'Een goedkopere lening met een langere looptijd, is dat verstandig?'

Jan kocht vorig jaar een auto met een dure persoonlijke lening. Daar wil hij nu van af. Reinout van der Heijden, hoofdredacteur van de Geldgids, vertelt over de valkuilen van het overstappen naar een goedkope lening.

Beeld anp

Jan kocht begin vorig jaar een tweedehands auto. Hij had niet genoeg geld, dus hij leende ongeveer vijfduizend euro bij de bank tegen een rente van 9,9 procent op jaarbasis. Het is een persoonlijke lening met een looptijd van 31 maanden die in oktober 2015 zal zijn afbetaald. Een vriend adviseert hem nu om een goedkopere lening te nemen, met een langere looptijd. Is dat verstandig?

Enige achtergrondinformatie: Jan leeft gescheiden van zijn vriendin. Hun gezamenlijke huis staat nog niet te koop, omdat de hypotheek hoger is dan de geschatte verkoopwaarde. Ze hebben geen kinderen, maar op dit moment wel hogere woonlasten vanwege de scheiding. Jan heeft daarnaast nog een creditcardschuld van 2100 euro.

Jan is onhandig met geld, weet zijn vriend mij nog te melden. Kijk uit met zulke klunzen. Mijn ervaring leert dat onhandig met geld vaak synoniem is met onvoorzichtig en impulsief. Eerst iets kopen en dan later zeggen dat je eigenlijk geen verstand hebt van geld. Zulke mensen luisteren vaak alleen naar advies, als het hun goed uitkomt. Ik zou dus erg voorzichtig zijn met de suggestie aan Jan om meer te gaan lenen. Dat is wat hij het liefste hoort.

Snel aflossen
De lening van Jan wordt gelukkig vrij snel afbetaald, in ongeveer 2,5 jaar. Het is verstandig om de lening af te lossen, zo lang de auto nog rijdt. Bij een lening met een langere looptijd is het risico dat de wagen voortijdig verslijt. Dan wordt het lastig om er nog een lening voor een ander voertuig bij te nemen. De rente is met 9,9 procent vrij hoog, maar het is wel mogelijk deze tussentijds boetevrij af te lossen. Ook zit er een overlijdensrisicoverzekering in. Als Jan overlijdt, wordt de dan resterende lening kwijtgescholden. Best prettig.

Jan kan inderdaad goedkoper lenen. Er is al een persoonlijke lening voor 6,5 procent rente bij Freo, maar daar kan hij als zzp'er niet terecht. Bovendien moet hij dan minimaal 10 duizend lenen. Een zzp'er betaalt voor een lening van minder dan tien mille al snel 7 tot 8 procent per jaar, bijvoorbeeld bij Kruidvat of Ohra. Bij deze aanbieders is er geen kwijtschelding bij overlijden en is boetevrij tussentijds aflossen niet toegestaan.

Bij een persoonlijke lening wegen de rentebetalingen in het begin het zwaarst. Inmiddels heeft Jan al ongeveer 40 procent van de lening afbetaald. Nu overstappen naar een lagere rente levert hem een besparing op van ongeveer vijftig euro over de resterende looptijd. Niet echt veel.

Broekriem aanhalen
De komende tijd krijgt Jan het nog zwaar, zeker als de verkoop van zijn woning hem een restschuld oplevert. Hij moet eigenlijk de broekriem aanhalen, want de schuld op zijn creditcard is er ook nog.

Wat moet zijn vriend hem nou adviseren? Gewoon doorbijten. Creditcard doorknippen, auto verkopen, minder op vakantie of als het kan weer gaan samenwonen, met zijn oude liefde of met een nieuwe. Soms heb je vrienden nodig, niet om je te helpen maar om je de waarheid te vertellen.

Reinout van der Heijden is hoofdredacteur van de Geldgids.
Ook een vraag? geldvraag@volkskrant.nl

Meer over

Wilt u belangrijke informatie delen met de Volkskrant?

Tip hier onze journalisten


Op alle verhalen van de Volkskrant rust uiteraard copyright. Linken kan altijd, eventueel met de intro van het stuk erboven.
Wil je tekst overnemen of een video(fragment), foto of illustratie gebruiken, mail dan naar copyright @volkskrant.nl.
© 2019 DPG Media B.V. - alle rechten voorbehouden