De Gids Geldvraag

Kan ik mijn pensioenen samenvoegen?

Mijn vorige werkgever had geen pensioenregeling, dus ik heb zelf geld opzij gezet via een verzekeraar. Nu heb ik een baan waar ik wel pensioen opbouw. Maar ik mag mijn eerder opgebouwde pensioen daar niet naar over hevelen. Klopt dat wel?

Gespaard geld in guldens. Beeld ANP

Ja, dat klopt. U bouwt nu pensioen op via een collectieve regeling. Dat heet de tweede pijler en daar gelden aparte regels voor die zijn vastgelegd in de pensioenwet. Het moet levenslang worden uitgekeerd en het mag in principe niet worden afgekocht.

Wat u daarvoor aan pensioen opbouwde, is iets anders. Dat is een individueel pensioen uit de derde pijler. Dit wordt ook wel lijfrente genoemd. U mag de uitkeringsduur zelf bepalen, vanaf 5 tot desnoods 35 jaar. Het mag ook worden afgekocht, maar bij een groter pensioen betaalt u dan wel een flinke boete.

Pensioentegoed binnen de derde pijler overdragen naar een andere bank of verzekeraar is goed mogelijk. Overdragen binnen de tweede pijler kan ook, maar wel onder strenge voorwaarden en alleen naar het pensioenfonds van uw huidige werkgever. Het is niet toegestaan om iets uit de derde pijler over te dragen naar de tweede pijler en omgekeerd.

Misschien dat het in toekomst wel mogelijk wordt. Het kabinet is bezig met hervormen van het pensioenstelsel. Het nieuwe stelsel moet een stuk individueler worden en gaat veel meer op de derde pijler lijken.

Het tweede pijler-pensioen is weinig flexibel. Zo is het niet mogelijk ergens anders pensioen op te bouwen dan via de regeling die de werkgever aanbiedt. U kunt ook niet kiezen voor een tijdelijke uitkering. De overheid zou niet graag zien dat het arbeidspensioen uit de tweede pijler tijdelijk wordt, omdat gepensioneerden dan op een gegeven moment naast hun AOW (eerste pijler) geen inkomen meer hebben. Dan kunnen ze aanspraak maken op toeslagen en andere voorzieningen voor lagere inkomens en niet langer bijdragen betalen voor ouderenzorg.

Het nieuwe stelsel zal de verschillen tussen de tweede en derde pijler niet helemaal wegnemen. De diverse belangen zijn zo groot, dat gemak en overzichtelijkheid niet centraal staan. Pensioen zal ingewikkeld blijven.

Nu weer praktisch: het is onverstandig een derde pijlerpensioen af te kopen, omdat u boete betaalt als het tegoed meer dan 4404 euro is of als u niet langdurig arbeidsongeschikt bent.

Profiteer liever van de voordelen van de lijfrente: u kunt het tegoed laten uitkeren in de eerste 10 jaar na het bereiken van de AOW-leeftijd. U heeft dan meer te besteden in uw hopelijk nog gezonde jaren. Als u binnen 10 jaar overlijdt, gaat het resterende tegoed naar uw erfgenamen.

Oude lijfrentes van voor 2006 kunt u ook gebruiken om eerder met pensioen te gaan. Meer informatie en een overzicht van de beste aanbieders is te vinden op consumentenbond.nl/lijfrente.

Geld stoppen in een lijfrente kan altijd, ook als u via uw werkgever al pensioen opbouwt. Het is vooral gunstig als uw inkomen nu in het hoogste belastingtarief valt. U krijgt nu een aftrekpost en betaalt (waarschijnlijk) een lager belastingtarief als het geld uitgekeerd wordt.

Reinout van der Heijden is hoofdredacteur van de Geldgids

Ook een vraag aan Reinout? Geldvraag@volkskrant.nl

Meer over

Wilt u belangrijke informatie delen met de Volkskrant?

Tip hier onze journalisten


Op alle verhalen van de Volkskrant rust uiteraard copyright. Linken kan altijd, eventueel met de intro van het stuk erboven.
Wil je tekst overnemen of een video(fragment), foto of illustratie gebruiken, mail dan naar copyright@volkskrant.nl.