (NBVA). Verzekeren moeten consumenten zich volgens Breukhoven als situaties aan drie voorwaarden voldoen: de verzekerde moet een bepaald risico lopen; dat risico moet een gevaar opleveren voor de financiële continui¿teit van de consument; de premies moeten voor hem betaalbaar zijn. Levert het risico dat de consument loopt geen gevaar op voor zijn financiële continui¿teit of zijn de premies niet betaalbaar, dan raadt de adviseur consumenten af zich tegen dat bepaalde risico te verzekeren.

In het boekje Verzekeringen. Nut, noodzaak en dekkingen, heeft de Consumentenbond stroomschema's opgenomen waarin de consument simpel een beeld kan krijgen welke verzekeringen in zijn persoonlijke situatie nuttig zouden zijn. Middels deze schema's kunnen consumenten bijvoorbeeld snel en makkelijk zelf afwegingen maken over wat voor soort opstalverzekering en wat voor soort inboedelverzekering het beste aansluit bij hun persoonlijke situatie (zie infografiek).

Stap 2: Oververzekeringen opsporen.

De meest voorkomende oververzekeringen betreffen volgens Breukhoven doorlopende reisverzekeringen voor consumenten die maar een of twee keer per jaar naar het buitenland gaan. Een ander veel voorkomend voorbeeld zijn vakantiegangers die gebruik maken van de internationale reisen kredietbrief van de ANWB, maar via hun autopolis en hun creditcard al over soortgelijke dienstverlening beschikken.

Geldverslindende oververzekeringen komen vaak voort uit verschillen in persoonlijke omstandigheden. Voor een alleenstaande is een aanvullende arbeidsongeschiktheidsverzekering geen luxe, tweeverdieners lopen minder risico. En waarom verzekeren voor een aanvullend pensioen als een erfenis in aantocht is? Naar verwachting vererven de babyboomers straks miljarden aan de volgende generaties.

Stap 3: Onderverzekeringen traceren.

Onderverzekerd zijn komt volgens Breukhoven het meeste voor bij opstal-, inboedel-en pensioenverzekeringen. Om met dat laatste te beginnen: niet iedereen heeft het vooruitzicht van een leuke erfenis op termijn. Bovendien zitten er grote verschillen in pensioenregelingen. Vraag dus zowel bij de verzekeringsmaatschappij als bij de werkgever een overzicht met de actuele gegegevens aan.

Voor een check van de juiste hoogte van het verzekerde bedrag van hun opstal-en inboedelverzekering, kunnen consumenten terecht op sites van verzekeraars of het Verbond van Verzekeraars. Het is altijd raadzaam om de opstal-en inboedelverzekering bij dezelfde verzekeraar onder te brengen. Dat voorkomt narigheid over wat opstal en wat inboedel is. Het kan voordelig zijn om een aantal verzekeringen in hetzelfde pakket onder te brengen.

Net als oververzekeringen worden ook onderverzekeringen volgens Breukhoven veelal veroorzaakt door de persoonlijke en maatschappelijke omstandigheden, zeker als die zich wijzigen. Voor een consument die minder gaat verdienen en die absoluut een auto nodig heeft, kan het raadzaam zijn zich all risk in plaats van alleen voor de wettelijkse aansprakelijkheid te verzekeren. Ook zijn de laatste jaren – dankzij de juridisering van de maatschappij – de rechtsbijstandverzekeringen sterk in opkomst.

Stap 4: Kijken en vergelijken.

Consumenten doen er goed aan bij diverse direct writers en/of tussenpersonen offertes aan te vragen. Let op dat de tussenpersoon is aangesloten bij een van de brancheverenigingen, NVA (www.-nva.nl) of NBVA (www.nbva.nl), of zich heeft aangesloten bij de vorig jaar vastgestelde gedragscode GIDI. Al deze bedrijven hebben verplicht een aansprakelijkheidsverzekering afgesloten tegen schade door beroepsfouten.

De prijzen van verzekeraars met elkaar vergelijken, kan ook via internetsites. Volgens de Consumentenbond is www.independer.nl verreweg de beste vergelijkingsite, terwijl www.kijkenvergelijk.nl de enige volledig onafhankelijke site is. Voor een bezoek aan deze site moet ook als enige worden betaald. Handig zijn ook de consumentenuitgaven van het NIBUD, met onder andere voorbeeldbegrotingen voor huishoudens met diverse samenstellingen. In het NIBUD-bugdet handboek 2003 staat bijvoorbeeld dat een bovenmodaal gezin met 2 kinderen en een koophuis gemiddeld aan verzekeringen (ziektekosten, opstal, inboedel, wettelijke aansprakelijkheid en begrafenis) per maand 324 euro kwijt is. Voor een gezin (twee kinderen, een minimuminkomen en een huurhuis) is dit 72 euro.

Stap 5: Pakket aanpassen.

Een consument die de gaten en dubbelingen in zijn verzekeringspakket opspoort of die er achter komt dat hij elders goedkoper uit is, staat vervolgens vaak voor praktische problemen als hij zijn pakket wil aanpassen. Looptijden van schadeverzekeringen bedragen nogal eens vijf of zelfs zeven jaar.

Binnen de contractsduur kunnen polissen worden aangepast, maar switchen is doorgaans niet zo maar mogelijk. Toch loont het voor consumenten hier verder te kijken dan hun neus lang is.

Levensproducten kunnen, tenzij verpand aan hypotheekbank, door stopzetting van de premiebetaling of het afkopen van de verzekering worden beëindigd, maar dit valt altijd onvoordelig uit.

Anders is het echter bij schadeverzekeringen. Daarbij hebben verzekeraars en tussenpersonen in hun gedragscode afgesproken, dat het in veel gevallen mogelijk is een meerjarig contract om te zetten in een eenjarig contract, aldus Ombudsman Verzekeringen Jan-Wolter Wabeke.

In de praktijk leggen maatschappijen wel premieverhogingen op voor verkorting van de looptijd, maar volgens Wabeke dient omzetting in veel gevallen kosteloos te gebeuren.

Polisvoorwaarden en/of gedragscodes van de betrokken tussenpersonen en de verzekeraars kunnen consumenten hierover informatie geven. Ook het Verbond van Verzekeraars kan een vraagbaak zijn. Consumenten kunnen met klachten uiteindelijk altijd terecht bij het Klachteninstituut Verzekeringen (www.klachteninstituut.nl).

Meer over

Wilt u belangrijke informatie delen met de Volkskrant?

Tip hier onze journalisten


Op alle verhalen van de Volkskrant rust uiteraard copyright. Linken kan altijd, eventueel met de intro van het stuk erboven.
Wil je tekst overnemen of een video(fragment), foto of illustratie gebruiken, mail dan naar copyright @volkskrant.nl.
© 2021 DPG Media B.V. - alle rechten voorbehouden