Column Geldvraag

Onze hypotheek is bijna afgelost, kunnen wij er nu een afsluiten voor de kinderen?

Wij zijn een echtpaar van rond de 60 jaar met een woning van 3,5 ton en een hypotheek van 50 duizend euro. We willen de komende jaren de hypotheek aflossen en later een nieuwe hypotheek nemen om de kinderen te helpen een woning te kopen. Waar moeten we op letten?

Open huis voor potentiële kopers. Beeld Hollandse Hoogte/Werry Crone

De grote vraag is: wil de bank u wel genoeg lenen? Sinds enkele jaren hanteren banken strenge normen voor het verstrekken van een hypotheek. Voor mensen die minder dan 10 jaar van de AOW-leeftijd afzitten, zijn de normen nog strenger. De bank gaat uit van uw pensioeninkomen. Als dat een stuk lager is dan nu, wordt het lastig om een hypotheek te krijgen.

De normen van de bank zijn niet altijd logisch. U moet genoeg inkomen hebben om de hypotheek af te lossen, ook al neemt u een hypotheek waar u niets op aflost. Het gaat er dus niet om wat u kunt betalen. Er moet een ruime marge zijn, zodat er niets fout kan gaan.

Verder kost het verhogen van de hypotheek minstens 3.000 euro aan bemiddelings-, advies- en notariskosten.

Uw kinderen hebben waarschijnlijk niet allen tegelijk het geld nodig. De een wil het nu en de ander over 5 jaar. Met een hypotheek is dat lastig te plannen. Elke 3 tot 5 jaar naar de bank voor een nieuwe hypotheek is duur. U moet dan telkens doorgelicht worden of u het wel kunt betalen, met alle kosten van dien.

Schenken of lenen

Als u het geld aan uw kinderen leent, schieten ze er niet veel mee op. Uw kinderen hebben zeker een bank nodig voor extra hypotheek. De bank houdt rekening met de lening die uw kinderen bij u hebben afgesloten en lenen dan veel minder, omdat uw kinderen al schulden hebben.

Uw kinderen hebben er meer aan als u geld schenkt. Hoe meer geld zij beschikbaar hebben voor het kopen van een woning, hoe gemakkelijker het voor ze wordt. Banken financieren tegenwoordig de kosten koper niet meer. En hoe minder hypotheek ze nodig hebben, des te lager de rente die de bank rekent.

Om te beginnen kunt u dus beter niet aflossen, maar de hypotheek in stand houden en geld sparen om later aan uw kinderen te schenken. Tegen de tijd dat de eerste een huis wil kopen, kunt u met de bank bespreken wat de mogelijkheden zijn. Dan kunt u altijd nog besluiten om een andere bank te gaan zoeken. U hoeft de hypotheek niet af te lossen om een andere hypotheekverstrekker te kiezen. Dat kunt u ook doen als de rentevaste periode afloopt.

Misschien nog belangrijker: betrek de kinderen bij uw plannen voor hulp. U kunt bijvoorbeeld de hoogte van de schenking afhankelijk maken van wat ze zelf sparen. Of alleen schenken als ze zelf al genoeg opzij hebben gezet. Door iets op te offeren, leren ze beter omgaan met geld en de schenking te waarderen.

Reinout van der Heijden is hoofdredacteur van de GeldgidsZelf een vraag aan Reinout? Geldvraag@volkskrant.nl

Meer over

Wilt u belangrijke informatie delen met de Volkskrant?

Tip hier onze journalisten


Op alle verhalen van de Volkskrant rust uiteraard copyright. Linken kan altijd, eventueel met de intro van het stuk erboven.
Wil je tekst overnemen of een video(fragment), foto of illustratie gebruiken, mail dan naar copyright@volkskrant.nl.