De GidsGeldvraag

Kan ik eerder met pensioen dankzij mijn huis?

Wij willen ons huis verkopen en de 300 duizend euro winst gebruiken om eerder te stoppen met werken. Ergens een chaletje kopen voor 40 mille. Waar moeten we rekening mee houden?

Een chalet.Beeld Marcel van den Bergh / de Volkskrant

De huizenprijzen stijgen flink en de pensioenleeftijd schuift maar op. Het is logisch dat u verlekkerd naar de overwaarde van uw woning kijkt. Maar: de winst uit uw woning gebruiken om van te leven is vaak geen goed idee.

Uw woning heeft veel overwaarde, omdat wonen in Nederland zo duur is geworden. De gemiddelde woningprijs zit al boven de 300.000 euro. Zelfs in de getormenteerde provincie Groningen kost een gemiddelde woning meer dan twee ton. Ergens een chaletje kopen voor een prikkie is een illusie. Gemeenten staan permanente bewoning van zulke recreatiewoningen zelden toe. Hooguit gedogen ze mensen die al langer in een woonwagenkamp of -park wonen.

Uw overwaarde zorgt ervoor dat u goedkoop woont. Vraag maar eens aan jongere mensen die pas in uw buurt zijn komen wonen hoe hoog hun woonlasten zijn. Een Nederlands huishouden geeft eenderde van het netto-inkomen uit aan wonen.

Zonder die lage woonlasten zou het u een stuk zwaarder vallen om rond te komen.

Een ander nadeel van overwaarde incasseren is dat u ineens vermogensheffing gaat betalen. Over drie ton vermogen betalen partners 2.200 euro en alleenstaanden 3.200 euro per jaar. Bij zoveel vermogen raak je bovendien je zorgtoeslag kwijt.

Een beter idee is een goedkopere woning zoeken. Op grond van de bijleenregeling moet u dan de overwaarde gebruiken voor het financieren van de volgende woning. U kunt ervoor kiezen dat niet te doen en de resterende aflossingsvrije hypotheek opnieuw te gebruiken. Die lening belandt dan in box 3 en verlaagt uw belastbare vermogen.

Stel, u haalt op die manier 50.000 euro uit de woning. Dat geld kunt u gebruiken om een tijdje van te leven voordat u met pensioen gaat. Als u van uw vermogen leeft, krijgt u meer zorgtoeslag. Daarna vraagt u belasting terug via de middelingsregeling. Met deze voordeeltjes kunt u uw arbeidzame leven met één tot twee jaar bekorten.

Zo kan uw woning toch een bijdrage leveren. Misschien kunt u later nog kleiner gaan wonen en meer overwaarde vrijspelen. Helemaal de overwaarde opmaken en gaan huren kan ook, maar u moet altijd geld achter de hand houden voor als u lang in leven blijft.

Beschouw uw overwaarde als een garantie op lage woonlasten en een verzekering voor de oude dag. Als u door ziekte of onheil geld nodig hebt, kunt u nog altijd de woning verkopen. Waarschijnlijk schiet er aan het einde van uw leven geld over en dat kunt u aan uw kinderen, vrienden of (erkend) goed doel nalaten.

De mogelijkheid om eerder met pensioen te gaan, hangt vooral af van uw uitgaven. Probeer zuinig te leven. Kunt u er wel aan wennen dat u weer erg op de centen moet letten? Misschien is langer doorwerken dan toch fijner.

Ook een vraag aan Reinout? Geldvraag@volkskrant.nl

Reinout van der Heijden is hoofdredacteur van de Geldgids

Meer over

Wilt u belangrijke informatie delen met de Volkskrant?

Tip hier onze journalisten


Op alle verhalen van de Volkskrant rust uiteraard copyright. Linken kan altijd, eventueel met de intro van het stuk erboven.
Wil je tekst overnemen of een video(fragment), foto of illustratie gebruiken, mail dan naar copyright @volkskrant.nl.
© 2020 DPG Media B.V. - alle rechten voorbehouden