Inboedelverzekeringen

Niet alle waterschade door het recente noodweer in Limburg was gedekt door inboedelverzekeringen. Dergelijke nare verrassingen zijn te voorkomen met een duik in de polisvoorwaarden....

Brand, bliksem, ontploffingen, vallende vliegtuigen, storm, diefstal, beroving, vandalisme, terrorisme, verstopte rioolbuizen en plunderingen: het ongeluk grijpt de lezer van polisvoorwaarden van inboedelverzekeringen naar de strot. Maar er is een ommekeer gaande. 'Wij vergoeden de schade als gevolg van iedere oorzaak die niet (...) is uitgesloten', staat er in de voorwaarden van sommige verzekeraars te lezen. Waarop de enkele uitsluitingen volgen: oorlog, atoomkernreacties, vulkaanuitbarstingen, overstromingen en aardbevingen. De limitatieve dekking wordt steeds vaker vervangen door een 'dekking tenzij'. Het is een goede oplossing voor het probleem van 'rare' schades, maar nog niet alle verzekeraars bieden hem aan.

Waterschade door overlopende rioolputten, zoals kort geleden in Limburg voorviel, is inmiddels de status van 'rare' schade ontstegen en staat dus in polissen met een limitatieve dekking expliciet vermeld. Voor bedrijven blijft die verzekering echter duur en in die categorie zijn dan ook de grootste slachtoffers van onverzekerde schade gevallen.

Een ander probleem rond inboedelverzekeringen is de onderverzekering. De premie is een aantal guldens per duizend gulden verzekerd bedrag en dat kan sommigen in de verleiding brengen het verzekerd bedrag aan de lage kant te schatten. Blijkt echter bij het claimen van een schade dat er voor zestigduizend gulden spullen in huis staan, terwijl het verzekerde bedrag maar dertigduizend gulden is, dan wordt de verzekerde navenant gekort op zijn schadeloosstelling. Voor de uit de takels gevallen piano van zestienduizend gulden ontvangt hij dus maar achtduizend gulden van de verzekeraar.

Onderverzekering wordt echter ook met redelijk succes bestreden door verzekeraars. 'Een garantie tegen onderverzekering' heet het instrument en die loopt vaak vijf jaar. Daarna is het raadzaam opnieuw een inboedelmeter of een inventarisatielijst in te vullen, waarop een nieuwe garantie kan worden afgegeven.

Deze 'garantie' is echter vrij nieuw. Verzekeraars wapenden zich immer tegen onderverzekering door het prijsindexcijfer voor woninginboedels (van het Centraal Bureau voor de Statistiek) op de premie los te laten. Dat cijfer voldoet de laatste jaren echter niet meer. De inflatie is zeer gering, en bovendien wordt in die index de toenemende welvaart niet weerspiegeld. Het cijfer geeft bijvoorbeeld aan dat de gemiddelde prijs van televisies daalt; op grond daarvan zou de premie moeten dalen. Maar mensen halen een tweede of een derde televisie in huis; eigenlijk zou de premie dus moeten stijgen. Om dat mechanisme te ondervangen werkt het CBS in opdracht van de verzekeraars momenteel aan een nieuw indexcijfer dat onderverzekering moet voorkomen.

Natuurlijk verschillen inboedelverzekeringen ook in hun premiestelling. Maar allemaal maken ze gebruik van een regio-indeling van Nederland, ook al volstaat Delta Lloyd bijvoorbeeld met vier regio's waar Interpolis er twaalf gebruikt.

In de grote steden is de premie vaak (meer dan) het dubbele van die op het platteland. In sommige buurten van Amsterdam en Rotterdam betaalt een verzekerde voor een Inboedel Perfect Extra van Nationale Nederlanden 3,65 gulden per duizend gulden verzekerd bedrag. In Stolwijk, Scherpenzeel of aanverwante oorden kost de uitgebreide inboedelverzekering van Delta Lloyd 1,30 gulden per duizend gulden verzekerd bedrag.

Sommige verzekeraars geven extra kortingen op de premie als de verzekerde veel aan preventie doet. Bij Aegon kan die korting oplopen tot 20 procent. Als je vervolgens een jaar niet claimt stort die verzekeraar 10 procent van de premie terug.

In sommige gevallen is een combinatie met een woonhuisverzekering aan te raden, met name in de 'duurdere' regio's en voor de duurdere huizen. Maar een 'alles in één'-product is zeker niet altijd voordeliger.

Een laatste addertje onder het gras: het beeld is ontstaan dat beschadigde of vernietigde goederen altijd tegen nieuwwaarde worden vergoed. Dat is niet het geval. In alle polisvoorwaarden van inboedelverzekeringen staat dat voor zaken waarvan de dagwaarde (vlak voor de schadegebeurtenis) minder dan 40 procent van de nieuwwaarde bedroeg, de dagwaarde wordt vergoed. Dat geldt dus ook voor audio- en video-apparatuur en voor computers. Wordt de verouderde pc gestolen (handelswaarde 200 gulden), dan zal de aanschaf van een nieuwe dus uit eigen zak betaald moeten worden.

Meer over

Wilt u belangrijke informatie delen met de Volkskrant?

Tip hier onze journalisten


Op alle verhalen van de Volkskrant rust uiteraard copyright. Linken kan altijd, eventueel met de intro van het stuk erboven.
Wil je tekst overnemen of een video(fragment), foto of illustratie gebruiken, mail dan naar copyright @volkskrant.nl.
© 2021 DPG Media B.V. - alle rechten voorbehouden