De geldgids

Verdien ik wel genoeg, hoe haal ik het meeste uit mijn vermogen en andere geldzaken. Deze week: Hoe kan ik best van mijn spaargeld profiteren?

Geldvraag: Na de verkoop van onze woning hebben we 100 duizend euro spaargeld om ons pensioen aan te vullen en te gaan genieten. De spaarrente is heel laag. Kunnen we met de bank onderhandelen voor een hogere rente?

'Nee, banken onderhandelen niet. Wie wil sparen, moet niet bij zijn huisbank zijn. Er zijn genoeg banken waar u wel welkom bent. Neem Leaseplanbank, NIBC Direct, Argenta en Bigbank.  Het rentevoordeel tikt aan. Uw spaargeld bij ING vastzetten levert u na vijf jaar 250 euro op, bij Leaseplanbank 5.350 euro. Dat is een weekendje Brussel versus een mooie reis door de Verenigde Staten. In uw geval is sparen volgens de dakpanmethode het best. U verdeelt uw spaargeld in vijf delen en opent vijf depositorekeningen: voor 1, 2, 3, 4 en 5 jaar vast.' Uitleg over deze spaarmethode leest u hier.

Geldvraag: 'Ik ben een doorsnee vrouw: getrouwd, twee kinderen, eigen woning, redelijk gevulde spaarrekening, maar niet rijk. Klopt het dat ik geen testament nodig heb?

'Als er geen testament is, wordt uw erfenis verdeeld volgens de standaardformule. Uw helft wordt gelijk verdeeld onder de erfgenamen: uw man en de twee kinderen. Uw partner krijgt dus een derde van uw deel. Maar er zijn redenen te bedenken om toch een testament te willen maken. Wat als uw partner na uw overlijden hertrouwt? De kinderen kunnen bij het hertrouwen aanspraak maken op hun erfdeel van hun overleden moeder. Wie wil voorkomen dat de kinderen hun achtergebleven ouder de voet dwars zetten, maakt een testament. Lees hier het hele antwoord.

Verdien ik wel genoeg?

Taaltrainer Jesse (59) staat met een voet buiten de deur. Ze vond haar salaris al aan de lage kant, maar nu ze heeft gezien wat haar werkgever ontvangt voor haar taaltrainingen, is zij het werk echt beu. Jesses arbeidsvoorwaarden  blijken op meer fronten dan alleen het salaris te rammelen. Het grootste lek’, zegt Hélène Jansen van de Algemene Onderwijsbond, ‘zit hem in de rechteloosheid van je positie. Geen pensioen, geen zekerheid in het aantal uren dat je hebt, geen vakantiedagen en geen tijd om je lessen voor te bereiden.’ Lees hier het complete antwoord. 

Geldvraag: Ik woon samen met mijn vriendin in haar eigen woning. Kan ik geld aan haar lenen voor de verbouwing?

Dat kan. Uw vriendin mag de door u berekende rente aftrekken als u haar een lening geeft. Ze moet de lening wel aflossen. De ­woning blijft van haar. Indien u zelf een lening afsluit om uw vriendin te helpen, houd er dan rekening mee dat de bank u weinig zal lenen en ­tegen een hoge rente, omdat u geen woning in onderpand kan geven. Lees hier het hele antwoord.

Geldvraag: Wanneer heeft het zin om een aangetekende brief te versturen?

Ik heb een abonnement voor de sportschool. Ik kan er pas na een jaar van af, met een opzegtermijn van een maand. Moet ik opzeggen per aangetekende brief?

Een aangetekende brief geeft een gevoel van zekerheid, maar is soms zonde van geld (8,40 euro) en moeite. Wie genoeg tijd heeft, kan een mail of brief sturen. Het is handig om van tevoren uit te zoeken aan wie de opzegging gericht moet zijn, door te kijken op de website of te bellen.

Een persoonlijke mail werkt beter dan een aan info@fitabc.nl. Stel een leesbevestiging in via het mailprogramma: zoek naar ‘opties’ onder ‘bestand’ linksboven in het scherm. Lees hier het hele antwoord.

Verdien ik wel genoeg?

‘Vreemde eend in de bijt’ Peter doet meer dan een junior-docent, maar krijgt geen passend salaris

Universitair docent Peter (41) werkt al sinds 2007 op tijdelijke contracten. Eindelijk krijgt hij nu een vast contract aangeboden, maar de onderhandeling over zijn salaris verloopt lastig, want hij is ‘een vreemde eend in de bijt’ vergeleken met zijn collega’s. Peter werkt slechts 11 uur per week bij de universiteit, de rest van de week is hij op zzp-basis adviseur voor diverse opdrachtgevers. Omdat hij geen doctor-titel draagt, krijgt Peter betaald als ‘junior docent’ (schaal 10). Maar zijn werk behelst stukken meer, vindt hij. Hoe moet Peter de onderhandelingen aanpakken? Lees hier het antwoord.

Geldvraag: Kom ik in de problemen met mijn aflossingsvrije hypotheek?

Ik lees een bericht dat één op de zes mensen met een aflossingsvrije hypotheek later in de problemen komt. Hoe zit dat? Moet ik nu toch gaan aflossen?

Dat wordt inderdaad beweerd, maar zo dramatisch is het niet. Het bericht is afkomstig van een hypotheekadviseur die mensen blijkbaar graag schrik aanjaagt.

Een aflossingsvrije hypotheek heeft in principe een looptijd van 30 jaar. Daarna moet u de hypotheek verlengen of een nieuwe hypotheek afsluiten. Op dat moment kijkt de bank of u de verlengde of nieuwe hypotheek wel kunt betalen. Dan krijgt u te maken met de nieuwe hypotheekregels. Lees hier het hele antwoord. 

Geldvraag: Moet ik voor mijn ex de uitkering betalen?

Ik ben in 2014 na vijf jaar en drie maanden gescheiden van mijn partner. Ik hoorde dat zij binnenkort een bijstandsuitkering gaat aanvragen. Klopt het dat de gemeente eist dat ik daaraan meebetaal?

Ja, dat klopt. Bijna alle gemeenten vinden dat zij de bijstandsuitkering mogen verhalen op de ex. Iemand die langer dan vijf jaar getrouwd is geweest of samen met de ex kinderen heeft, kan tot twaalf jaar na de scheiding worden aangesproken op zijn onderhoudsplicht. Dat kan ook als bij de echtscheiding is afgesproken dat er geen partneralimentatie betaald hoeft te worden. Het verhaalsrecht van de gemeente gaat boven het echtscheidingscontract.

Toch komt u er soms onderuit. Als uw partner WW ontving, heeft zij daarna soms recht op IOAW. Dat is hetzelfde als de bijstand, behalve dat de gemeente geen aanspraak kan maken op het vermogen van de uitkeringsgerechtigde en het inkomen van de ex.

Lees hier hoe u dat voor elkaar krijgt. 

Geldvraag: Wat heb ik aan een nulurencontract?

Ik verdien naast mijn studie geld met werk in de horeca. Ik heb een nulurencontract. Nul uren klinkt niet best, wat heb ik eigenlijk aan zo’n contract?

Als het contract geen aantal uren vastlegt, is er nog een voordeel. Wie met zo’n contract wordt opgeroepen, krijgt altijd minimaal voor drie uur uitbetaald. Dat heeft de Hoge Raad zo bepaald, voor oproepcontracten van minder dan 15 uur per week. Minimaal drie uur loon is bijvoorbeeld gunstig voor mensen die op de universiteit surveilleren bij tentamens. Dat werkt duurt soms maar een of anderhalf uur, maar je bent er wel meer tijd mee kwijt. Lees meer. 

Geldvraag: Ik ben 30 jaar en werk voor mezelf. Moet ik me al zorgen maken over geld, gaan sparen of iets regelen voor mijn pensioen? Of is niks doen ook prima?

Toen ik zelf 30 was, maakte ik me zorgen over mijn inkomen. Verder nergens over. Pensioen ben ik pas gaan opbouwen toen ik vijf jaar later bij een werkgever in dienst kwam. Daar heb ik later wel spijt van gekregen. Pensioen inhalen is duur. Hoe eerder je begint, hoe beter. Geld dat je voor lange tijd opzij legt, kun je het beste beleggen. Lees hier het hele antwoord van Reinout van der Heijden. 

Geldvraag: Waarom is het vakantiegeld van mijn AOW verlaagd?

Als alleenstaande AOW’er heb ik onlangs vakantiegeld gekregen. Het was 15 euro minder dan vorig jaar. Ik begrijp niet waarom en ben boos.

Het vakantiegeld voor AOW’ers is inderdaad lager geworden. De verlaging is 11 euro voor een partner en 15 euro voor alleenstaanden. Ongeveer drie miljoen mensen hebben hiermee te maken gekregen. Het is een voorbeeld van de voortdenderende overheidsmachine, ongevoelig voor de gevolgen en te complex om gecorrigeerd te worden door de Tweede Kamer. Lees hier het hele antwoord. 

Misschien wilt u kleiner gaan wonen en vraagt u zich af wat voordeliger is: kopen of huren. En moet een dertiger al gaan sparen voor het pensioen of niet? Stel hieronder uw geldvraag aan deskundige Reinout van der Heijden, hoofdredacteur van de Geldgids. 

Meer geldvragen: 

Kan ik het huis van moeder kopen?

Na het overlijden van vader woont mijn moeder van 81 jaar alleen. Kan ik als kind haar hypotheekvrije woning kopen? Is dat gunstig voor de erfenis?

Kies ik voor de hypotheek of voor de kinderen?

Mijn aflossingsvrije hypotheek van 113,5 duizend euro loopt tot 2036. Los ik hem af of geef ik het geld aan de kinderen die het goed kunnen gebruiken? Ik ben 62, mijn vrouw 60, ons appartement is 175 duizend euro waard en ik betaal 2,7 procent rente tot 2026.

Hoe vind ik een goede financieel adviseur?

Wij staan als echtpaar op een knooppunt in ons leven. We willen eerder met pensioen, reizen gaan maken en ook de kinderen financieel helpen. Waar vinden wij een goede adviseur die je niet het vel over de oren trekt?

Hoe helpen wij onze kinderen aan een woning?

Wij hebben onze hypotheek bijna afgelost en willen onze overwaarde gebruiken om onze twee kinderen ieder 50 duizend euro te schenken, zodat zij gemakkelijker een starterswoning kunnen kopen. Hoe regelen wij dit?

Wat doen bij een te grote schenking?

Onze dochter is minder gaan verdienen, terwijl ze in een duur huis woont. Wij hebben haar 10 duizend euro gegeven, meer dan je in een jaar mag schenken. Ze heeft de hulp wel nodig. Hoe lossen we dat op?

Hoe kan ik beter vliegtickets boeken?

Bij een stedentrip binnen Europa heb ik gekozen voor een terugvlucht op een verkeerde datum. Ik kon de boeking niet meer aanpassen, dus dat heeft me veel geld gekost. Hoe had ik dit beter kunnen doen?

Waarom valt mijn pensioen zo tegen? 

Voordat ik met pensioen ging, heb ik het pensioenfonds gevraagd een berekening te maken van mijn toekomstige netto-inkomen. Later bleek het veel minder, in mijn geval zelfs 350 euro per maand. Hoe kan dat nou?

Welke buffer heeft mijn bejaarde moeder nodig?

Mijn moeder heeft door de verkoop van haar huis een fors bedrag op haar spaarrekening staan. Ze leeft zuinig. Ze wil haar kinderen geld schenken, maar vraagt zich af hoeveel reserves zij voor zichzelf nodig heeft.

Wat gebeurt er als ik als oude werkloze weer ga werken? 

Ik ben 60 jaar en zit sinds kort in de IOAW, een vervolguitkering voor oudere werklozen. De IOAW is voor mij en mijn vrouw samen 1.346 euro per maand netto. Welk risico loop ik als ik weer ga werken?

Hoe kan het dat ik ineens minder pensioen krijg?

Ik ben gepensioneerd en woon tijdelijk bij iemand anders, in afwachting van mijn nieuwe woning. De Sociale Verzekeringsbank heeft mij gekort op mijn AOW omdat ik nu 'samenwoon'. Ineens krijg ik ook minder geld van mijn pensioenfonds ABP. Klopt dat wel?

Betaal ik de werkster bij ziekte of ontslag? 

Wie zijn werkster de laan uitstuurt, moet soms duizenden euro’s ontslagvergoeding betalen. Met welke extra kosten moet ik rekening houden als ik een werkster neem?

Hoe kies ik tussen kopen en huren?

Wij willen onze hypotheekvrije woning verkopen en kleiner gaan wonen, in de stad. Kiezen we voor kopen of huren? Ter informatie: wij zijn de 80 gepasseerd en willen de vijf kleinkinderen helpen met hun studie. De oudste is 14 jaar, de jongste 1 jaar.

Hoe ontloop ik de vermogensstraf van het verzorgingshuis?

Ik ben 73 en na het overlijden van mijn partner alleenstaand. Mijn zoons waarschuwen mij dat ik mijn huis moet opeten als ik naar een verzorgingshuis ga. Wat kan ik doen?

Hoe zorgt een gepensioneerde voor zijn partner?

Mijn man ontvangt pensioen. Ik ben 61 jaar en heb geen inkomsten. Mijn man heeft gekozen voor een hoger ouderdomspensioen, zodat ik na zijn overlijden geen partnerpensioen krijg. Wat kan ik doen?

Verdien ik wel genoeg?

Marketingmanager Events, 3.950 euro bruto (36 uur).

Dilemma: Frans wil weten waar hij aan toe is. De 38-jarige marketingmanager bij een internationaal uitgeefbedrijf hikt na tien jaar tegen zijn salarisplafond aan. Elk jaar gaat hij een stapje omhoog, maar het einde van de schaal binnen de uitgeverscao is in zicht.

Frans verdient bijna 4.000 euro per maand en is onderdeel van een internationaal team. Hij organiseert jaarlijks vijftig conferenties, heeft klantcontact, geeft presentaties en is veel op reis. Kijken naar wat collega’s verdienen gaat moeilijk, zegt hij. ‘Elk land heeft zijn eigen marktconforme salaris, vergelijken is moeilijk.’ Het advies aan Frans vind je hier. 

Administratief medewerker 1.200 euro bruto (24 uur)

Dilemma: Farouks loopbaan lijkt op een potje ganzenbord. De administratief medewerker heeft 'door het moderne flexwerk' al vijftien baantjes achter de rug sinds 2009. Om de zoveel maanden heeft hij nieuw werk via een uitzendbureau. Hij vertrekt met goede referenties, maar het is bij elke nieuwe baan alsof met zijn pionnetje is aanbeland bij positie 58: 'dood, ga terug naar het begin'. Ondanks zijn inmiddels zeven jaar ervaring en een hbo-diploma wil geen enkele werkgever hem meer betalen dan een beginnerssalaris: 'Trede 0', zoals hij dat noemt. Het advies aan Farouk vindt u hier. 

Meer salarisdilemma's:

Kitty werkt in een familiebedrijf - praten over meer salaris ligt gevoelig

Meer verdienen als marketingmedewerker? Laat zien wat je creativiteit concreet oplevert

Ga voor een vast contract, en onderhandel gelijk voor een beter salaris

Corrie verdient 2.600 euro en heeft een leaseauto van de zaak. Is dat genoeg?

Meer over

Wilt u belangrijke informatie delen met de Volkskrant?

Tip hier onze journalisten


Op alle verhalen van de Volkskrant rust uiteraard copyright. Linken kan altijd, eventueel met de intro van het stuk erboven.
Wil je tekst overnemen of een video(fragment), foto of illustratie gebruiken, mail dan naar copyright@volkskrant.nl.