GeldvraagReinout van der Heijden

Is het verstandig om de hypotheek te verhogen voor de kinderen?

Een woningzoekend stel in Den Haag.Beeld ANP

Wij zijn bijna gepensioneerd en hebben een goed inkomen. Nu willen wij onze hypotheek van 80 duizend euro verhogen met 120 duizend euro om onze drie kinderen te helpen met de aankoop van een woning. Kan dat? We willen onze 100 duizend euro spaargeld houden om zelf op te maken.

U kunt gewoon naar de hypotheekadviseur en vragen om de hypotheek te verhogen. Die kijkt of u genoeg inkomen heeft om de gevraagde hypotheek te krijgen en of u voldoet aan de fiscale normen.

U krijgt bijvoorbeeld geen hypotheekrenteaftrek over de aanvullende lening die u aan uw kinderen besteedt.

Maar hoe pakt u dit aan, zodat u later geen spijt krijgt?

Eerst kijkt u naar uw financiële positie. Wat gebeurt er als een van u plotseling overlijdt? Is er dan nog genoeg inkomen? Of worden de lasten dan te hoog?

Het tweede aandachtspunt is uw huidige woning. Kunt u de hypotheek nog wel een tweede keer verhogen, om onderhoud en noodzakelijke verbouwingen te betalen? Het is verstandig om een bouwkundige keuring te laten doen, om de toekomstige onderhoudskosten te kunnen inschatten. De goedkoopste variant is een meeloopkeuring. Dan loopt een bouwkundig expert met u de woning door. Hij wijst u op alle mankementen en vertelt hoeveel u in de toekomst aan onderhoud kwijt bent. Als u dit vastgelegd wil krijgen in een rapport, betaalt u meer. Zo’n rapport is wel handig als u de woning wil gaan verkopen.

Tot slot de financiering. U wil twee dingen tegelijk: de kinderen helpen met een schenking voor een eigen woning en geld overhouden om uw pensioen aan te vullen.

Met uw spaargeld had u de hypotheek kunnen aflossen. U heeft dat niet gedaan, waarschijnlijk omdat u dacht eerder te stoppen met werken of bang was voor ontslag. Nu is uw spaargeld van functie veranderd: het is een buffer om het tekort aan te vullen als blijkt dat u niet genoeg pensioen heeft om van te leven.

Het is niet logisch om zowel een hoge hypotheek als veel spaargeld te hebben. Een mogelijk oplossing is dat u een krediethypotheek neemt van 100 duizend euro, maar hiervan slechts 30 of 40 duizend opneemt. Vervolgens geeft u de kinderen elk 40 duizend om een eigen woning te kopen. U heeft dan een kleine spaarbuffer, maar u kunt die altijd verhogen.

Er zijn maar drie banken die krediethypotheken aanbieden: Rabobank, Woonfonds en SNS. Maar een goede hypotheekadviseur kent nog wel alternatieven. Enkele daarvan staan beschreven op consumentenbond.nl/overwaarde.

Uw kinderen kunnen gebruik maken van de verhoogde schenkingsvrijstelling van 103.643 euro voor de financiering van een eigen woning (zie belastingdienst.nl/schenken), onder de voorwaarde dat zij of hun partner jonger zijn dan 40. Vanaf 2021 worden jonge woningkopers vrijgesteld van 2 procent overdrachtsbelasting om een eigen woning aan te kopen, onder de voorwaarde dat zij nog niet de leeftijd van 35 jaar bereikt hebben.

Reinout van der Heijden is hoofdredacteur van de Geldgids. Zelf een vraag aan Reinout? Geldvraag@volkskrant.nl

Cijferfeitje: 200

Een meeloopkeuring kost rond 200 euro, maar bedragen van 150 tot 350 euro komen ook voor. Handig om toekomstige uitgaven aan de woning te plannen.

Meer over

Wilt u belangrijke informatie delen met de Volkskrant?

Tip hier onze journalisten


Op alle verhalen van de Volkskrant rust uiteraard copyright. Linken kan altijd, eventueel met de intro van het stuk erboven.
Wil je tekst overnemen of een video(fragment), foto of illustratie gebruiken, mail dan naar copyright @volkskrant.nl.
© 2020 DPG Media B.V. - alle rechten voorbehouden