de gids Verzekering

Aanvullende tandartsverzekering vaak niet verstandig

Alle signalen wijzen erop dat deze laatste dagen van het jaar een recordaantal Nederlanders zal wisselen van zorgverzekering. Van alle verzekerden zal opnieuw zo’n acht op de tien klanten een aanvullende verzekering afsluiten. Dat is lang niet altijd verstandig.

Een tandarts controleert het gebit van een patiënt. Beeld Freek van den Bergh / de Volkskrant

Zou het de kerstsfeer zijn? Dat de emotie van geborgenheid het deze dagen wint van de kille cijfers van de rekenmachine? Kijk naar de rekensommen van de aanvullende tandartsverzekering – die mensen ook dit jaar weer massaal zullen afsluiten – en je bent geneigd te denken van wel.

Wilt u dit verhaal liever beluisteren? Hieronder staat de door Blendle voorgelezen versie.

Van alle zaken waarvoor je je aanvullend kunt verzekeren (tandarts, fysiotherapie, extra kraamzorg, beugels, alternatieve geneeswijzen) is de tandarts verreweg het populairst. Bijna 11 miljoen Nederlanders had vorig jaar een verzekering waar een vergoeding voor de tandarts in was opgenomen. ‘Mensen vinden het een fijn gevoel om verzekerd te zijn voor het geval dat er een keer iets aan de hand is’, zegt Babs van der Staak van de Consumentenbond.

Daar spelen de verzekeraars handig op in, blijkt uit cijfers die zijn uitgezocht door vergelijkingssite Pricewise. De meest gekozen tandartsverzekering betaalt maximaal 250 euro per jaar uit, waarbij 75 procent van de tandartsrekening wordt vergoed. Gemiddelde kosten van zo’n pakket volgend jaar: 147,50 euro.

Dat knaagt al behoorlijk aan die ene onveranderlijke, ijzeren verzekeringswet: om te voorkomen dat je onzinnig premiegeld weggooit, moet je je alleen verzekeren voor kosten die je niet kunt betalen als ze je onverwacht overvallen.

Daar staat tegenover dat het gemakkelijk 102,50 euro verdienen is, als je die 250 euro aan tandartskosten toch wel vol maakt. Punt is: dat doen maar weinig mensen. Eenderde van de mensen met een tandartsverzekering ging afgelopen jaar zelfs helemaal niet naar de tandarts. De gemiddelde vergoede tandartskosten voor hen die wél gingen: 128 euro. Dat fijne gevoel van zekerheid kost u dus – macro-economisch gemiddeld genomen uiteraard – 20 euro per jaar.

Tandongevallenverzekering

Daarom geeft Van der Staak van de Consumentenbond het advies: ‘Kijk goed naar wat je denkt nodig te hebben volgend jaar, en of het de moeite waard is daar een verzekering voor af te sluiten.’ Ga je twee keer per jaar op controle, met wellicht een keertje een gebitsreiniging, dan is de verzekering duurder dan de tandartskosten zelf.

Verwacht je een grotere gebitsrenovatie nodig te hebben, vraag dan alvast bij de tandarts om een offerte, zegt Van der Staak. ‘Wat je je moet realiseren: een duurdere verzekering dekt ook niet alles, en vaak zit ook daar een maximumvergoeding aan.’ En omdat voor een aanvullende verzekering geen acceptatieplicht geldt, kunnen verzekeraars patiënten weigeren. Zeker bij de dure tandartspakketten gebeurt dat nog wel eens, of – vaak bij beugels – er geldt een wachttijd van minimaal een jaar.

Voor de mensen die de hoge tandartskosten vrezen, wanneer je met de fiets in de tramrails blijft steken en je de tanden van de straat moeten rapen: neem een losse tandongevallenverzekering. Die vergoedt alleen de – vaak hoge - tandartskosten na een ongeluk en die heeft u al voor minder dan één euro per maand. Er zijn zelfs vergelijkingssites die ’m cadeau doen als je via die site overstapt. Overigens: de meeste tandartspakketten zijn inclusief ongevallenverzekering.

Andere tips:

Vergelijk:

‘Elk jaar hameren we erop’, zegt Van der Staak van de Consumentenbond bijna zuchtend, ‘kijk goed naar uw zorgverzekering.’ Is gedekt wat u nodig heeft? Bent u niet oververzekerd? Natuurlijk, de meeste gebeurtenissen in het leven laten zich lastig voorspellen, maar andere juist wel: een beugel voor de kinderen, gezinsuitbreiding. Pas daar uw verzekering op aan.

Ook als er ogenschijnlijk niets verandert, neem uw pakket even door. ‘Ook als de premie ongeveer hetzelfde blijft, controleer of de dekking hetzelfde is gebleven, of bijvoorbeeld niet het aantal verzekerde fysiotherapiebehandelingen is teruggebracht. En of uw favoriete zorgverlener nog een contract heeft met uw verzekeraar.’

Dat vergt best enig onderzoek, maar neem er een paar uur de tijd voor. Veel sites (Consumentenbond, Independer, PriceWise, Zorgkiezer) hebben modules op hun site staan, waarmee u eenvoudig kunt controleren welke verzekering het beste bij u past.

Check of uw collectiviteit nog zin heeft

De maximale korting die u dit jaar krijgt op een collectieve verzekering daalt van 10 naar 5 procent. Daardoor zou uw verzekering best eens duurder kunnen uitpakken. Vergelijk daarom ook zeker uw verzekering met de goedkopere internetmerken. U krijgt dan wellicht geen papieren polis meer, maar u bent wel goedkoper uit, terwijl de dekking vaak hetzelfde is.

Bekijk de omzetplafond in uw regio

Verzekeraars zijn vanaf dit jaar verplicht om per zorgaanbieder op de site te vermelden of zij een omzetplafond hebben afgesproken. Als dat het geval is, loopt u het risico dat u tegen het eind van 2020 niet meer bij uw favoriete zorginstelling terecht kunt. Overweeg in dat geval een andere verzekeraar, of sluit een restitutiepolis af: die is duurder, maar u kunt in bijna alle gevallen bij elke zorgaanbieder terecht.

Verhoog uw eigen risico

Als u dan toch aan het vergelijken bent, neem dan ook het eigen risico in uw overpeinzingen mee. Het standaard eigen risico is 385 euro, u kunt dat zelf in stappen van 100 verhogen tot maximaal 885 euro. De korting op uw premie kan daarbij oplopen tot 300 euro per jaar. Wat in de praktijk betekent dat alleen wanneer u meer dan 685 euro aan zorgkosten hebt, u duurder uit bent. (Wellicht ten overvloede: de huisarts, de wijkverpleegkundige en de verloskundige tellen niet mee voor het eigen risico.)

Kies hier alleen voor als u 885 euro in één keer zou kunnen betalen – u heeft het wellicht op een spaarrekening staan. Als u al zeker weet dat u volgend jaar in het ziekenhuis op controle moet, is het natuurlijk niet verstandig uw eigen risico vrijwillig te verhogen.

Betaal in één keer:

Ook handig: betaal de zorgverzekering in één keer. Bij de meeste verzekeraars krijgt u dan een korting van 2 procent (1 procent als u halfjaarlijks betaalt). Dat scheelt toch weer een paar tientjes, en gedurende het jaar ziet u niet de vervelende 125 euro elke maand van uw saldo verdwijnen.

Wacht dit jaar zo lang mogelijk met afsluiten, adviseert de Nederlandse Zorgautoriteit

Je kunt natuurlijk simpelweg de goedkoopste kiezen, maar wat moet je nog meer in je achterhoofd houden bij het kiezen van een nieuwe zorgverzekering?

‘Het zijn allemaal zakkenvullers’ – zes onderbuikgevoelens over zorgverzekeraars, en wat daarvan klopt.

De zorgpremie gaat omlaag, maar die van u gaat omhoog – hoe kan dat?

Meer over

Wilt u belangrijke informatie delen met de Volkskrant?

Tip hier onze journalisten


Op alle verhalen van de Volkskrant rust uiteraard copyright. Linken kan altijd, eventueel met de intro van het stuk erboven.
Wil je tekst overnemen of een video(fragment), foto of illustratie gebruiken, mail dan naar copyright @volkskrant.nl.
© 2020 DPG Media B.V. - alle rechten voorbehouden