Doe-het-zelfhypotheek: aan de slag zonder kostbare adviseur

Sinds kort is er de execution only-hypotheek. Daar komt geen hypotheekadviseur bij kijken, wat de klant kosten bespaart. In drie stappen op weg - of niet, want dit is niet voor iedereen.

Een doe-het-zelfhypotheek is niet voor iedereen. Beeld Peter van Hugten
Een doe-het-zelfhypotheek is niet voor iedereen.Beeld Peter van Hugten

Valt er, los van de lage rente op dit moment en diverse 'stuntkortingen' van hypotheekverstrekkers, nog verder te besparen op de nieuwe hypotheek? Ja. Sinds enige tijd is het mogelijk in Nederland een zogeheten execution only-hypotheek af te sluiten bij bepaalde hypotheekverstrekkers. Daarbij sluit de klant zelf zijn hypotheek af, zonder tussenkomst van een adviseur.

De financiële winst? Met de doe-het-zelfvorm kunnen klanten zich mogelijk al snel een hypotheekadvies à 2.000 euro besparen, schrijft de Consumentenbond in zijn Geldgids.

Uit onderzoek van onderzoeksbureau IG&H blijkt dat daarom ook de belangstelling groeit: 27 procent van de ondervraagde consumenten heeft interesse om het helemaal zelf te doen. In 2 procent van de gevallen gebeurt dat ook. Nog erg weinig, constateren de onderzoekers. De reden daarvan, volgens IG&H: er is koudwatervrees bij veel hypotheekverstrekkers om dit geheel zonder hulp aan te bieden. 'Ook speelt mee dat ze financieel adviseurs niet voor het hoofd willen stoten. Desondanks denken we dat het aanbod zal toenemen', zegt consultant Justin Bergman.

Wie aan het doe-het-zelven slaat, moet er dus voorlopig echt naar op zoek. Ook is de exercitie lang niet voor iedereen en voor elke hypotheeksituatie geschikt.

1. Bepaal vooraf of je er zelf geschikt voor bent

'Als je bij jezelf al enige twijfel hebt of je het aankunt, dan moet je er niet aan beginnen', zegt Joop Cohen, manager bancair- en levensverzekering bij Independer.nl. Ook het Nibud is zeer voorzichtig. 'Een hypotheek afsluiten is iets dat je voor dertig jaar doet en waarbij een verkeerde keuze grote financiële gevolgen kan hebben', zegt een woordvoerder.

Om erachter komen of je financieel onderlegd genoeg bent, zul je bij het afsluiten van de hypotheek daarom altijd een zogeheten kennis- en ervaringstest moeten afleggen, die zal bij de overeenkomst zitten. De test is gebaseerd op richtlijnen van de Autoriteit Financiële Markten. 'Als je zakt, schakel dan liever een adviseur in', zegt de woordvoerder. 'Realiseer je dat de financiële test niet bindend is, en dat je nog steeds het product verkeerd zou kunnen afsluiten', zegt Cohen.

2. Bepaal of deze werkwijze bij je situatie past

Bij een doe-het-zelfhypotheek moet je zelf goed kunnen inschatten hoe je financiële plaatje er nu uitziet, hoe die in de toekomst verandert en welke hypotheekvorm en bedrag het best bij je past. Door de bank genomen kun je zeggen dat hoe simpeler je uitgangsituatie, des te eerder je het helemaal zelf kunt doen. Ben je nieuw op de woningmarkt dan zul je volgens de nieuwe spelregels altijd een annuïteitenhypotheek afsluiten waarbij je aflost. Dat is veel gemakkelijker dan wanneer je bijvoorbeeld een hypotheek moet oversluiten of als je gaat scheiden, zegt Cohen. 'Zo'n situatie is bijna altijd complex.'

Ook volgens Frans Kuipers, directeur van onlinetussenpersoon Geencentteveel, hangt het sterk van je situatie af. 'Juist bij 'eenvoudige' starters bestaat soms behoefte aan advies.' Bovendien is het verstandig om je af te vragen of je een overlijdensrisicoverzekering wilt afsluiten. 'De aanbieder zal dat niet altijd van je verlangen, toch dan het ook dan soms wenselijk zijn', zegt Cohen.

3. Kies de mate waarin je gaat doe-het-zelven

Dit klinkt gek, maar volgens de wet zijn er verschillende gradaties in execution only. Je kunt ten eerste helemaal alles zelf doen, waarbij je direct naar de geldschieter gaat. Een probleem: het aanbod is beperkt. Volgens onderzoek van de Consumentbond zijn er nog maar vier banken in Nederland (ABN Amro, Lloyds Bank, MoneYou en SPF Beheer) die dit direct aanbieden. 'Je kunt dan dus niet echt shoppen met de tarieven', aldus Cohen.

Ten tweede kun je via een (online)tussenpersoon doe-het-zelven: je betaalt dan alleen voor de bemiddeling. Deze tussenpersoon zal dan vragen om dingen als de werkgevers verklaring en ander documentatie, en die doorsturen. Banken blijven voor deze tussenvorm ook meer te porren, het aanbod is dus groter. Een derde vorm is die waarbij je volgens de wet aan het doe-hetzelven bent. Je laat een tussenpersoon een adviesrapport opstellen en vervolgens ga je daarmee shoppen. 'Met zo'n rapport kun je bijvoorbeeld ook de scherpste partij vinden die voor je wil bemiddelen.'

Volgens de Consumentenbond is het aantal banken dat doe-het-zelfhypotheken aanbiedt, beperkt. Beeld anp
Volgens de Consumentenbond is het aantal banken dat doe-het-zelfhypotheken aanbiedt, beperkt.Beeld anp
Meer over

Wilt u belangrijke informatie delen met de Volkskrant?

Tip hier onze journalisten


Op alle verhalen van de Volkskrant rust uiteraard copyright. Linken kan altijd, eventueel met de intro van het stuk erboven.
Wil je tekst overnemen of een video(fragment), foto of illustratie gebruiken, mail dan naar copyright @volkskrant.nl.
© 2021 DPG Media B.V. - alle rechten voorbehouden