Leenplafond verlaagd: huizenkopers mogen in 2018 geen hypotheek afsluiten boven taxatiewaarde

Bezig met de aankoop van een huis? In verband met nieuwe normen voor de maximale hoogte van de hypotheek kan het belangrijk zijn om overdracht en financiering van de woning nog voor de jaarwisseling af te ronden. Met ingang van het nieuwe jaar is het leenplafond weer ietsje lager.

Open Huizen Dag in Groningen. Beeld Harry Cock

Tot de jaarwisseling is het nog mogelijk om 101 procent van de taxatiewaarde te lenen. In eerdere jaren was dat nog meer. Vijf jaar geleden bijvoorbeeld was het 106 procent. Zo konden de bijkomende kosten van de aankoop van een huis (zoals hypotheekadvies, notaris en taxatie, vaak circa 5 procent van het totaalbedrag) deels worden gefinancierd.

Met ingang van het komend jaar mag het geleende bedrag niet hoger zijn dan de taxatiewaarde van de woning. Dat betekent dat voor de aanschaf van een huis van 200 duizend euro niet meer mag worden geleend dan 200 duizend euro. Overige kosten moeten dus voortaan volledig uit eigen zak worden betaald, wat vooral voor starters vaak een probleem is.

Alleen voor het financieren van energiebesparende maatregelen mag een hypotheek hoger zijn dan de getaxeerde waarde van de woning; maximaal 6 procent. Bij de aanschaf van eerdergenoemde woning van 200 duizend euro mag dus tot 12 duizend euro extra worden geleend voor bijvoorbeeld het isoleren van de muren of de plaatsing van zonnepanelen.

Nibud-advies

De wijzigingen vloeien voort uit het jaarlijks advies van het Nationaal Instituut voor Budgetvoorlichting (Nibud) over de grenzen van verantwoord lenen voor de aanschaf van een woning. Het ministerie van Binnenlandse Zaken heeft dat advies overgenomen. Daarmee is het onderdeel geworden van de Gedragscode Hypothecaire Financiering voor banken en andere geldverstrekkers.

De aanscherping van de leennorm komt boven op andere beperkende maatregelen omtrent hypotheken. Sinds 2013 is de fiscale aftrek van hypotheekrente alleen nog mogelijk als de lening ook wordt afgelost, zoals bij een annuïteitenhypotheek of lineaire hypotheek. Een aflossingsvrije hypotheek is niet meer aftrekbaar.

Het Nibud-advies wordt doorgaans overgenomen door het ministerie van Binnenlandse Zaken en daarmee onderdeel van de Gedragscode Hypothecaire Financiering. In het verleden sloegen hypotheekverstrekkers die code nogal eens in de wind, met een beroep op de uitzonderingsvoorwaarden. Maar sinds een jaar of tien houdt de Autoriteit Financiële Markten (AFM) de geldverstrekkers een stuk strakker aan de leiband.

Meevaller

Ook de inkomensnormen worden iets aangepast. Die bepalen hoeveel een huishouden mag lenen: hoe meer je verdient, hoe meer je mag lenen. De norm voor tweeverdieners wordt iets verruimd. Het tweede inkomen mag voor 70 procent meetellen voor de financiering. Dat is nu nog 60 procent. De komende jaren gaat het tweede inkomen geleidelijk voor 100 procent meetellen. Voor huishoudens met een inkomen tot circa 45 duizend euro blijft de leencapaciteit stabiel. Voor hogere inkomens stijgt de leencapaciteit licht.

De nieuwe leennormen gelden voor ieder bindend hypotheekaanbod in 2018. Huizenkopers die nog willen lenen onder de huidige normen moeten zich dus tijdig melden bij hun geldverstrekker. Wat telt is het moment dat de aanvrager het voor de bank bindend aanbod ontvangt. Als die ontvangst plaatsvindt in 2018, dan tellen de financieringsregels van 2018. Dit jaar was nog sprake van een overgangstermijn, maar komend jaar niet meer. Vaak neemt de afgifte twintig tot dertig werkdagen in beslag.

Het Nibud verwacht overigens dat de gevolgen van het nieuwe leenregime beperkt blijven. Met een verwachte loonstijging van 2,2 procent blijft de leencapaciteit voor huishoudens met een inkomen tot ongeveer 45 duizend euro stabiel, aldus het instituut.

Meer over

Wilt u belangrijke informatie delen met de Volkskrant?

Tip hier onze journalisten


Op alle verhalen van de Volkskrant rust uiteraard copyright. Linken kan altijd, eventueel met de intro van het stuk erboven.
Wil je tekst overnemen of een video(fragment), foto of illustratie gebruiken, mail dan naar copyright @volkskrant.nl.
© 2019 de Persgroep Nederland B.V. - alle rechten voorbehouden