De Gids Geldvraag

Hoe haal ik mijn kind in huis voor mantelzorg?

Wij willen onze hypotheekvrije woning aan onze dochter verkopen, zodat zij komt inwonen en voor ons kan gaan zorgen. Hoe regel ik dat?

Twee groene brievenbussen (ontwerp Friso Kramer). Beeld Hollandse Hoogte / Reyer Boxem

Een mooi plan. Ik wilde destijds ook bij mijn moeder intrekken, maar het lukte ons niet om het te regelen. Ze ging te snel achteruit.

Het is een tijdrovende klus. U heeft als voordeel dat de hypotheek volledig is afgelost, dus u kunt met de woning doen wat u wil. U kunt uw dochter de woning verkopen en haar al het geld lenen om de koopsom te betalen.

Zonder bank gaat het makkelijker. Als uw dochter bij de bank langs gaat voor een lening, is succes niet gegarandeerd. De bank kan de hypotheek weigeren op grond van het gezinsinkomen. De lening mag maximaal 4,5 tot 5 keer het jaarinkomen zijn, waarbij het salaris van de tweede partner voor 70 procent meetelt. Dat is vastgelegd in de landelijke hypotheeknormen, opgesteld door het Nibud.

Verkoopt u de woning en moet uw dochter daarna toch nog naar de bank, bijvoorbeeld om de verbouwing te financieren? Dan kijkt de bank ook naar de schuld die uw dochter bij u heeft. Als de bank vervolgens concludeert dat die schuld boven de landelijke hypotheeknormen ligt, krijgt ze geen cent.

Maar goed: het lukt om de bank buiten de deur te houden. Uw dochter moet een reële prijs betalen voor de woning, plus 2 procent overdrachtsbelasting. Zij betaalt rente over de lening en moet deze in 30 jaar aflossen om recht te hebben op hypotheekrenteaftrek. Hoeveel ze jaarlijks moet aflossen, is te berekenen via deze rekenhulp van de Belastingdienst. Als uw dochter op een gegeven moment de rente en aflossing niet meer kan betalen, kunt u haar geld toestoppen. Over schenkingen boven een bepaalde drempel moet zij wel schenkbelasting betalen.

Heeft u de bank toch nodig, dan zijn er twee opties. U kunt uw dochter voor de aankoop van de woning eenmalig een bedrag van maximaal 102.010 euro schenken, op voorwaarde dat zij of haar partner nog niet de leeftijd van 40 jaar bereikt heeft. Schenken op de 40ste verjaardag mag ook, maar geen dag later.

De tweede optie is de woning in tweeën te delen. U woont in een deel en houdt het eigendom daarvan. Let wel op: uw aandeel in de woning moet minstens 50 procent zijn. Anders telt dat deel niet meer als eigen woning en belandt de waarde ervan in box 3.

Het is beter om er via een kadastrale splitsing twee woningen van te maken met elk een eigen huisnummer. Uw dochter krijgt dan makkelijker een hypotheek. Eventueel kunt u de verbouwing betalen uit de verkoopopbrengst van haar deel.

Wat gebeurt er als uw partner en u overlijden, of naar het verzorgingshuis gaan? Heeft uw dochter genoeg geld om het andere deel van de woning te kopen? Zijn er nog andere kinderen die aanspraak gaan maken op de erfenis? U moet dan misschien uw testament aanpassen.

De website voor mantelzorgers geeft informatie over alternatieven, zoals een mantelzorgwoning als aanbouw of vrijstaand in de tuin.

Reinout van der Heijden is hoofdredacteur van de Geldgids

Ook een vraag aan Reinout? Geldvraag@volkskrant.nl

Meer over

Wilt u belangrijke informatie delen met de Volkskrant?

Tip hier onze journalisten


Op alle verhalen van de Volkskrant rust uiteraard copyright. Linken kan altijd, eventueel met de intro van het stuk erboven.
Wil je tekst overnemen of een video(fragment), foto of illustratie gebruiken, mail dan naar copyright@volkskrant.nl.