De Gids zorgverzekering

Waar moet je op letten bij het kiezen van een zorgverzekering?

Deze maand kun je nog overstappen naar een andere zorgverzekering. Je kunt natuurlijk simpelweg de goedkoopste kiezen, maar wat moet je nog meer in je achterhoofd houden?

Beeld Matteo Bal

Hoe weet ik zeker dat ik straks overal terecht kan en geen last krijg van een patiëntenstop?

Eind dit jaar konden mensen met een polis bij VGZ niet meer terecht bij ggz-instelling Parnassia, de grootste zorgorganisatie van het land. Inmiddels is die patiëntenstop opgeheven onder druk van de Zorgautoriteit. De organisaties ruzieden over 16 miljoen euro aan zorg die wel geleverd was, maar VGZ niet wilde uitbetalen omdat het boven het afgesproken omzetplafond viel.

Om te voorkomen dat je hier last van krijgt, zijn er twee dingen om in de gaten te houden: omzetplafonds en budgetpolissen.

Een omzetplafond is het maximale bedrag dat een verzekeraar aan een bepaalde zorginstelling betaalt in een jaar. Vanaf dit jaar is het voor zorgverzekeraars verplicht op hun website te laten zien met welke zorginstellingen zij zo’n bovengrens hebben afgesproken en klanten te waarschuwen dat dit kan betekenen dat zij daar wellicht aan het eind van het jaar niet meer terechtkunnen. Als een verzekeraar een plafond heeft afgesproken bij jouw favoriete zorginstelling in de buurt, dan kun je daar bij het afsluiten van je verzekering voor volgend jaar (dit kan nog tot 31 december) rekening mee houden.

Een budgetpolis is een verzekering die goedkoper is, maar daar staat tegenover dat je niet in alle ziekenhuizen 100 procent van de zorg vergoed krijgt. Dit soort polissen zijn te vinden bij Zilveren Kruis en VGZ en gerelateerde merken als ZieZo, Pro Life en Zekur. 

Het is soms een hele zoektocht om erachter te komen of het ziekenhuis van je voorkeur wel voor deze polissen door de zorgverzekeraar is gecontracteerd. Want ook belangrijke ziekenhuizen kunnen ontbreken. Extra lastig is dat nog niet alle onderhandelingen tussen zorgverzekeraars en ziekenhuizen zijn afgerond. Je weet dus bij het overstappen nog altijd niet zeker of je wel in het ziekenhuis van je voorkeur terechtkunt. Overigens worden spoedeisende hulp en acute verloskunde wel altijd volledig vergoed.

Je kunt er ook voor kiezen een – 10 tot 15 euro per maand duurdere – restitutiepolis af te sluiten. Met dat type zorgverzekering word je sowieso het hele jaar door bij elke zorginstelling in behandeling genomen. En als je toch niet meer terecht kunt bij de zorgverlener van je keuze, kunt je contact opnemen met je zorgverzekeraar. Die moet je dan doorverwijzen naar een andere instelling.

De zorgpremie gaat omlaag, maar toch moet ik maandelijks meer betalen – hoe kan dat?

Je had misschien op het nieuws gehoord dat een aantal verzekeraars de premies voor 2020 hebben verlaagd, maar op je nieuwe polis zie je toch echt een hoger maandbedrag. Wat  is hier gebeurd?

Het antwoord: je bent, net als tweederde van alle Nederlanders, voor je zorgkosten verzekerd via een collectiviteit. De korting die je daardoor kreeg is vanaf 2020 verlaagd, van maximaal 10 naar 5 procent. Collectiviteiten waren bedoeld om de zorgkosten de drukken: verzekeraars konden beter onderhandelen met zorgverleners als ze een grote groep gelijksoortige mensen aan zich konden binden. Bijvoorbeeld van hetzelfde bedrijf of van een ouderenclub.

Maar volgens de overheid zouden verzekeraars de collectiviteiten vooral als marketinginstrument gebruiken. De korting kwam niet door lagere zorgkosten, maar werd betaald met een hogere premie voor verzekerden zonder collectiviteit. Daar wil zorgminister Bruno Bruins van af: de maximale korting wordt verlaagd. Nader onderzoek moet komend jaar uitwijzen of zorgverzekeraars hun collectiviteiten nu zo gaan aanpassen dat een korting van 5 procent wel gerechtvaardigd is, anders verdwijnt ook dat douceurtje.

Nu zorgverzekeraars minder korting mogen weggeven, kunnen ze dat geld gebruiken voor het dempen van alle premies. Dat is gunstig voor mensen die zich nergens bij hadden aangesloten, maar pakt minder goed uit voor mensen die wel recht hadden op korting. Want die premiedaling is veelal lager dan de korting die ze kregen.

Hoe kan ik mijn premie toch laag houden?

Goed oriënteren en vergelijken loont. Want ook een polis met collectiviteitskorting is niet altijd de goedkoopste en verstandigste keuze. Veel zorgverzekeraars hebben naast hun basispolis vaak ook nog goedkopere internetpolissen, met nagenoeg dezelfde dekking.

Mensen die vorig jaar alleen een basisverzekering hadden afgesloten met korting (zo’n 11 procent van de verzekerden met een collectiviteit) hadden in totaal 50 miljoen euro kunnen besparen, als zij voor de goedkopere variant van dezelfde polis hadden gekozen, bleek uit onderzoek van vergelijkingssite Independer. ‘Dan zit je dus eigenlijk verkeerd’, zegt onderzoeker Joris Kerkhof.

Anders is het voor de aanvullende verzekeringen: daar gelden geen maximumkortingen, die kunnen dus oplopen tot 20 à 30 procent. Zeker voor de uitgebreide, dure pakketten is dat dus zeer aantrekkelijk.

Maar, zegt Kerkhof, vraag je af of je die nodig hebt. ‘Werknemers zijn over het algemeen gezonder dan niet-werknemers. Dus dan kun je misschien met een kleinere aanvullende verzekering toe.’ En juist de internetlabels hebben vaak kleine, goedkope pakketjes. Negen fysiotherapiebehandelingen, tandzorg tot 250 euro, dat werk.

De Nederlandse Zorgautoriteit (NZa) gaat er dit jaar op toezien dat zorgverzekeraars hun klanten duidelijk laten zien dat er verschillende pakketten met verschillende prijzen zijn, zegt een woordvoerder. ‘We kunnen de verschillen in premies niet verbieden. Maar verzekeraars moeten nu op een duidelijke plek op de website laten zien welke opties er zijn. Dat overzicht bestond al wel, maar was niet goed vindbaar. Dit jaar moet de klanten dat gewoon aangeboden worden, anders weten ze het niet.’

Standaard is het eigen risico 385 euro, maar dat kun je in stapjes verhogen tot maximaal 885 euro. In ruil daarvoor krijg je korting: al snel 20 euro per maand. Doe dit alleen wanneer je het onwaarschijnlijk acht dat je volgend jaar gebruik zult maken van dure ziekenhuiszorg en je een spaarpotje achter de hand hebt voor het geval dat het toch misgaat.

Ook handig: betaal de zorgverzekering in één keer. Bij de meeste verzekeraars krijg je dan een korting van 2 procent (1 procent als je halfjaarlijks betaalt). Dat scheelt toch weer een paar tientjes, en gedurende het jaar zie je niet elke maand die vervelende 125 euro van je saldo verdwijnen. 

Meer over

Wilt u belangrijke informatie delen met de Volkskrant?

Tip hier onze journalisten


Op alle verhalen van de Volkskrant rust uiteraard copyright. Linken kan altijd, eventueel met de intro van het stuk erboven.
Wil je tekst overnemen of een video(fragment), foto of illustratie gebruiken, mail dan naar copyright @volkskrant.nl.
© 2020 DPG Media B.V. - alle rechten voorbehouden