DE GIDS Autoverzekering

Rustig remmen om te besparen op de verzekering

De premies van autoverzekeringen blijven stijgen, jaarlijks tellen automobilisten daar zo’n 4 miljard euro voor neer. Verzekeraars proberen vooral nette rijders te lokken. Zes vragen over verzekeringen die goed gedrag belonen.

Beeld Peter van Hugten

Waarom blijven de premies almaar stijgen?

Verzekeraars rekenen de immer stijgende schadelast door in de premies. Dat is vooral het gevolg van de hogere k per ongeval. Reparaties lopen steeds meer in de papieren, omdat in veel onderdelen kostbare elektronica zit verwerkt. Denk aan zijspiegels met verwarming en bumpers met parkeersensoren.

Ook de stijgende letselschade hakt erin. ‘Een gemiddelde casco-schade is zo’n 1.200 euro’, zegt Paul Knapper, manager herstelnetwerken bij Aegon. ‘Bij een ongeluk met jongeren die zwaargewond raken, kan de schade oplopen tot miljoenen euro’s.’

Daarnaast zijn er meer ongelukken. Een van de oorzaken daarvan zijn bestuurders die zich laten afleiden door hun mobieltje. Verder houdt De Nederlandsche Bank verzekeraars scherp in de gaten: de toezichthouder heeft al meerdere malen gewaarschuwd dat de premies structureel te laag zijn ten opzichte van de schadelast.

Vorig jaar stegen de premies met 10 procent. Vergelijker Independer heeft de indruk dat de premies ook dit jaar weer zijn verhoogd, zij het met een lager percentage.

Wat doen verzekeraars om de schadelast te drukken?

Veelgebruikte methodes zijn het hanteren van een hoog eigen risico, inschakeling van aan de verzekeraar gelieerde schadeherstellers en de bonus-malusregeling. 

Een hoog eigen risico leidt ertoe dat automobilisten niet elk krasje meer kunnen claimen. 

Door te werken met een geselecteerde groep schadeherstellers houdt de verzekeraar meer grip op de kosten. De verzekeraar spreekt bijvoorbeeld tarieven af voor standaardreparaties. ‘We hebben ook een polis waarbij de verzekerde een eigen schadeherstelbedrijf kan kiezen. Die is duurder en daarbij hanteren we een hoger eigen risico’, aldus Knapper.

De bonus-malusregeling beloont rijders die niets claimen. Schadevrije jaren zijn een kostbaar bezit. Kortingen gerelateerd aan die jaren zonder brokken lopen op tot zo’n 80 procent. Ten slotte zijn er sinds een paar jaar enkele verzekeraars die rijgedrag meewegen bij de bepaling van de premiehoogte.

Hoe werkt rijgedrag door in de premie?

Bij de rijstijlverzekeringen heeft de bestuurder een zogenoemde dongel onder het dashboard. Dat apparaat houdt bij hoe hard je rijdt en waar je bent. Wie netjes rijdt, krijgt tot 35 procent korting op de premie. De rijstijlverzekering bestaat een jaar of drie, maar is nog geen doorslaand succes. Aegon heeft bijvoorbeeld het experiment CarKroodle wegens gebrek aan belangstelling stopgezet. De ANWB is naar eigen zeggen met ruim dertigduizend klanten de grootste op het gebied van rijstijlpolissen. Dat is maar een fractie van het totaal aantal autoverzekeringen.

De gluursoftware let op vier zaken: snelheid in de bochten, remgedrag, snelheid van optrekken en snelheidsovertredingen. De automobilisten krijgen bij de ANWB elke tien dagen te zien hoe ze scoren op die punten. Bij Fairverzekering, de andere aanbieder van rijstijlpolissen, is dat eens per maand.

‘Dit concept past bij ons’, zegt Klaas Kregel van de ANWB. ‘Wij zetten ons als belangenorganisatie in voor de verkeersveiligheid. De gegevens over het rijgedrag van de verzekerden, die samen al 300 miljoen kilometer hebben gereden, helpen ons bijvoorbeeld bij het vinden van knelpunten. Zo zien we dat veel automobilisten te hard rijden in bochten bij afritten van de snelweg. Ook merken we dat op wegen waar de maximumsnelheid vaak wisselt, veel snelheidsovertredingen worden begaan. Rijders passen zich wel aan het verkeer aan, maar rijden vaak toch te hard.’

Rijden automobilisten met een gluurder in hun auto veiliger?

Ja, zowel de ANWB als Fairzekering zegt dat bestuurders met een dongel in hun auto zich netter gedragen dan de gemiddelde automobilist. ‘Zo’n 70 procent van onze klanten komt in aanmerking voor de hoogste korting’, zegt Marcel Koster van Fairzekering, dat de verzekeringsrisico’s onderbrengt bij Vivat en Nationale Nederlanden. Dit wil niet zeggen dat alleen heel brave automobilisten zo’n rijstijlpolis afsluiten. ‘Soms zie ik aan de gegevens over het rijgedrag dat een ongeluk slechts een kwestie van tijd is’, zegt Koster.

Automobilisten die het te bont maken en hun leven niet beteren, worden op den duur geschorst. ‘Als een bestuurder bijvoorbeeld 50 kilometer harder rijdt dan toegestaan, wordt hij onmiddellijk geschorst’, zegt Kregel van de ANWB. ‘Die laagvlieger hoeft niet eens een bekeuring te hebben gehad. Wij kunnen zien dat hij te hard heeft gereden.’

Hoe zit het met de privacy?

De Consumentenbond heeft bij deze verzekeringen aandacht gevraagd voor de privacy van de bestuurders. De verzekeraar weet immers precies waar de klant zoal komt. ‘De gegevens zijn van de klant. We gebruiken ze alleen om de score vast te stellen’, zegt Koster van Fairzekering. ‘We hebben zelfs een wisknop geïnstalleerd. Die is slecht tienmaal gebruikt. Bij enkele ernstige ongevallen heeft de politie data opgevraagd om het ongeluk te analyseren.’

Ook de ANWB stelt dat de klant zich geen zorgen hoeft te maken. De gegevens waarmee uitspraken worden gedaan over rijgedrag in het algemeen, zoals dat veel bestuurders te hard rijden op afritten, zijn losgekoppeld van de bestuurders. En er zitten volgens de ANWB ook positieve kanten aan: ‘Soms, zoals bij diefstal, is het zelfs een voordeel dat we kunnen traceren waar de auto is. Afgelopen zomer ontdekten we via de dongel dat de auto werd gebruikt terwijl de eigenaar met het vliegtuig op vakantie was. Het bleek dat de parkeerwachters met die wagen rondreden.’

Pakt die rijstijlverzekering goedkoper uit voor de keurige bestuurder?

Dat hangt af van zaken zoals leeftijd en aantal schadevrije jaren. Bedenk dat de dongel die informatie over het rijgedrag naar de verzekeraars stuurt ook geld kost. De premie is hierdoor zo’n vijf euro hoger.

Volgens Koster van Fairzekering is de rijstijlpolis met name interessant voor jongere automobilisten. Die hebben nog weinig schadevrije jaren en betalen vanwege hun leeftijd een relatief hoge premie. ‘Door netjes te rijden kunnen ze invloed uitoefenen op de premie.’

Bij de ANWB is een groepje bestuurders opgestaan dat niet alleen let op de korting, maar ook streeft naar de hoogste score van honderd punten. De ANWB hijst de netste rijders op het schild als lichtend voorbeeld voor andere weggebruikers.

Betalen per kilometer

Wie minder dan 5.000 kilometer per jaar rijdt, kan een autoverzekering overwegen die kijkt naar het aantal gereden kilometers. Dat kan bij Bundelz, een initiatief van Nationale Nederlanden. Bij die verzekering koop je bundels van 1.000 kilometer. De Consumentenbond waarschuwt wel voor een relatief hoog eigen risico.

Meer over

Wilt u belangrijke informatie delen met de Volkskrant?

Tip hier onze journalisten


Op alle verhalen van de Volkskrant rust uiteraard copyright. Linken kan altijd, eventueel met de intro van het stuk erboven.
Wil je tekst overnemen of een video(fragment), foto of illustratie gebruiken, mail dan naar copyright@volkskrant.nl.