Doe-het-zelver, kijk voor je begint eerst goed naar je verzekeringspolis

Je gaat je huis verbouwen. Je hebt twee rechterhanden. Je bent geen moment bang voor een bezoekje van de camera's van Help, mijn man is klusser. Bovendien heb je een paar goede verzekeringen voor je huis, dus als het misgaat, ben je sowieso verzekerd. De beuk erin dus maar? Nou, laat de sloophamer en slijptol nog even liggen. Goed verzekeren van je doe-het-zelfwerk, tijdens en na afloop van de klus, is niet zo makkelijk. De standaardverzekeringen voor het woonhuis zijn vaak onvoldoende.

Zelf de dakgoot legen, een buitenkraantje aanleggen of een verstopping van het riool verhelpen? Verzekeringsadviseur Benevia raadt dat af. Mochten er later problemen ontstaan, dan ben je volgens de firma alleen verzekerd als je een bon kunt overleggen van een erkende vakman. 'Zelf klussen of repareren, omdat je denkt daarmee kosten uit te sparen, kan helemaal verkeerd uitpakken, waardoor je uiteindelijk met dubbele kosten zit.' Waar de grenzen precies liggen, wil de maatschappij niet toelichten: 'Het is een grijs gebied.'

Als zelfs die relatief eenvoudige klusjes bij eventuele schade al problemen met de verzekeraar kunnen opleveren, mag de klusser zich zorgen maken als hij een keuken of douche wil installeren en aan de slag gaat met de waterleiding. Dat geldt ook als hij een serre aan het huis bouwt en de achtergevel gaat openzagen.

Ik heb een opstalverzekering, die dekt toch alle schade aan het huis en vaste onderdelen als keuken en badkamer?

Veel opstalverzekeringen dekken de schade die ontstaat door verbouwing niet of nauwelijks, zegt onderzoeker Rien Meijer van de Consumentenbond. 'Tweederde van de verzekeringen dekt die schade helemaal niet. Het restant biedt wel dekking, maar vaak met beperkingen. Schade door graaf- en funderingswerk is sowieso vrijwel altijd uitgezonderd van dekking.'

Als de doe-het-zelver tijdens de klus niet in zijn opknaphuis woont, is de dekking sowieso vrijwel altijd beperkt, waarschuwt vergelijkingssite Independer. De opstalverzekering dekt dan meestal alleen schade door omstandigheden als blikseminslag, brand en storm. Schade door inbraak - dieven zijn dol op bouwmateriaal - komt voor eigen rekening.

Bij verregaande onkunde van de doe-het-zelver geeft de verzekeraar niet thuis. Gaat de klusser aan de slag zonder enig vooronderzoek, dan wordt de schade niet vergoed. Dat kan bijvoorbeeld zo zijn als de bouwamateur een steunmuur wegbreekt; zo'n muur ondersteunt het bovenliggende deel van het gebouw. Wegbreken kan leiden tot verzakking en enorme schade.

Maar ik ben ontzettend handig!

Soms wil een verzekeraar dat best geloven, maar waterdicht is de verzekeringsgarantie niet. Bij Univé bijvoorbeeld is de klusser verzekerd via zijn opstalverzekering als sprake is van 'bouwkundige kennis' op het gebied van bijvoorbeeld constructiemateriaal en sterkteberekeningen, aldus een woordvoerder. Een doe-het-zelver die over deze kennis beschikt, zal dat meestal moeilijk of niet kunnen aantonen. Dat gebrek aan bouwvakdiploma's kenmerkt immers de ware doe-het-zelver.

Dat hiaat hoeft volgens de Univé-woordvoerder niet per se een probleem te zijn. 'We gaan ervan uit dat de klusser voldoende kennis en vaardigheden bezit om de klus te klaren. Mocht er bij schade twijfel ontstaan over de kwaliteit van het werk, dan zal nader onderzoek plaatsvinden. In dat geval is het aan Univé om aan te tonen dat de klus niet goed is verricht.'

Sluit een allrisk-opstalverzekering af

Die vergoedt doorgaans alle schade, ook als die door jezelf is veroorzaakt. Het gaat daarbij wel vooral om reguliere schade. Dat is schade die ontstaat bij de reparatie van gebreken. Schade die ontstaat door verbouwingswerkzaamheden is dus niet verzekerd, maar wel het hak- en breekwerk voor het opsporen van een kapotte waterleiding.

Kijk meteen of je inboedelverzekering (van losse delen van je huis als meubilair, kunst en televisie) nog op orde is

Overweeg ook hier de allrisk-variant. Die dekt bijna alle schades, ook als je hier zelf schuldig aan bent. Voorkom in alle gevallen onderverzekering. Een verzekering voor een te laag bedrag is goedkoper, maar kan in het geval van schade een flink lagere uitkering opleveren.

Sluit een aanbouwverzekering af, zeker als het om een flinke verbouwing gaat

Dat is de particuliere variant van de Construction All Risk (CAR)-verzekering voor aannemers. Zet je (ook) een aannemer aan het werk, laat hem dan altijd aantonen dat hij zo'n verzekering heeft. Een CAR-verzekering dekt de schade door bouw- en constructiefouten, maar ook door bijvoorbeeld instorting, verzakking of scheuren.

Sluit een aansprakelijkheidsverzekering af (of neem dat als extra op in je CAR-verzekering)

Dan ben je verzekerd voor het geval je schade toebrengt aan omliggende gebouwen of aan personen. Zeker bij grote ingrepen in de constructie van het gebouw kan dat geen overbodige luxe zijn.

Maak een klusverslag

Breng de beginsituatie in beeld door het maken van foto's. Neem ook het verloop van de werkzaamheden op in het beeldverslag en vooral het eindresultaat. Fotografeer je nieuwe waterleiding of steunbalk in je vergrote slaapkamer zo precies dat duidelijk is te zien dat je secuur en verantwoord werk hebt afgeleverd. De plaatjes kunnen goud waard zijn bij een eventueel conflict met de verzekeraar.

Overweeg een rechtsbijstandsverzekering af te sluiten

Raak je verzeild in een conflict met de buren, de verzekeraar of een aannemer die een deel van de werkzaamheden heeft uitgevoerd, dan zal vergoeding van de kosten van juridische bijstand zeer welkom zijn.

Laat een bouwtechnische keuring uitvoeren

Dat kost een paar honderd euro. Die kosten kun je vermijden als je bij je verzekeraar opgeeft dat de herbouwwaarde van je huis door jouw werkzaamheden fors is toegenomen. Die herbouwwaarde bepaalt de hoogte van je opstalverzekering. Vraag of ze een inspecteur willen sturen om de nieuwe waarde te bepalen. Soms is de melding van een verbouwing verplicht.

Stel de verzekeraar op de hoogte van je verbouwingsplannen

Daarmee toon je aan dat je zorgvuldig te werk wilt gaan. Neem de gelegenheid te baat voor telefonisch contact en houd je polis bij de hand. Neem met je verzekeraar door welke dekking jouw verzekering al biedt en wat de beste aanvulling is. Vergeet eventuele extra verzekeringen na afloop van de klus niet op te zeggen.