Flexibel pensioen verhelpt tekort

Slechts driekwart van de werkende vrouwen bouwt pensioen op. Van de mannen spaart 89 procent voor later. Dat verschil valt historisch te verklaren. Mannen waren ooit de kostwinner, vrouwen toen vaak uitgesloten van de pensioenregeling. Die uitsluiting is meestal ongedaan gemaakt, maar toch worden vrouwen in veel regelingen ondanks een wettelijk verbod nog steeds gediscrimineerd.

Deeltijdwerkers bijvoorbeeld die minder dan twaalf uur per week werken, zijn vaak uitgesloten van de pensioenregeling. Dat geldt meestal ook voor oproepkrachten. Bij beide groepen gaat het vrijwel altijd om vrouwen en dat is indirecte discriminatie. Dit heeft het ministerie van Sociale Zaken deze week nog eens in een studie op een rijtje gezet.

Maar de groep werknemers die geen pensioen opbouwt lijkt groter te worden. Dat kan liggen aan de opmars van de mini-baantjes en het oproepwerk. De opkomst van nieuwe, kleine bedrijven in bijvoorbeeld de informatietechnologie lijkt echter een nog belangrijker factor. Er zijn veel computer- en internetbedrijven waarvoor geen bedrijfstakpensioenfonds is opgericht. Die bedrijven moeten het wiel zelf uitvinden.

Informatiechnologie is booming business, en dus is het pensioengat bij die bedrijven een gat in de markt. Verzekeraar Delta Lloyd heeft daarom een fijn pensioenplan bedacht. Niet exclusief voor de nieuwe bedrijven overigens, maar voor alle bedrijven die geen pensioenregeling hebben of die iets extra's willen doen voor de oude dag van hun werknemers.

Delta Lloyd Mantel heet het product. 'Maar het is meer dan een pensioenregeling. Werknemers kunnen er hun hypotheek bijvoorbeeld ook in onderbrengen', zegt R. van Leeuwen, directievoorzitter van de verzekeraar.

Delta Lloyd heeft de markt goed onderzocht, en daaruit blijkt dat ruim 16 duizend bedrijven met 1,5 miljoen werknemers in aanmerking komen voor een - aanvullende - pensioenverzekering.

Iets meer dan de helft van deze groep werknemers, 795 duizend, bouwt helemaal geen pensioen op. De rest slechts gedeeltelijk. Uitgaand van een gemiddelde pensioenjaarpremie komt Delta Lloyd op een potentiële inkomstenbron van 2,5 miljard gulden. Niet te versmaden, kortom.

Het gaat dan, om spraakverwarring te voorkomen, niet alleen om de oudedagsvoorziening. Onder pensioen wordt ook het nabestaandenpensioen, het wezenpensioen en het arbeidsongeschiktheidspensioen verstaan. In de Delta Lloyd Mantel kan iedere werknemer zelf aangeven wat hij wil verzekeren. Het nabestaandenpensioen biedt de partner tot overlijden een uitkering. De verzekering kan stoppen of, naar keuze, doorlopen na pensionering. Het wezenpensioen biedt kinderen tot hun dertigste verjaardag een uitkering als de verzekerde werknemer overlijdt. En het arbeidsongeschiktheidspensioen biedt de werknemer bij arbeidsongeschiktheid een uitkering tot aan zijn pensionering.

Delta Lloyd Mantel is bedoeld voor bedrijven met twee tot vijftig werknemers. De werkgever sluit een contract met Delta Lloyd over de betaling van de pensioenpremies, minimaal 1800 gulden per werknemer per jaar.

De inleg kan per werknemer verschillen. 'Het kan zijn dat de ene werknemer graag ook een auto van de zaak krijgt en de ander de voorkeur geeft aan een hogere pensioeninleg. Dat riekt misschien naar willekeur, maar het past binnen de eigen keuzes die veel werknemers in met name de ICT-sector willen kunnen maken', zegt Van Leeuwen.

De looptijd waarvoor het geld wordt vastgezet is minimaal vijftien jaar. 'Dat is ook binnen het belastingplan 2001 fiscaal gunstig', aldus Van Leeuwen.

Dit is ook het cruciale verschil met reguliere spaarsystemen met een looptijd van minimaal vijftien jaar zoals iedereen die zelf kan afsluiten. Die systemen zijn onder het huidige belastingregime nog lucratief, maar niet meer onder het nieuwe stelsel. Dan zijn alleen pensioenregelingen nog fiscaal aantrekkelijk.

De werknemer kan zelf aangeven in welk beleggingsfonds van Delta Lloyd het geld belegd moet worden. De opbrengst van de belegging is echter onzeker.

'Het is geen pensioentoezegging in traditionele zin, waarbij 70 procent van het laatste salaris of van het gemiddeld verdiende salaris wordt beloofd. Het is een zogenoemd beschikbaar premiesysteem. Daarbij is de opbrengst afhankelijk van de belegging. Bij belegging in het Delta Lloyd-mix fonds of het rentefonds kan overigens wel een indicatie worden gegeven van de opbrengst. Maar jonge werknemers in de nieuwe sectoren van de economie malen daar niet zo om. Die willen een goede, flitsende belegging, en hangen niet zo aan een vastgeklonken toezegging', zegt Van Leeuwen.

Het voordeel is volgens hem dat de werknemer althans íets aan pensioen opbouwt. Het opgebouwde pensioen kan de werknemer ook voortzetten als hij naar een nieuwe werkgever gaat. 'Dan kan hij die misschien overtuigen om zich ook aan te sluiten.'

Delta Lloyd kan de Mantel uitbouwen tot compleet employee benefits-pakket. Zo kan de werknemer zijn hypotheek bij Delta Lloyd onderbrengen. Hij krijgt dan een bonus van 8 procent op zijn hypotheekbetalingen - althans als de premies voor Delta Lloyd Mantel minimaal 200 duizend gulden bedragen. 'Dat heeft voor iedereen voordelen. Wij bieden de klant ruimere service. De werknemer heeft een goedkopere polis. En de werkgever bindt de werknemer nog sterker aan zijn bedrijf', aldus Van Leeuwen.