Laat die lijfrente maar gewoon komen

Omzetting van lijfrentekapitaal in een uitkering levert bij de huidige rentestand geen spetterende resultaten op. Toch is het de vraag of wachten op betere tijden de moeite waard is.

Beeld Peter van Hugten

Bezitters van lijfrentekapitalen kijken beteuterd naar de gestaag dalende rente. Ze moeten hun kapitaal omzetten in een uitkering die is gebaseerd op die lage rente. Maar ze kunnen de polis ook nog een paar jaar laten doorlopen en pas toehappen als de rente hoger staat, zodat ze een hogere uitkering krijgen.

Jeroen Wolfsen, financieel planner en een van de oprichters van vergelijkingssite MoneyWise.nl, spreekt veel zestigers die zich afvragen wat ze moeten doen. 'Sommigen maken zelf complexe berekeningen, maar meestal is de conclusie dat uitstel weinig oplevert', zegt Wolfsen. 'Denk ook aan degenen die een paar jaar geleden besloten te wachten op een hogere rente. Die hebben daar nu spijt van.'

Jaarlijks lopen honderdduizenden lijfrentepolissen af ter waarde van miljarden euro's. Deze polissen werden in de jaren tachtig en negentig massaal afgesloten. Meestal ingegeven door de vermeende belastingvoordelen. De inleg was aftrekbaar, maar de uitkering is belast. Polissen afgesloten voor 1992 zijn zogeheten oud-regimepolissen. Hiervoor gelden minder strenge regels dan voor lijfrentes die daarna zijn gestort.

Niet wachten op hogere rente

Bij oud-regimepolissen gaat het doorgaans om hogere bedragen dan bij polissen van latere datum. 'De lijfrentes van na 1992 zijn vaak woekerpolissen ter waarde van enkele tienduizenden euro's. Vaak waren ze gekoppeld aan een bedrijfsspaarregeling', aldus Wolfsen.

Zeker bij de wat lagere bedragen is het raadzaam niet te moeilijk te doen over de lage rente. 'Dat leidt alleen maar tot extra zorgen. Niemand weet immers wat de rente gaat doen. Wachten op een hogere rente zet bovendien weinig zoden aan de dijk. Je hebt het dan over een paar euro per maand. Veel belangrijker is het de beste aanbieder te selecteren.'

Stel, je hebt net je 65ste verjaardag gevierd en je hebt 20 duizend euro lijfrentekapitaal. Als je dat bij de huidige rente omzet in een uitkering met een looptijd van vijf jaar, ontvang je bruto maandelijks 348,25 euro. Dit is een rendement van 1,75 procent. Als de rente over vijf jaar een procentpunt hoger staat, stijgt het maand-bedrag naar 356,85 euro.

Uitkeren

Volgens Wolfsen komen de meeste klanten met enkele tienduizenden euro's vroeg of laat tot de slotsom dat laten uitkeren de beste optie is. Vervolgens moeten ze op zoek naar de beste aanbieding. Uit de vergelijkingen van onder meer MoneyWise en de Consumentenbond blijkt keer op keer dat banksparen gunstiger is dan een lijfrente laten uitkeren door een verzekeraar. Overigens hebben veel verzekeraars ook een bankloket waar zo'n tijdelijke bankspaarproduct kan worden afgesloten. Een ander voordeel van banksparen is dat bij overlijden de uitkering doorgaat naar de partner of de kinderen. Bij een verzekeraar moet je dat apart regelen.

Banken mogen in tegenstelling tot verzekeraars geen levenslange lijfrente aanbieden. 'Dat verschil valt in de praktijk mee', aldus Wolfsen. 'Banken hebben lijfrentes met looptijden tot wel 35 jaar. Zo'n uitkering voelt voor de meesten als levenslang.'

Alleen honderdplussers hebben baat bij een levenslange lijfrente. 'We hebben uitgerekend dat de verzekerde 102 moet worden om meer te ontvangen dan degene die een bankspaarproduct heeft afgesloten. Dit is het gevolg van de lagere bedragen die verzekeraars uitkeren.'

Planner

Als een lijfrente afloopt, waarschuwt de verzekeraar de klant dat hij actie moet ondernemen. Sommigen verzekerden stellen die beslissing uit. Het risico de polis te vergeten, ligt dan op de loer. Verzekerden krijgen van de fiscus de rest van het jaar waarin de polis expireert plus het hele volgende kalenderjaar de tijd een lijfrente te kopen of dat moment uit te stellen.

Wie niets doet, overtreedt de fiscale regels. De verzekeraar stort dan het bedrag minus 72 procent op de rekening van de verzekerde. Dit het hoogste tarief van de inkomstenbelasting (52 procent) plus een boeterente van 20 procent. Wolfsen: 'Elk jaar komen hier een paar mensen binnen hollen die net voor de jaarwisseling nog een kapitaal willen omzetten. Ze zijn er tot hun schrik achter gekomen dat ze iets moeten doen om de boeterente van de fiscus te voorkomen.'

Volgens Wolfsen is het bij lagere bedragen meestal niet nodig een adviseur in te schakelen. 'Een advies kost al gauw 500 tot 700 euro. Dat is doorgaans veel in verhouding tot het financiële belang.'

Verzekerden die een paar ton aan lijfrentekapitaal hebben opgebouwd, doen er wel verstandig aan een planner in de arm te nemen. 'De advieskosten heb je binnen een paar jaar terugverdiend omdat een financieel planner de fiscaal gunstigste constructie kan bedenken', aldus Wolfsen.

Meer over

Wilt u belangrijke informatie delen met de Volkskrant?

Tip hier onze journalisten


Op alle verhalen van de Volkskrant rust uiteraard copyright. Linken kan altijd, eventueel met de intro van het stuk erboven.
Wil je tekst overnemen of een video(fragment), foto of illustratie gebruiken, mail dan naar copyright @volkskrant.nl.
© 2019 DPG Media B.V. - alle rechten voorbehouden