Geldvraag hypotheek

Hoe kom ik van mijn dure hypotheek af?

Ik betaal nog acht jaar 4,3 procent rente over mijn aflossingsvrije hypotheek en los ieder jaar een deel af. De woning staat in een stadswijk met een slecht imago. De hypotheek is nu 142.500 euro en de woningwaarde schat ik op 132.500 euro. Hoe kom ik van mijn dure hypotheek af?

‘Zolang u maar niet verhuist.’ Foto ANP

Uw hypotheek is hoger dan de waarde van uw woning. Niets aan de hand, zolang u de hypotheek maar niet openbreekt. Dat wil zeggen, zolang u maar niet verhuist of de hypotheek oversluit naar een lagere rente bij dezelfde of een andere bank.

Uw hypotheek openbreken kost veel geld. U betaalt boeterente aan de bank en moet ook een hypotheekadviseur, notaris en taxateur inschakelen. Het voordeel van een lagere hypotheekrente bent u dan grotendeels kwijt.

Sterker nog, bij het openbreken van de hypotheek blijkt dat u een restschuld heeft. U komt 10.000 euro tekort. Dat bedrag moet u nu ineens in vijftien jaar gaan aflossen, terwijl u de rente over de restschuld sinds 2018 niet meer kunt aflossen. De bank kan ook vaststellen dat uw inkomen te laag is om de hypotheek voort te zetten.

Als u de hypotheek ongemoeid laat, is er geen restschuld. De rente is nog volledig aftrekbaar en u hoeft niet versneld af te lossen. De bank kijkt niet naar uw huidige inkomen.

U kunt beter doorgaan met aflossen. De woningprijzen stijgen momenteel flink. Ze liggen gemiddeld ruim 10 procent hoger dan de WOZ-beschikking van uw gemeente die gebaseerd op de waarde per 1 januari 2017. In een impopulaire stadswijk gaan de prijzen minder hard, maar vaak profiteert die met vertraging ook van de huizengekte.

Zodra uw woning meer waard is dan de hypotheek, kan u de bank vragen om de risico-opslag op de hypotheek te verlagen. Hoe hoger de hypotheek in verhouding tot de woningwaarde, hoe meer risico-opslag de bank rekent. De meeste banken verlagen de risico-opslag op uw verzoek, ook als de hypotheekrente nog enige tijd vaststaat. U moet dan wel met taxatierapport of een recente WOZ-beschikking aantonen hoeveel uw huis nu waard is. Een taxatierapport kost ongeveer 350 euro, soms meer.

Ook als uw huis niet onder water staat, kan een taxatierapport u veel geld besparen. Banken rekenen een risico-opslag vanaf een bepaalde grens: bijvoorbeeld als de hypotheek minder is dan 60, 85 of 100 procent van de getaxeerde waarde. Het schrappen van 0,3 procent opslag levert bij een hypotheek van 1,5 ton een jaarlijkse besparing van 450 euro op. Dan betaalt een taxatierapport zich direct weer terug. De taxatiekosten zijn bovendien fiscaal aftrekbaar.

Is uw restschuld eenmaal weggewerkt, dan kunt u gemakkelijker de hypotheek oversluiten. Als u bij dezelfde bank blijft, kunt u misschien kiezen voor rentemiddeling. U hoeft dan geen boeterente te betalen, want die kosten betaalt u dan gespreid over de nieuwe renteperiode. De meeste banken rekenen dan wel administratiekosten en soms ook kosten voor advies.

Reinout van der Heijden is hoofdredacteur van de GeldgidsOok een vraag aan Reinout? geldvraag@volkskrant.nl

Meer over

Wilt u belangrijke informatie delen met de Volkskrant?

Tip hier onze journalisten


Op alle verhalen van de Volkskrant rust uiteraard copyright. Linken kan altijd, eventueel met de intro van het stuk erboven.
Wil je tekst overnemen of een video(fragment), foto of illustratie gebruiken, mail dan naar copyright@volkskrant.nl.