Geldvraag Aflossingsvrije hypotheek

Kom ik in de problemen met mijn aflossingsvrije hypotheek?

Ik lees een bericht dat één op de zes mensen met een aflossingsvrije hypotheek later in de problemen komt. Hoe zit dat? Moet ik nu toch gaan aflossen?

Beeld Harry Cock/de Volkskrant

Dat wordt inderdaad beweerd, maar zo dramatisch is het niet. Het bericht is afkomstig van een hypotheekadviseur die mensen blijkbaar graag schrik aanjaagt.

Een aflossingsvrije hypotheek heeft in principe een looptijd van 30 jaar. Daarna moet u de hypotheek verlengen of een nieuwe hypotheek afsluiten. Op dat moment kijkt de bank of u de verlengde of nieuwe hypotheek wel kunt betalen.

Dan krijgt u te maken met de nieuwe hypotheekregels. Sinds 2013 kunt u geen aflossingsvrije hypotheek meer afsluiten. Alle nieuwe hypotheken moeten worden afgelost in 30 jaar tijd. Dat laatste is veel duurder. Bij een hypotheekrente van 3 procent en een aflossingsvrije hypotheek van 150.000 euro betaalt u 375 euro per maand. Inclusief aflossing zou u 632 euro per maand moeten betalen.

Sinds 2013 gaan banken ook bij aflossingsvrije hypotheken uit van rente inclusief aflossing. U lost niet af, maar de bank doet alsof u de aflossing wel zou moeten kunnen betalen. Bij het verlengen van de aflossingsvrije hypotheek doen banken dat echter niet, zo blijkt uit een recente enquête van de Geldgids onder banken.

De meeste banken gaan soepel om met het verlengen van de aflossingsvrije hypotheek na 30 jaar. Er is geen probleem als u de werkelijke lasten kunt betalen; dat is 375 euro per maand bij de genoemde hypotheek van 150.000 euro. Bij ASR en Rabobank hoeft u zich helemaal geen zorgen te maken, want die hypotheken lopen gewoon door. Alleen enkele jonge banken zoals Bijbouwe en Venn doen moeilijk. Zij willen een nieuwe hypotheek afsluiten waarbij u genoeg inkomen moet hebben om 632 euro per maand te betalen.

Bij het verlengen van een hypotheek mag het aflossingsvrije deel meestal niet hoger zijn dan 50 procent van de woningwaarde. De rest moet u aflossen door middel van een annuïteitenhypotheek. Dus als u een huis heeft van 300.000 euro en een hypotheek van 160 mille, moet u na 30 jaar 10.000 euro gaan aflossen. Maar misschien stijgt de woning nog in waarde en dan hoeft het toch niet.

De bank kijkt wel naar uw pensioeninkomen als u bij verlengen met pensioen bent of binnen tien jaar met AOW gaat. Sinds 2001 is de hypotheekrente nog maar 30 jaar aftrekbaar. Dat is dus op zijn vroegst in 2031. De bank houdt daar ook rekening mee.

Kortom, u hoeft zich geen zorgen te maken als u met uw pensioen de hypotheekrente goed kunt betalen en als de aflossingsvrije hypotheek minder is dan de helft van de woningwaarde. Het is een goed idee om de hypotheek ook werkelijk af te lossen. Maar krom liggen om alles af te lossen, is ook niet nodig.

Reinout van der Heijden is hoofdredacteur van de Geldgids. Ook een vraag aan Reinout? geldvraag@volkskrant.nl

Meer over

Wilt u belangrijke informatie delen met de Volkskrant?

Tip hier onze journalisten


Op alle verhalen van de Volkskrant rust uiteraard copyright. Linken kan altijd, eventueel met de intro van het stuk erboven.
Wil je tekst overnemen of een video(fragment), foto of illustratie gebruiken, mail dan naar copyright @volkskrant.nl.
© 2019 DPG Media B.V. - alle rechten voorbehouden