Hoe kan ik mijn hypotheek verhogen zonder al te veel extra kosten?

Geldvraag

Vinexwijk Vathorst. Beeld Marcel van den Bergh / de Volkskrant

Ik wil mijn moeder van 92 jaar financieel steunen, omdat ze alleen AOW heeft. Met het geld dat ik haar geef, kan zij extra zorg betalen. Ze heeft een hypotheekvrije woning. Als zij zelf vanwege haar leeftijd geen lening krijgt, kan ik de hypotheek op mijn huis verhogen en die lening later met de erfenis verrekenen. Hoe pak ik dit aan?

U wilt een tweede hypotheek nemen en het geld niet besteden aan een verbouwing, maar aan andere dingen. Eigenlijk is het best lastig om dit goed en voordelig te regelen.

Hoeveel u kunt lenen, is afhankelijk van uw besteedbare inkomen. Een tweede hypotheek nemen lijkt gunstig, omdat de hypotheekrente met gemiddeld 2 procent per jaar laag is. Maar voor het afsluiten van een nieuwe hypotheek betaalt u hoge advies-, notaris- en taxatiekosten. Bij elkaar vaak 2.000 euro.

Wie niet meer dan 15 tot 20 mille nodig heeft, kan ook kiezen voor een persoonlijke lening of doorlopend krediet. Afsluiten kost niets. De rente op zulke leningen is met 5 tot 6 procent per jaar wel flink hoger. Maar de lening kunt u in één keer aflossen, een tweede hypotheek loopt in principe dertig jaar. Daarom bent u met een lening soms toch goedkoper uit.

Bij een persoonlijke lening neemt u het geld ineens op, bij een doorlopend krediet in porties. Wie geleidelijk leent, leent minder. Als de lening bedoeld is om het inkomen aan te vullen, is een doorlopend krediet dus voordeliger dan een persoonlijke lening. Bij beide leningen betaalt u maandelijks rente plus aflossing en is de rente niet aftrekbaar van de belasting. Als u het geld zou lenen voor een verbouwing, geeft alleen een persoonlijke lening recht op belastingaftrek. Volgens een recente inventarisatie van MoneyView hebben Defam en Freo gunstige rentetarieven.

U houdt er terecht rekening mee dat uw moeder vanwege haar hoge leeftijd geen lening krijgt. U sluit er dus zelf een af. In een schriftelijke overeenkomst legt u de lening vast en u spreekt af dat de resterende schuld en de al betaalde aflostermijnen verrekend worden met de erfenis. Informeer uw broers en zussen, zodat zij daar achteraf geen bezwaar tegen maken. Nog mooier is het als u met hen kunt afspreken dat zij op dezelfde manier bijdragen.

Misschien is uw moeder helemaal niet zo enthousiast over uw aanbod. Ouderen willen soms geen financiële steun, ook niet voor betere zorg. Ze hebben zogenaamd niets nodig. Eigenlijk zouden ze liever door hun kinderen of kleinkinderen geholpen worden, maar uit trots zeggen ze dat niet. Geld geven is een surrogaat voor mantelzorg. En ook nog eens een sigaar uit eigen doos, als het om een lening gaat die via de erfenis wordt terugbetaald.

Let er dus op dat financiële steun niet ten koste gaat van persoonlijke aandacht. Bel daarnaast zoveel mogelijk met uw moeder.

Zelf een vraag aan Reinout? geldvraag@volkskrant.nl

Meer over

Wilt u belangrijke informatie delen met de Volkskrant?

Tip hier onze journalisten


Op alle verhalen van de Volkskrant rust uiteraard copyright. Linken kan altijd, eventueel met de intro van het stuk erboven.
Wil je tekst overnemen of een video(fragment), foto of illustratie gebruiken, mail dan naar copyright@volkskrant.nl.