Is een zorgverzekering voor kat of hond nuttig?

Vijf vragen over huisdierenverzekering

De kosten van medische zorg voor huisdieren stijgen. Jaarlijks geven de eigenaren nu ongeveer 537 miljoen euro uit aan de dierenarts. Toch is maar voor een heel klein deel van de huisdieren een zorgverzekering afgesloten. Voor een slang of cavia kan dat niet eens.

Een hondje op de operatietafel. De kosten van een gecompliceerde ingreep kunnen oplopen tot vele duizenden euro's. Foto Hollandse Hoogte

Waarom een zorgverzekering voor huisdieren?

Omdat het Nederlandse huisdier is gebaat bij een zo goed mogelijke zorg bij ziekte, ongeacht de kosten van behandeling. En omdat een eigenaar van het dier nooit een behandeling zou moeten weigeren omdat hij de rekening niet zou kunnen betalen, stelt de beroepsorganisatie van dierenartsen (KNMvD).

De behandelingskosten kunnen hoog oplopen, waarschuwt de vereniging. Als een dier verzekerd is, kunnen eigenaar en dierenarts kiezen voor de optimale behandeling, zonder dat de kosten daarbij een doorslaggevende rol spelen. Zo doen dierenartsen ook meer ervaring op met meer gecompliceerde of geavanceerde ingrepen. En met de ontwikkeling van de diergeneeskunde zijn alle Nederlandse huisdieren gebaat.

Dierenartsen merken dat huisdierbezitters steeds vaker om financiële redenen niet of later naar de dierenarts gaan, van behandeling afzien of bezuinigen op preventieve zorg, signaleert de Rabobank in haar onderzoek naar de dierenartsenbranche 2016-2017. 'Zo ontstaat er een tweedeling tussen mensen die tot het uiterste willen en kunnen gaan in de zorg voor hun huisdier en mensen die zelfs de basale zorg niet meer kunnen betalen.'

Wat geven we uit aan de dierenarts?

Gemiddeld besteedt een diereigenaar jaarlijks 159 euro per dier bij de dierenarts, blijkt uit onderzoek van de HAS Hogeschool. Hiervan bestaat circa 120 euro uit directe medische kosten en 39 euro uit preventieve zorg. De uitgaven aan diergeneesmiddelen stijgen. In 2015 bedroegen die 280 miljoen euro, in 2010 was dat nog 250 miljoen.

Het Centraal Bureau voor de Statistiek stelde al in 2009 dat huisdierbezitters de kosten van hun dieren flink zagen oplopen. Vooral dierenartsen werden duurder. Hun prijzen stegen tussen 2006 en mei 2009 met ongeveer 18 procent. Nederland telt ruim 4.400 dierenartsen en ruim 1.200 dierenartspraktijken, met één of meerdere vestigingen.

In 2015 waren ongeveer 170 duizend honden en katten verzekerd voor zorg. Dat is zo'n 4 procent van het totaal. In 2015 nam dat aantal volgens de dierenartsen niet toe. In Groot-Brittannië is bijna een kwart van de honden en katten verzekerd, in Zweden zelfs zo'n 80 procent.

Ruim de helft van de Nederlandse gezinnen heeft één of meer huisdieren, staat in het onderzoek van de Rabobank. In 4,1 miljoen huishoudens zijn in totaal ongeveer 35 miljoen gezelschapsdieren te vinden, waarvan 1,5 miljoen honden en 2,6 miljoen katten. Het aantal gezelschapsdieren is sinds 2010 met 12,5 procent gestegen. Jaarlijks wordt circa 3 miljard euro uitgegeven voor aanschaf, voeden en onderhouden van deze huisdieren. Van dit bedrag wordt ongeveer 537 miljoen besteed bij de dierenarts.

Wat kost een huisdierverzekering?

Een basisverzekering voor een hond kost circa 20 euro per maand. Voor dat bedrag is doorgaans al aardig wat verzekerd, van het consult bij de dierenarts en geneesmiddelen tot een röntgenfoto en een operatie. De verzekeraars vragen doorgaans wel een eigen bijdrage van bijvoorbeeld 20 procent of 45 euro per behandeling of hanteren een eigen risico van bijvoorbeeld 150 euro. Ook geldt doorgaans een maximumvergoeding van 2.500 tot 5.000 euro per jaar. Voor zaken als vaccinaties, sterilisatie, gebitsbehandelingen en bestralingen is doorgaans een uitbreiding van de basisverzekering noodzakelijk. Wie het pakket maximaal uitbreidt, moet rekenen op ten minste een verdubbeling van het basisbedrag.

Voor katten begint een basisverzekering bij circa 10 euro per maand. Ook daar varieert de eigen bijdrage, het eigen risico en het maximum vergoedingsbedrag per verzekeraar. Datzelfde geldt voor uitbreiding van de verzekering. Nederland kent minder dan tien dierenverzekeraars. Voor hun producten is er een aantal vergelijkingssites, zoals zeker.com/dierenverzekeringen en verzekerjehuisdier.nl.

De meeste verzekeraars hanteren een wachttijd van dertig dagen tussen afsluiten van de polis en het ingaan van de verzekering. Het heeft dus geen zin om pas een verzekering af te sluiten als het dier al op de behandeltafel ligt. Ook voor de leeftijd van de verzekerde gelden restricties. Vaak is aanmelding niet meer mogelijk als het dier 8 jaar of ouder is.

Wat scheelt het mij?

Dat hangt natuurlijk af van de gezondheid van de verzekerde. Een weekendconsult bij een dierenarts kost 80 euro, volgens een prijslijst op verzekerjehuisdier.nl. Voor bijvoorbeeld bloedonderzoek moet 55 euro worden afgerekend, voor een röntgenfoto 72 en voor een MRI-scan 800 euro. Castratie van een grote hond kan 214 euro kosten, sterilisatie van een kat 125 euro. Welke kosten worden vergoed door de verzekeraar hangt af van de afgesloten polis.

Gevraagd naar de duurste ingrepen waarschuwt veterinair directeur Peter van Rooijen van verzekeraar Petplan voor de kosten van gecompliceerde operaties. 'Nog niet zo lang geleden deed zich de behandeling voor van een kat met longkwabdraaiing met complicaties. De ingreep kostte 6.700 euro. Bij een hond met vrij vocht in de borstkas was dat ongeveer hetzelfde bedrag. Van dat soort bedragen moet ik als arts ook even slikken.'

Het gaat alleen maar over honden en katten. Wat doe ik met mijn konijn, papegaai en slang?

Nederland telt maar één verzekeringsmaatschappij die ook konijnen en papegaai-achtigen accepteert: Petplan. Volgens veterinair directeur Peter van Rooijen van Petplan is dat een kwestie van principe. 'Wij denken dat het voor de eigenaar van een dier wat affiniteit betreft niet uitmaakt wat voor huisdier het is. Vroeger was het zo dat hoe groter het huisdier was, hoe meer mensen overhadden voor dat dier. Voor een hond ging je makkelijker naar een dierenarts dan voor een kat. Maar dat onderscheid verdwijnt steeds meer.

Inmiddels hebben we zo'n 700 konijnen verzekerd en ongeveer 300 papegaai-achtigen. Daarmee bedoelen wij alle kromsnaveligen, van papegaai tot parkiet. Een kanarie verzekeren kan dus niet. We krijgen wel steeds meer verzoeken voor cavia's, fretten en slangen, maar dat is voor ons als verzekeraar nog niet haalbaar.'