null

GeldvraagPensioen

Geldvraag: Moet ik me als 30-jarige al zorgen maken over mijn pensioen?

Beeld Tijmen Snelderwaard

We worden steeds ouder en moeten langer doorwerken. Tegelijkertijd zijn steeds meer mensen zzp'er of parttimer en bouwen zij geen of minder pensioen op. Wat betekent dit voor de oude dag? Na deze gids ben je helemaal bij.

Geldvraag: Ik ben 30 jaar en werk voor mezelf. Moet ik me al zorgen maken over geld, gaan sparen of iets regelen voor mijn pensioen? Of is niks doen ook prima?

Antwoord Reinout van der Heijden: Toen ik zelf 30 was, maakte ik me zorgen over mijn inkomen. Verder nergens over. Pensioen ben ik pas gaan opbouwen toen ik vijf jaar later bij een werkgever in dienst kwam. Daar heb ik later wel spijt van gekregen.

Pensioen inhalen is duur. Hoe eerder je begint, hoe beter. Geld dat je voor lange tijd opzij legt, kun je het beste beleggen. Tijdelijke verliezen maken dan niet uit, terwijl een goed rendement over lange tijd wonderen doet.

Wie liever spaart, moet veel meer inleggen. Dat blijkt uit de volgende rekensom. Wie nu 1000 euro opzij zet tegen 0,5 procent rente, heeft over 37 jaar 1200 euro. Hetzelfde bedrag tegen 6 procent rente levert na 37 jaar 8600 euro op.

Hoeveel moet je beleggen?

Hoeveel moet je dan op de beleggingsrekening zetten? Als vuistregel geldt: zet voor je pensioen 10 procent van je bruto jaarinkomen opzij. Het bedrag kun je aftrekken van de belastingen. Om vast te stellen hoeveel je kunt aftrekken, kun je de rekenhulpen van de Belastingdienst gebruiken.

Wie 10 procent van zijn inkomen nog niet kan missen, neemt een lager percentage: 3 of 5 procent. Beter iets dan niets en wat je nu te weinig stort, kun je later inhalen. Inhalen kan tot zeven jaar terug, via de zogenoemde reserveringsruimte.

Je kunt terecht bij diverse beleggingsinstellingen: de laagste kosten voor pensioenbeleggen zijn te vinden bij De Giro, Brandnewday en Binck bank. Je doet dan aan banksparen.

Met banksparen ben je beter af

Eigenlijk bent je als jonge zelfstandige met banksparen beter af dan met een gemiddeld pensioenfonds bij een werkgever. Bij een pensioenfonds is de opbouw alleen afhankelijk van het inkomen. Iedereen betaalt een doorsneepremie, ongeacht de leeftijd. Of de inleg 2 of 37 jaar lang rendement oplevert, maakt voor de hoogte van het pensioen niets uit. Dat is bij banksparen wel anders.

Een ander voordeel van banksparen, is dat het tegoed na overlijden altijd naar de nabestaanden gaat. Bij een pensioenfonds is dat alleen het geval als er een partnerpensioen is. Om aanspraak te maken op partnerpensioen moet je meestal samenwonen en een samenlevingscontract hebben. Anders is er geen partnerpensioen, dat voor andere werknemers vaak wel uit de algemene premie betaald wordt. Daarnaast vervalt het partnerpensioen vaak als je bij de werkgever uit dienst gaat.

Bij een pensioenfonds zitten heeft enkele voordelen: de werkgever betaalt mee aan het pensioen en je hoeft als werknemer niet zelf te beleggen. Deelname aan het pensioenfonds is bovendien verplicht. Dat laatste klinkt nadelig, maar het is een voordeel voor wie niets doet. Veel mensen doen alleen iets aan hun pensioen als het moet. Zorg ervoor dat jij een uitzondering bent op die regel.

Meer jong en pensioen:

‘Pensioen? Ik kies er bewust voor mijn kop in het zand te steken’
‘Ik kies er bewust voor om als een struisvogel mijn kop in het zand te steken.’ ‘Het is een feit dat de pot op gaat.’ ‘Er zijn grotere problemen dan het pensioen, zoals klimaatverandering.’ ‘Ik kom nu al moeilijk rond.’ ‘Mensen om me heen willen het er niet over hebben.’ Zo denken deze twintigers over hun pensioen.

Is je pensioen een raadsel? De pensioenambassadeur weet raad
Veel werknemers weten niet zo goed hoe het nou zit met hun pensioen. Daarom grijpen bedrijven naar nieuwe methoden om hun personeel voor te lichten, zoals bijvoorbeeld de pensioenambassadeur of een coach op kantoor.

Het nieuwe pensioenstelsel in de maak: iedereen een eigen pensioenpotje
Als in onze vergrijzende samenleving de jongeren van nu straks ook nog op pensioen moeten kunnen rekenen, dan is een grondige verbouwing nodig, meent minister Wouter Koolmees (D66) van Sociale Zaken. De bedoeling is een volledig nieuw pensioenstelsel in 2020, met de zegen van bazen, bonden, zzp'ers én overheid. Koolmees streeft een paar principes na. Eén: hoe ouder we worden, hoe langer we werken. Twee: jong betaalt niet meer voor oud, maar iedereen die werkt, vult over de jaren een eigen pensioenpotje.

Meer over

Wilt u belangrijke informatie delen met de Volkskrant?

Tip hier onze journalisten


Op alle verhalen van de Volkskrant rust uiteraard copyright. Linken kan altijd, eventueel met de intro van het stuk erboven.
Wil je tekst overnemen of een video(fragment), foto of illustratie gebruiken, mail dan naar copyright @volkskrant.nl.
© 2021 DPG Media B.V. - alle rechten voorbehouden