Katrina dreunt na bij verzekeraars

Katrina, met een verzekerde schade van circa 25 miljard dollar, dreigt de duurste natuurramp uit de Amerikaanse geschiedenis te worden....

Terwijl de exodus van de bewoners uit het rampgebied van de orkaan Katrina amper op gang is gekomen, is er een beroepsgroep die verwoede pogingen doet het getroffen gebied te betreden. Op verschillende plaatsen in de Verenigde Staten staan teams met schade-experts klaar. Zodra het rampgebied wordt vrijgegeven, gaan ze richting Louisiana. ‘Dit weekend zullen er een hoop vertrekken’, zegt John Eager, de directeur van een belangenvereniging van Amerikaanse verzekeraars. ‘Maandag moet het merendeel ter plekke aanwezig zijn.’

St. Paul Travelers, de tweede verzekeraar van de Verenigde Staten, heeft inmiddels honderd schade-experts naar het rampgebied gestuurd, terwijl nog vijfhonderd collega’s wachten op toestemming om hun koffers te mogen pakken. New Orleans is nog niet bereikbaar, maar inmiddels zitten de werknemers van St. Paul Travelers al wel in Jackson, Mississippi en in Birmingham in Alabama.

Normaal gesproken gaan de schade-opnemers direct naar de kern van het rampgebied. Ditmaal is dat niet mogelijk. ‘We werken vanaf de buitengebieden naar de kern. Vergelijk het met het pellen van een ui’, aldus de woordvoerder van St. Paul Travelers.

De schade-experts van de Amerikaanse verzekeraars wacht een ontzagwekkende taak: zij moeten in kaart brengen hoe groot de verzekerde schade is die Katrina heeft aangericht. Nadat maandag aanvankelijke schattingen werden verlaagd omdat de orkaan het hart van New Orleans had gemist, hebben de grote verzekeraars hun voorspellingen in de loop van de week in snel tempo verhoogd. Analisten gaan nu uit van een totale schade van 26 miljard dollar, waarmee Katrina de duurste orkaan in de Amerikaanse geschiedenis zou worden.

En dat is dan alleen nog maar de schade die is verzekerd – de enige soort waarin verzekeraars zijn geïnteresseerd. Want veel van de ravage die de wervelstorm heeft aangericht is niet gedekt. Opstal- en inboedelverzekeringen in de Verenigde Staten bieden over het algemeen – net als in Nederland – wel dekking tegen stormschade, maar voor schade als gevolg van overstromingen moet iemand zich apart bijverzekeren.

Uit cijfers van de federale overheid blijkt dat in de regio New Orleans vier op de tien huishoudens zich tegen de gevolgen van overstromingen hebben verzekerd. Huiseigenaren met een huis in een Special Flood Hazard Area, waar veel kans bestaat op overstromingen, moeten zo’n verzekering afsluiten om een hypotheek te krijgen. Niet bij een commerciële verzekeraar, maar bij de federale overheid.

Wie voor welke kosten moet opdraaien, zal nog tot veel discussie leiden tussen verzekeraars, overheid en verzekerden. Consumentenorganisaties voorzien veel getouwtrek tussen de verzekeraars en huiseigenaren over de vraag wat nou precies de oorzaak van de schade is: het dak dat eraf is gewaaid, of het water dat het huis is binnengestroomd?

‘De verzekeraars hebben geleerd dat het goed is royaal uit te keren zolang de televisiecamera’s draaien’, zegt J. Robert Hunter van de Amerikaanse consumentenbond in The New York Times. ‘Het echte onderhandelen zal over een paar maanden beginnen, als je een redelijk bedrag probeert te bedingen voor de geleden schade.’

De verzekeraars hoeven de schade niet in hun eentje te dragen. Grote schadeverzekeraars hebben een deel van hun risico’s ondergebracht bij gespecialiseerde bedrijven die tegen betaling bereid zijn risico’s over te nemen.

Swiss Re, een van die herverzekeraars, zei begin deze week al dat het rekening houdt met claims ter waarde van 500 miljoen dollar (400 miljoen euro). ‘Dat leiden we af uit de contracten met verzekeraars in dat gebied’, zegt een woordvoerster van de tweede herverzekeraar ter wereld. ‘Maar die 500 miljoen dollar is niet meer dan een allereerste schatting. Eerst gaan de claims van de huiseigenaren naar de verzekeraars, dan pas komen ze bij ons. Wij zijn het einde van de lijn. Het hele proces kan maanden in beslag nemen.’

’s Werelds grootste herverzekeraar, Munich Re, verwacht een vergelijkbaar schadebedrag. Dat leidt het Duitse bedrijf af van zijn marktaandeel onder de ongeveer 25 verzekeraars die de meeste claims kunnen verwachten.

Herverzekeraars komen in het vizier zodra de verzekerde waarde van een ramp een bepaalde drempelwaarde overschrijdt. Herverzekeraars zien liever vier orkanen met een schade van 5 miljard euro per keer dan één Katrina: bij een catastrofe van die omvang komt een groter deel van de schade voor hun rekening dan bij vier kleine.

De herverzekeraars brengen hun risico’s ook weer deels onder bij andere partijen. Ook deze ‘herverzekeraars van de herverzekeraars’ zullen bij deze ramp klappen krijgen. De Britse verzekeringsgigant Lloyd’s is een van de bedrijven die actief zijn op deze nichemarkt. Deze markt heeft ook de aandacht getrokken van zogeheten hedge funds; ongereguleerde beleggingsfondsen die immer op zoek zijn naar investeringsmogelijkheden met kans op hoge rendementen. Die gaan uiteraard wel gepaard met serieuze risico’s.

Het is dan ook erop of eronder bij de ‘verzekeraars van de herverzekeraars’. Ook op deze markt wordt gewerkt met drempelbedragen. Zolang er geen extreem grote rampen zijn, hoeven ze niets uit te keren en zijn de premies pure winst. Maar als de schade van een natuurramp een bepaalde grens overschrijdt, bijvoorbeeld 10 of 15 miljard dollar, moeten ze diep in de buidel tasten. En dan is het in een keer gedaan met de winstgevendheid.

Zo verloor het Amerikaanse PXRE, een van de verzekeraars die hard zullen worden geraakt, de afgelopen week bijna 10 procent van zijn beurswaarde.

Maar het zijn uiteindelijk de klanten van de getroffen verzekeraars die de rekening krijgen gepresenteerd. Woonverzekeringen zullen vrijwel zeker duurder worden als gevolg van het natuurgeweld in Louisiana. Verzekeraars zullen zich willen indekken tegen de gevolgen van volgende orkanen door premies te verhogen of de dekking te verminderen. In Florida, dat vorig jaar werd getroffen door vier orkanen, met een totale schade van bijna 23 miljard dollar, willen verzekeraars de premies opschroeven met 15 tot 30 procent. Na een spraakmakende ramp vallen die premieverhogingen in relatief goede aarde: voor klanten is duidelijk welke risico’s ze lopen en de vraag naar verzekeringen neemt toe.

Aan de andere kant zullen schadeverzekeraars huiveriger worden voor de kuststreken. Die staan nu al te boek als risicovoller, omdat de zeewaterspiegel stijgt en het aantal stormen volgens experts sterk zal toenemen. Zo hebben enkele verzekeraars zich al teruggetrokken uit Cape Cod, een gebied ten zuidoosten van Boston waar veel orkanen worden verwacht. Ze vinden de herverzekeringskosten er te hoog.

Meer over

Wilt u belangrijke informatie delen met de Volkskrant?

Tip hier onze journalisten


Op alle verhalen van de Volkskrant rust uiteraard copyright. Linken kan altijd, eventueel met de intro van het stuk erboven.
Wil je tekst overnemen of een video(fragment), foto of illustratie gebruiken, mail dan naar copyright @volkskrant.nl.
© 2021 DPG Media B.V. - alle rechten voorbehouden