De gidsDigitale huishoudboekjes

Slimme apps kunnen helpen je geldzaken te beheren: welke zijn er zoal?

Door nieuwe regelgeving kunnen ook andere partijen dan banken apps ontwikkelen om je financiële zaken te beheren, zoals digitale huishoudboekjes. Wat is er zoal te vinden in de appstore?

Beeld Studio V

Waar je vroeger aan de keukentafel met een pen je weekuitgaven in een papieren huishoudboekje opschreef, heb je nu apps die dat voor je doen. Die apps zijn dankzij nieuwe Europese regels een stuk slimmer geworden.

Vorig jaar trad een richtlijn in werking, de PSD2, die banken verplicht andere bedrijven toegang te geven tot je rekening – mits je daar als rekeninghouder toestemming voor geeft. De regels zijn bedoeld om innovatie aan te wakkeren. Start-ups met een slim idee voor een app kunnen dan zelf aan de slag en hoeven niet te bedelen om toegang bij een norse bank die zijn kaarten tegen de borst houdt.

Tegelijkertijd opent het de deuren voor grote techbedrijven. Google, Facebook en Amazon steken hun ambities op de financiële markt niet onder stoelen of banken. Wat je met je geld doet, zegt veel over hoe je je leven leidt. Dat maakt je bankrekening een goudmijn aan data. Niet voor niets onderzoekt de Autoriteit Persoonsgegevens of bedrijven die toegang willen tot betaalinformatie zich wel aan de privacywet houden.

De techgiganten hebben zich vooralsnog nauwelijks op de Nederlandse portemonnees gestort. Alleen Apple is hier actief met Apple Pay, de dienst waarmee je iPhone je bankpas vervangt. En als techbedrijf dat zich wil onderscheiden met privacy, bezweert Apple juist geen gegevens over je transacties te bewaren.

Ook onder de start-ups in de zogeheten fintech loopt het nog niet bepaald storm. Volgens Daan van Klinken, oprichter van geldbeheerapp Flow, heeft dat te maken met hoe moeilijk het is om de benodigde vergunning te krijgen. ‘Het duurt ruim een jaar voor je hem hebt en je moet er flink kosten voor maken. Niet elke start-up kan dat zo lang volhouden. Voor de komst van PSD2 waren er allerlei start-ups, die inmiddels met bosjes zijn omgevallen.’

Zeventien bedrijven hebben van De Nederlandsche Bank (DNB) een vergunning gekregen voor het opvragen van rekeninginformatie. Daarmee kunnen ze bijvoorbeeld je rekeningen bij verschillende banken in één overzicht laten zien. En zes apps mogen ook opdrachten geven voor betalingen – daar is een aparte vergunning voor nodig. Dat zijn overigens niet alleen huishoudboekjes. Een van de vergunninghouders is Peaks, de app die elke keer dat je pint het bedrag afrondt op een hele euro en het wisselgeld voor je belegt. Overigens mogen fintechs met een vergunning van een ander EU-land zich ook op Nederlanders richten.

Nederlanders zijn nog niet echt happig op het geven van toestemming, blijkt uit onderzoek van DNB onder ruim 2.600 consumenten. Slechts 6 procent van hen is bereid om een bedrijf dat geen bank is, inzage te geven in hun betaalgegevens. Daar laten appbouwers zich niet al te veel door afschrikken: langzaamaan baant fintech zich een weg naar de appstore. 

Het slimme huishoudboekje: Grip

Apps om je uitgaven bij te houden zijn er al een tijdje. Vaak moet je ze met de hand invullen. Dat heeft een voordeel: je bent bewust met je financiën bezig. Maar je moet er maar net zin in hebben en als je het eenmaal een paar dagen hebt laten versloffen, is het een monsterklus om alles bij te werken.

Dankzij PSD2 kunnen apps je banktransacties automatisch inladen en inzichtelijk maken waar je hoeveel aan hebt uitgegeven. Grip is een bekende, gemaakt door ABN Amro maar ook te gebruiken door klanten van andere banken. Die hebben veelal soortgelijke functies in hun app. ABN vraagt gebruikers (optionele) toestemming om aanbiedingen te doen van de bank zelf, die gepersonaliseerd zijn op basis van je betaalgegevens, en van derden, die voor iedereen hetzelfde zijn.

Beeld Studio V

Grip toont je per maand wat er binnenkomt, wat eruit gaat en wat het verschil is. Je kunt ook budgetten instellen, bijvoorbeeld 400 euro voor eten en drinken. De app laat je daarbij zien hoeveel andere gebruikers gemiddeld uitgeven aan zaken. Wat je in de supermarkt en op het terras pint, gaat daar automatisch van af. Als het goed is tenminste, want niet alle transacties worden correct gelabeld. Dan vraagt de app of je dat zelf nog wil doen. Lastig, want transactieomschrijvingen kunnen erg cryptisch zijn – zeker bij horeca. Wat ‘CCV*D.C.U. Rotterdam’ is? De app weet het niet, en ik evenmin. Koop je bij de Hema een broodje en een dekbedovertrek? Dan moet je in de app kiezen of dat een huishoudelijke uitgaven was of eten.

Grip

Gratis app voor Android en iOS van ABN Amro. Ook voor rekeninghouders bij ASN Bank, ING, Rabobank, RegioBank, SNS en Bunq en creditcards van ICS.

De geldautomatiseerder: Flow Your Money

Waar huishoudboekjes dagelijks of wekelijks je aandacht vragen, wil Flow Your Money dat je één keer een geldsysteem instelt en er vervolgens niet meer naar hoeft om te kijken. De app laat je slimme regels instellen: wanneer mijn salaris binnenkomt, stuur dan de helft naar mijn vastelastenbudget, 400 euro naar mijn boodschappenrekening en de rest naar mijn spaarrekening. Deels kan dat al met ouderwetse periodieke overboekingen. Maar dan bouw je een soort kaartenhuis, vindt oprichter Daan van Klinken. ‘Wat als je salaris later dan gepland komt, of je net een koelkast koopt op de dag dat je hypotheek wordt afgeschreven? Dan stort je systeem in elkaar.’ Daarom werkt Flow niet met vaste datums, maar worden acties in gang gezet door een bepaalde transactie. Bovendien kun je ook werken met flexibele bedragen van percentages, of afromen wat er overblijft.

Flow your Money

Gratis app met premiumabonnement van zo’n 5 euro per maand met extra functies. ‘We doen niets met je data’, bezweert Van Klinken. Komt 1 september uit voor Android en iOS. Werkt eerst alleen met Bunq, andere banken volgen later.

De bespaarder: Dyme

Van krant, Netflix en telefoon tot scheermesjes, fiets en zelfs wc-papier: je kunt overal een abonnement op nemen. Al die tientjes kunnen maandelijks ongemerkt behoorlijk in de papieren lopen. Dyme zet je abonnementen op een rijtje en laat ze je met een druk op de knop opzeggen. Duur energiecontract? De app biedt aan een lager tarief voor je te onderhandelen. Als Dyme daarin slaagt, moet je 30 procent van de besparing aan het bedrijf afstaan. Voor opzeggingen moet je betalen of een premiumabonnement (vanaf 7 euro per maand) nemen. Een transparant verdienmodel, vindt het bedrijf zelf. ‘Wij verkopen je data niet.’ Sympathiek, maar enigszins ironisch is het wel – een abonnement om van je abonnementen af te komen.

Dyme

Gratis app met betaalde functies of betaald premiumabonnement. Voor Android en iOS. Werkt met Bunq, ING, ABN Amro, Rabobank, Triodos, SNS, ASN en Regiobank. Knab volgt binnenkort.

Lees ook

Zonder torenhoog inkomen toch acht keer per jaar op vakantie? Zo doe je dat

Eindelijk je persoonlijke financiën op orde. Vijf lessen van accountant en blogger Marjan Heemskerk.

Wilt u belangrijke informatie delen met de Volkskrant?

Tip hier onze journalisten


Op alle verhalen van de Volkskrant rust uiteraard copyright. Linken kan altijd, eventueel met de intro van het stuk erboven.
Wil je tekst overnemen of een video(fragment), foto of illustratie gebruiken, mail dan naar copyright @volkskrant.nl.
© 2020 DPG Media B.V. - alle rechten voorbehouden