Geldvraagpensioen

Hoe regel ik zelf mijn pensioen optimaal?

Hoe regel ik zelf mijn pensioen?Beeld Marcel van den Bergh

Ik heb een werkgever zonder pen­sioenregeling. Hoe kan ik zelf het beste voor mijn oude dag zorgen? En is mijn leeftijd belangrijk? Ik ben 57 jaar.

Werken zonder pensioen betekent dat u onderbetaald wordt. Zorg ervoor dat uw baas dit compenseert via een hoger loon, of ga op zoek naar een werkgever die wel een bedrijfspensioen aanbiedt.

Voor een bedrijfspensioen geldt de pensioenwet. Dat betekent dat deelname aan de regeling verplicht is en dat de inleg een vast percentage is van het inkomen. Het is gebruikelijk dat de werkgever het grootste deel van de premie betaalt, maar het komt ook voor dat de werknemers het meeste betalen. Een ander belangrijk kenmerk is dat de uitkering levenslang is.

Als de werkgever geen pensioenregeling heeft, kunt u het zelf doen. Zo’n individueel pensioen wordt lijfrente genoemd. Het voordeel is dat u zelf de inleg kunt bepalen, tot een bepaald maximum. De hoogte van de inleg is afhankelijk van uw inkomen. Via de website van de Belastingdienst kunt u berekenen hoeveel u jaarlijks mag inleggen. De berekening maken is niet ingewikkeld. U kunt de inleg vervolgens opvoeren als aftrekpost bij de aangifte.

Het tweede voordeel is dat de uitkering niet levenslang hoeft te zijn. De uitkering moet minimaal vijf jaar duren. Alleen bij een lijfrente die voor 2006 gestort is, mag de uitkering korter duren en ingaan vóór de AOW-leeftijd. Zo’n overbruggingslijfrente kunt u gebruiken om eerder met pensioen te gaan.

Wie zo min mogelijk zelf wil doen, kan kiezen voor het vrij dure Bright-pensioen. Daarvoor betaal je 210 euro per jaar aan lidmaatschap. De inleg wordt belegd in aandelen en obligaties. Dat is prima voor wie jong is, maar riskanter naarmate de pensioendatum dichterbij ligt. Alternatieven om zelf te beleggen zijn Degiro, Binck en Brandnewday. Beleg niet in losse aandelen, maar alleen in beleggingsfondsen die de inleg spreiden over veel aandelen. De best gespreide indexen zijn MSCI World en S&P500. Beleggingsfondsen die deze indexen volgen, verdienen de voorkeur.

Voor oudere werknemers is pensioensparen ook een goede optie. Er zijn nog altijd pensioenspaarrekeningen te vinden met 0,5 procent of meer aan rente. U kunt daarvoor terecht bij ABN Amro, Brandnewday, Nationale-Nederlanden en Rabobank. Al deze aanbieders vragen geld om een rekening te openen. Verder is sparen gratis.

In uw geval is het lastig kiezen tussen sparen en beleggen. U zit nog tien jaar van uw pensioen af en kunt uw geld dus beter veilig beleggen. U wil namelijk niet het risico lopen dat u een flink deel van uw inleg kwijtraakt. Anders dan een jongere belegger kunt u er niet op rekenen dat koersdalingen weer worden goedgemaakt. Er zijn tegenwoordig nog weinig veilige beleggingen te vinden. Ook bij obligaties (leningen van overheden en bedrijven) loopt u meer risico dan ooit, juist omdat de rente nu zo laag is. Als de rente gaat stijgen, gaan de koersen van obligaties omlaag.

Ik zou alleen kiezen voor beleggen als u verder al een behoorlijk pensioen heeft opgebouwd en ervaring met beleggen heeft. Anders is pensioensparen gezien uw leeftijd een betere optie.

Reinout van der Heijden is hoofdredacteur van de Geldgids . Ook een vraag aan Reinout? Geldvraag@volkskrant.nl

Meer over

Wilt u belangrijke informatie delen met de Volkskrant?

Tip hier onze journalisten


Op alle verhalen van de Volkskrant rust uiteraard copyright. Linken kan altijd, eventueel met de intro van het stuk erboven.
Wil je tekst overnemen of een video(fragment), foto of illustratie gebruiken, mail dan naar copyright @volkskrant.nl.
© 2020 DPG Media B.V. - alle rechten voorbehouden