GeldvraagDeposito

Kan ik gunstig sparen via een buitenlandse bank?

Ik overweeg via het platform van Raisin deposito’s in buitenlandse banken aan te schaffen. Wat zijn de eventuele risico’s van het sparen bij zo’n buitenlandse bank?

Er zijn diverse banken in de EU met een hoge rente voor een spaardeposito. Wat is het voordeel van zo’n buitenlands deposito? Leaseplanbank geeft 0,5 procent voor één jaar vast en 0,95 procent voor vijf jaar vast. Dat is ongeveer de top van de spaarmarkt in Nederland. Bij het Estse Bigbank is dat respectievelijk 0,7 en 1,3 procent en via Raisin kunt u 0,95 en 1,6 procent krijgen.

Alle landen waar die buitenlandse banken gevestigd zijn, hebben een depositogarantiestelsel die tegoeden tot 100 duizend euro garanderen bij faillissement. De EU heeft daar regels voor opgesteld waar lidstaten aan moeten voldoen. Dat is niet alleen de garantiesom, maar ook de termijn waarop spaarders hun geld moeten terug krijgen. Dat is binnen 20 werkdagen na het faillissement en in sommige landen binnen 7 dagen.

Deze regels gelden ook voor de niet-eurolanden Denemarken, Zweden, Verenigd Koninkrijk, Hongarije, Polen, Tsjechië, Bulgarije, Roemenië en Kroatië. De garantie is in lokale valuta equivalent aan 100 duizend euro. Dat zou bij een plotselinge devaluatie van die munt minder kunnen worden. Wie een ton wil inleggen, kan dat beter niet bij een van deze negen landen doen.

Sommige buitenlandse banken bieden hier deposito’s aan via hun eigen website. Dat zijn het Belgische Argenta en Bigbank uit Estland. Andere banken zijn te benaderen via Raisin.nl en Savedo.nl. Die spaarplatforms hebben een Nederlandse website, maar zijn van origine Duits. Ze beloven bemiddeling bij een faillissement. Het kan fout gaan, maar de kans is klein dat het geld verdwijnt. De garantiestelsels vallen onder nationaal toezicht van EU-landen. Spaarders van Icesave kregen in 2008 ook hun geld terug, omdat IJsland garant stond. En IJsland was niet eens EU-lid.

Waar u rekening mee moet houden, is de zogenoemde bronbelasting. Sommige EU-landen houden belasting in over de uitgekeerde spaarrente. Om dat te voorkomen, moet u een verklaring indienen dat u in Nederland belastingplichtig bent. Soms moet u dat ieder jaar opnieuw doen. Op de platforms staan precieze instructies over hoe en wanneer u dat moet doen, onder het tabblad Informatie (Raisin) en Meer info (Savedo). Estland heft geen bronbelasting, dus bij banken uit dat land heeft u minder gedoe.

Een ander belangrijk punt is in welke situaties u het deposito kunt beëindigen. Het is prettig als het deposito in ieder geval na overlijden van de rekeninghouder boetevrij open te breken is. Anders zitten uw nabestaanden met een geblokkeerde rekening terwijl de erfenis afgehandeld moet worden. Die informatie is niet altijd makkelijk te vinden op de genoemde websites. Zoek het uit en noteer het in uw administratie, zodat uw erfgenamen het ook weten.

Vanaf 2022 gaan spaarders veel minder vermogensheffing betalen. De jaarlijkse belasting voor belastbaar vermogen gaat dan naar ongeveer 0,1 procent per jaar voor spaarders en 1,7 procent voor beleggers. Nu is dat minimaal 0,58 procent, ongeacht of u spaart of belegt.

Bij een langlopend deposito betaalt u dan over twee jaar nog nauwelijks belasting. U moet wel zeker weten dat u het geld echt kan missen.

Reinout van der Heijden is hoofdredacteur van de Geldgids.  Ook een vraag aan Reinout? Geldvraag@volkskrant.nl

Meer over

Wilt u belangrijke informatie delen met de Volkskrant?

Tip hier onze journalisten


Op alle verhalen van de Volkskrant rust uiteraard copyright. Linken kan altijd, eventueel met de intro van het stuk erboven.
Wil je tekst overnemen of een video(fragment), foto of illustratie gebruiken, mail dan naar copyright @volkskrant.nl.
© 2020 DPG Media B.V. - alle rechten voorbehouden